Medizinische Einordnung
- Diagnose und Beschwerden
- Befunde und Untersuchungen
- Therapie und Verlauf
- Heutiger Zustand
RATGEBER · BERUFSUNFÄHIGKEIT FÜR ÄRZTE
BU für Ärzte trotz Vorerkrankungen: So gehst du bei der Gesundheitsprüfung richtig vor
Eine frühere Psychotherapie, Rückenschmerzen, Migräne, Medikamente oder eine Operation bedeuten nicht automatisch, dass eine BU nicht mehr möglich ist. Entscheidend ist, was tatsächlich vorlag, wann es war und was im konkreten Antrag gefragt wird.
Philipp GasparBU-Experte für Heilberufe
KURZ ERKLÄRT
Kann ich als Ärztin oder Arzt trotz Vorerkrankungen eine BU bekommen?
Eine Vorerkrankung bedeutet nicht automatisch eine Ablehnung. Entscheidend sind der konkrete gesundheitliche Sachverhalt und die tatsächlich gestellten Gesundheitsfragen.
Ob und zu welchen Konditionen Versicherungsschutz möglich ist, lässt sich nicht allein anhand einer Diagnose beantworten. Bei relevanter Gesundheitshistorie würde ich zuerst strukturiert aufarbeiten und die konkreten Gesundheitsfragen prüfen.
ZWEI PERSPEKTIVEN
Medizinische Einordnung und Risikoprüfung: zwei unterschiedliche Perspektiven
Versicherungsmedizinische Risikoprüfung
- Gesundheitshistorie
- Konkretes Fragewerk
- Zu versicherndes Risiko
- Mögliche Annahmeentscheidung
Als Ärztin oder Arzt kannst du einen Befund medizinisch sehr gut einschätzen. Der Versicherer prüft zusätzlich, welches Risiko er mit dem beantragten Versicherungsschutz übernimmt.
VERGLEICH
Warum Gesundheitsfragen nur im Zusammenhang sinnvoll vergleichbar sind
Fragewerk
Welcher reguläre, vereinfachte oder zielgruppenbezogene Prüfungsweg gilt?
Zeitraum
Wie weit reicht die konkrete Frage zurück?
Wortlaut
Geht es um Beschwerden, Diagnosen, Untersuchungen oder Behandlungen?
Schwellenwert
Ab welcher Dauer oder Häufigkeit wird ein Sachverhalt erfasst?
Ausnahmen
Welche Sachverhalte nimmt die Frage ausdrücklich aus?
Nicht nur die Gesundheitshistorie ist entscheidend. Ebenso wichtig ist, welches konkrete Gesundheitsfragewerk in der jeweiligen Antragssituation tatsächlich gestellt wird.
3, 5 oder 10 Jahre: Fragen zur Psyche im Vergleich
Canada Life – BU
Im ausgewerteten regulären BU-Fragewerk wird die Psyche im 3-Jahres-Block geführt.
Allianz – BU
Im ausgewerteten Fragewerk werden Psyche, Gehirn und Nervensystem über fünf Jahre abgefragt.
Continentale PremiumBU
Im ausgewerteten regulären Fragewerk beträgt der Zeitraum für die Psyche zehn Jahre.
5 Jahre sind nicht gleich 5 Jahre
Allianz
Verschreibungspflichtige Medikamente innerhalb von fünf Jahren, sofern sie über mehr als vier Wochen eingenommen oder angewandt wurden; die Frage nennt Ausnahmen.
Hannoversche – regulär, Stand 04/2026
Medikamente innerhalb von fünf Jahren, wenn die Einnahme länger als zwei Wochen fortdauerte.
VOLKSWOHL BUND – regulär, Stand 06/2026
Medikamente innerhalb von fünf Jahren, wenn sie mehr als 30 Tage täglich oder an mehr als 30 Tagen im Jahr eingenommen wurden.
Gleicher Zeitraum. Unterschiedliche Gesundheitsfragen.
