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Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte und Medizinstudenten
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Das Wichtigste im Überblick
- Trotz einer Absicherung über das Versorgungswerk ist es sinnvoll eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, da der BU-Schutz über das Versorgungswerk nur eine Grundversorgung darstellt.
- Achte als Ärztin und Arzt insbesondere genau auf die Formulierung der Umorganisationsklausel, falls eine Niederlassung für dich in Zukunft in Frage kommt.
- Als Ärztin und Arzt macht es Sinn die Versicherer zu vergleichen insbesondere mit dem Fokus welcher Versicherer nicht nur auf die abstrakte sondern eventuell auch auf eine konkrete Verweisung verzichtet.
-
Achte als Ärztin und Arzt darauf das du deine BU-Rente auch ausreichend hoch abschließt. Als ungefähre Orientierung gilt
ca. 80% von deinem Nettoeinkommen. - Medizinstudentinnen und Medizinstudenten sollten möglichst früh eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, um so von den günstigeren Beiträgen zu profitieren.
aktualisiert am 15. Januar 2025 Lesezeit: 7 Min.
Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte - Vergleich und Test
Wie wichtig und sinnvoll eine private Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte trotz einer Absicherung durch das berufsständische Versorgungswerk ist, hat Maria Müller Fachärztin für Anästhesiologie (38 Jahre) am eigenen Leib erfahren, nachdem Sie die Diagnose Burn out bekommen hat.
Die unregelmäßigen Arbeitszeiten im Schichtdienst, der Stress, die mentalen Belastungen und Übermüdung machten ihr vermehrt in Ihrem beruflichen Alltag zu schaffen. Die Folgen waren Verdauungsprobleme, Abgeschlagenheit und Antriebslosigkeit gepaart von mittelschweren Depressionen. Ihr Arzt bescheinigt eine mehr als 6-monatige Berufsunfähigkeit. Zum Glück hatte Maria vor 6 Jahren während Ihrer Assistenzzeit eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen, solange Sie noch keine gesundheitlichen Beeinträchtigungen hatte.
Mehr dazu, warum du als Arzt eine zusätzliche Absicherung durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung brauchst und welchen Schutz die berufsständische Versorgung bietet – erfährst du hier.
Inhaltsverzeichnis
Die private Berufsunfähigkeitsversicherung ist für Ärzte eine sinnvolle Ergänzung
Trotz der Absicherung im Versorgungswerk ist es als Arzt oder Ärztin sinnvoll eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.
Denn das berufsständische Versorgungswerk leistet erst dann, wenn du als Arzt oder Ärztin vollständig berufsunfähig bist. Das bedeutet, dass du zu 100 Prozent bzw. vollständig eingeschränkt sein musst und sämtliche ärztliche Tätigkeiten nicht mehr ausüben kannst.Kannst du zum Beispiel deine Tätigkeit als Chirurg nicht mehr wahrnehmen, aber z.B. als Dozent angehende Fachärzte unterrichten oder in der Forschung als Berater tätig sein, dann wird das Versorgungswerk dir keine Rente wegen Berufsunfähigkeit zahlen. Nachfolgend findest du einen Auszug aus der Satzung der Landesärztekammer Hessen.
Wer infolge seiner körperlichen oder geistigen Kräfte seinen Beruf als Arzt oder Ärztin nicht mehr ausüben kann und seine gesamte ärztliche Tätigkeit eingestellt hat, hat als Mitglied des Versorgungswerkes Anspruch auf Berufsunfähigkeitsrente.
Als ärztliche Tätigkeit gilt beim Antrag auf Berufsunfähigkeitsrente jede Tätigkeit, zu deren Ausübung ein abgeschlossenes Medizinstudium ganz oder teilweise Voraussetzung ist.“ (Quelle Landesärztekammer Hessen)
Auszug aus der Ärzteversorgung Landesärtzekammer Hessen
Wichtiger Hinweis:
Es reicht also nicht aus, das man die bisherige Tätigkeit als Ärztin und Arzt nicht mehr ausüben kann, da man laut Satzung auch auf andere ärztliche Tätigkeiten verwiesen werden kann.