HDI ÄRZTE-ZIELGRUPPENAKTION
Verkürzte Gesundheitsfragen für Ärztinnen und Ärzte
Die HDI bietet für approbierte Ärztinnen und Ärzte einen besonderen Zugang mit stark verkürzten Gesundheitsfragen an. Zu Beginn können maximal 2.500 € monatliche BU-Rente inklusive Bonusrente abgesichert werden.
Wichtig: Diese Ärzte-Aktion ist nicht mit HDI FUTURE 2 Go gleichzusetzen. FUTURE 2 Go ist ein eigenständiger Prüfungsweg mit anderen Voraussetzungen.
Die Gesundheitsfragen im Überblick
Die vereinfachte Gesundheitserklärung konzentriert sich insbesondere auf folgende drei Bereiche:
Tätigkeit und Arbeitsfähigkeit
Gefragt wird unter anderem, ob du in den letzten 2 Jahren länger als 14 Kalendertage durchgehend aus gesundheitlichen Gründen außerstande warst, deine schulische, studentische oder berufliche Tätigkeit auszuüben, oder ob du sie aktuell aus gesundheitlichen Gründen eingeschränkt ausübst.
Eine Einschränkung liegt laut Fragewerk vor, wenn du deine konkrete Tätigkeit aus gesundheitlichen Gründen nur noch zu weniger als 50 % der gewöhnlichen Arbeitszeit ausüben kannst.
Bestimmte Erkrankungen
Gefragt wird, ob in den letzten 10 Jahren bestimmte Erkrankungen bestanden oder behandelt wurden – darunter Hirntumor, Krebs, Diabetes, HIV, Multiple Sklerose, Epilepsie, Rheuma, Colitis ulcerosa, Morbus Crohn oder Schlaganfall.
Erfasst werden außerdem ein derzeit oder in den letzten 10 Jahren zuerkannter Grad der Behinderung (GdB), Grad der Schädigungsfolgen (GdS), eine Minderung der Erwerbsfähigkeit (MdE) oder Berufs- bzw. Erwerbsunfähigkeit sowie ein entsprechender Antrag in den letzten 2 Jahren.
Kardiologie, Psyche und Orthopädie
Gefragt wird, ob du in den letzten 3 Jahren bei einem Kardiologen, Psychiater, Psychologen oder Psychotherapeuten beziehungsweise wegen psychischer Beschwerden bei einem Arzt oder bei einem Orthopäden untersucht, beraten oder behandelt wurdest.
Bei Erkrankungen des Bewegungsapparates wird zusätzlich gefragt, ob in den letzten 3 Jahren mehr als 12 Behandlungen bei Physiotherapeuten, Ergotherapeuten, Osteopathen oder Chiropraktikern verordnet wurden.
ORIGINALAUSZUG
So sehen die Gesundheitsfragen im Original aus
Auszug aus der vereinfachten Gesundheitserklärung der HDI. Der Ausschnitt zeigt die oben zusammengefassten Gesundheitsfragen im Original.
Verkürzte Gesundheitsfragen sind nicht automatisch die bessere BU.
Vorerkrankungen strukturiert aufbereiten
- Was war?
- Wann?
- Untersuchungen und Befunde?
- Behandlung?
- Medikamente oder AU?
- Verlauf?
- Heutiger Zustand?
- Gezielt erforderliche Unterlagen?
Diese Punkte können bei der Vorbereitung helfen. Welche Angaben tatsächlich verlangt werden, richtet sich nach den konkret gestellten Fragen.
BU-GESUNDHEITSCHECK
Checkliste für Vorerkrankungen
10 Punkte, mit denen du deine Gesundheitshistorie strukturiert vorbereitest.
Die Checkliste ist keine Gesundheitserklärung und ersetzt nicht die konkreten Gesundheitsfragen.
BU-Gesundheitscheck herunterladen
Patientenakte prüfen, ohne Unterlagen ungefiltert weiterzugeben
Gesundheitshistorie aufarbeiten und Unterlagen an einen Versicherer übermitteln sind zwei verschiedene Schritte.