Wann leistet die private Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte
Anders verhält es sich mit einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte. Die private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt bereits dann eine Berufsunfähigkeitsrente , wenn du deine beruflichen Tätigkeit als Ärztin oder Arzt teilweise zu mindestens 50 Prozent über 6 Monate oder länger nicht mehr nachgehen kannst. Auch kann dich die private BU-Versicherung nicht auf eine andere ärztliche Tätigkeit verweisen!
Zuvor erhälst du als angestellte(r) Ärztin oder Arzt bei einer Krankschreibung oder Arbeitsunfähigkeit für sechs Wochen eine Lohnfortzahlung durch deinen Arbeitgeber. Ab dem 43. Tag deiner Arbeitsunfähigkeit entfällt die finanzielle Verpflichtung deines Arbeitgebers. Ab diesem Zeitpunkt übernimmt deine gesetzliche Krankenkasse, bei der du als Ärztin oder Arzt versichert bist, die Zahlung eines Krankengeldes. Dieser Anspruch besteht für maximal 78 Wochen. Die Höhe deines Krankengeldes ist gesetzlich festgelegt und berechnet sich nach der Regel: 70% des Bruttoeinkommens oder 90% des Nettoeinkommens, jedoch höchstens bis zur Beitragsbemessungsgrenze minus den Beiträgen zum Versorgungswerk, zur Arbeitslosen- und Pflegeversicherung.
Als privat krankenversicherte(r) Ärztin oder Arzt verhält es sich anders. Üblicherweise hast du zusammen mit deiner privaten Krankenversicherung (PKV) auch ein Krankentagegeld abgesichert, beispielsweise ab dem 43. Tag oder früher. Im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung erhälst du dein versichertes Krankentagegeld grundsätzlich ohne zeitliche Begrenzung. Die Höhe des versicherten Krankentagegeldes basiert in der Regel auf dem Nettoeinkommen zum Zeitpunkt des Abschlusses der PKV. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass das private Krankentagegeld nur bis zum Zeitpunkt einer festgestellten Berufsunfähigkeit gezahlt wird.
Experten Tipp:
Da die Lücke ab dem 43. Tag bei privat versicherten angestellten Ärzten oder Ärztinnen im Faller einer Arbeitsunfähigkeit 100% ist, sollte über das Krankentagegeld mindestens das monatliche Nettoeinkommen versichert sein.
Ebenfalls zu berücksichtigen ist das der Arbeitgeberzuschuss zur PKV nach den 6 Wochen Lohnfortzahlung wegfällt. Prüfe daher als Ärztin/Arzt regelmäßig die Höhe deines versicherten Krankentagegeldes.
Vergleich BU-Rente Versorgungswerk vs. BU-Rente Versicherung
| Kriterien | Versorgungswerk | Versicherer |
|---|---|---|
| Leistungsvoraussetzung | volle Berufsunfähigkeit 100% | teilweise Berufsunfähigkeit mind. 50% |
| Vertragliche Regelung | Die Satzung kann geändert werden |
Vertragsbedingungen können nicht verändert werden |
| Höhe der BU-Rente |
Höhe richtet sich nach den bisher gezahlten Beiträgen und Jahren |
kann frei gewählt werden max. Höhe meist 60% vom Bruttoeinkommen |
| Annahmevoraussetzungen | keine |
Gesundheits- und Risikoprüfung bei Vertragsabschluss |
| Verweisung | Verweisung auf andere ärztliche Tätigkeiten |
keine Verweisung auf andere ärztliche Tätigkeiten |
| Besteuerung der BU-Rente | nachgelagert nach §22 EStG | Ertragsanteil nach §55 EStDV |
Worauf sollten Ärzte bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten
1. Die Gesundheitsfragen unbedingt richtig beantworten
Eine saubere und wahrheitsgemäße Beantwortung der Gesundheitsfragen ist mitunter der wichtigste Schritt beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung.
Mein Tipp: Orientiere dich bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen einfach an den 5 W´s.