Ich würde nicht automatisch die komplette Akte bestellen oder übermitteln. Je nach Historie können gezielte Unterlagen sinnvoll sein. Bei einer unbekannten Diagnose sollten Quelle, Anlass, Befunde, Diagnoseart und Verlauf geklärt werden.
Mögliche Ergebnisse der Risikoprüfung
Annahme zu normalen Bedingungen
Risikozuschlag
Leistungsausschluss
Zurückstellung
Ablehnung
Welche Entscheidung im Einzelfall getroffen wird, kann aus einer Diagnose allein nicht vorhergesagt werden.
Wann eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll sein kann
Bei relevanten Vorerkrankungen kann sie helfen, Einschätzungen ausgewählter Versicherer vor einer formellen Antragstellung zu vergleichen.
- Gesundheitshistorie
- Fragewerke
- Aufbereitung
- Voranfrage
- Rückmeldungen
- BU-Vergleich
Versicherbarkeit zuerst klären. Den passenden BU-Vertrag danach auswählen.
Du hast Vorerkrankungen und möchtest wissen, wie du bei deiner BU sinnvoll vorgehst?
Im kostenfreien Erstgespräch besprechen wir deine Ausgangssituation und sinnvolle nächste Schritte und ordnen bei Bedarf eine Risikovoranfrage ein.
Kostenfreies Erstgespräch buchenILLUSTRATIVE BEISPIELE
Drei Situationen – ohne konkrete Annahmeprognose
Keine realen Beratungsfälle. Aus den Beispielen lässt sich keine konkrete Annahmeentscheidung eines Versicherers ableiten.
Psychotherapie vor vier Jahren
Relevante Punkte können Anlass, Dauer, Behandlung, Verlauf, heutiger Zustand und der genaue Wortlaut des Fragewerks sein.
Drei Wochen Medikamente
Zeitraum, Verschreibungspflicht, Dauer, Häufigkeit und ausdrücklich genannte Ausnahmen können die Antwort beeinflussen.
Rückenschmerzen ohne Diagnose
Auch Beschwerden ohne Diagnose oder Arztbesuch können erfasst sein, wenn das konkrete Fragewerk danach fragt.
DIAGNOSE-HUB
Gesundheitsthemen gezielt vertiefen
Mein Weg bis zum Antrag in acht Schritten
Gesundheitshistorie erfassen
Unklare Sachverhalte klären
Gesundheitsfragewerke prüfen
Risikovoranfrage, wenn sinnvoll
Leistungsunterschiede vergleichen
Konkrete Gestaltung vergleichen
Entscheiden
Antrag stellen
Häufige Fragen
Eine Vorerkrankung schließt eine BU nicht automatisch aus. Entscheidend sind der konkrete Sachverhalt, das anwendbare Gesundheitsfragewerk und die individuelle Risikoprüfung.
Es gibt keinen einheitlichen Zeitraum. Je nach konkretem Fragewerk, Gesundheitsbereich und Prüfungsweg können unterschiedliche Zeiträume, Schwellenwerte und Ausnahmen gelten.
Nicht automatisch. Je nach Gesundheitshistorie können gezielte Unterlagen sinnvoll sein. Aufarbeitung und Übermittlung an einen Versicherer sind zwei verschiedene Schritte.
Das hängt vom Wortlaut der konkreten Frage ab. Manche Fragewerke erfassen auch aktuelle oder unbehandelte Beschwerden.
Nein. Zugangsvoraussetzungen, Wortlaut, Schwellenwerte, Ausnahmen und die individuelle Vorgeschichte müssen gemeinsam betrachtet werden.
Bei relevanten Vorerkrankungen kann sie helfen, Einschätzungen ausgewählter Versicherer vor einer formellen Antragstellung zu vergleichen.
Erst nachdem Gesundheitshistorie und konkrete Fragewerke geprüft, offene Sachverhalte geklärt und mögliche Annahmewege eingeordnet wurden.
Du möchtest deine BU trotz Vorerkrankungen richtig angehen?
Kostenfreies Erstgespräch buchen