1. Was war die Ursache bzw. der Grund für den Arztbesuch?
2. Wann sind Beschwerden erstmals aufgetreten?
3. Für wie lange?
4. Welche Behandlung/Therapie wurde durchgeführt?
5. Seit wann besteht behandlungs-& beschwerdefrei?
2. Die richtige Höhe der BU-Rente
Grundlage für die Höhe deiner Berufsunfähgikeitsrente ist dein Gehalt als Ärztin und Arzt zum Zeitpunkt des Vertragsschlusses. Es gilt die Faustregel, dass du ca. 75-80 Prozent deines Nettoeinkommens absichern solltest.
Experten-Tipp: Schreibe deine monatlichen beziehungsweise jährlichen Ausgaben detailliert auf. Halte dabei fest, welche laufenden Ausgaben trotz einer Berufsunfähigkeit bestehen bleiben.
Vergiss dabei bitte nicht, das bei einer Berufsunfähigkeit keine weiteren Beitragszahlungen in das Versorgungswerk erfolgen.
3. Die richtige Vertragslaufzeit
Achte als Ärztin und Arzt beim Abschluss deiner Berufsunfähigkeitsversicherung darauf, das sich die Vertragslaufzeit am gesetzlichen Renteneintrittsalter für meisten daher bis zum 67. Lebensjahr orientiert. Denn erfahrungsgemäß steigen Erkrankungen mit zunehmendem Alter. Nur so vermeidest du als Ärztin und Arzt später mögliche Einkommenslücken.
Denn auch wenn eine kürzere Vertragslaufzeit z.B. bis zum 60. Lebensjahr deinen monatlichen Beitrag für deine BU-Versicherung um bis zu 40 % reduziert, ist die Beitragsersparnis zu gering, um die Lücke zwischen 60. und 67.Lebensjahr mit den eingesparten Beiträgen auszugleichen.
4. Formulierung der Umorganistionsklausel
Gerade Ärztinnen und Ärzte mit einer eigenen Praxis sollten einen besonderen Blick auf die Formulierung der sog. Umorganistationsklausel werfen. In den Versicherungsbedingungen sollte grundsätzlich auf eine Umorganisation der Praxis verzichtet werden.
5. Inflation: Einschluss einer jährlichen Dynamisierung der BU-Rente
Da die Kaufkraft der anfangs versicherten BU-Rente über die Jahre aufgrund der Inflation sinkt, ist es sinnvoll als Ärztin und Arzt beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung darauf zu achten, dass eine jährliche dynamische Anpassung an die sich verändernden Lebensumstände vertraglich möglich ist.
Durch eine sog. Beitragsdynamik steigt die versicherte Berufsunfähigkeitsrente jährlich um einen vereinbarten prozentualen Betrag (z.B. 3% oder 5%).
6. Umfangreiche Nachversicherungsgarantien
Auch ist es wichtig, dass umfassende Nachversicherungsgarantien Bestandteil des BU-Vertrags sind. Dabei wird zwischen Nachversicherungsgarantien mit und ohne Ereignis unterschieden.
Nachversicherungsgarantien ohne Ereignis bieten den Vorteil, dass du deine BU-Rente meist in den ersten 5 Vertragsjahren erhöhen kannst, ohne dass ein Ereignis vorliegen muss.
Bei Nachversicherungsgarantien mit Ereignis ist die Erhöhung der Berufsunfähigkeitsrente an bestimmte, im Vertrag gelistete Ereignisse gebunden. Dazu gehören beispielsweise eine Heirat, Gehaltserhöhungen, die Geburt oder Adoption eines Kindes, Immobilienerwerb oder die Gründung einer eigenen Praxis. Vorteil ist, dass die Nachversicherungsgarantie an keine weitere Gesundheitsprüfung/Risikoprüfung gebunden ist.
Um dir als Ärztin und Arzt einen ersten Überblick zu verschaffen auf welche Punkte du beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten solltest, habe ich diesen Ratgeber mit 10 hilfreichen Tipps geschrieben, damit du in deinem Beruf bestens versichert bist.
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Die Psyche ist die häufigste Ursachen die bei Ärzten zu einer Berufsunfähigkeit führt
Als Arzt oder Ärztin trägst du Verantwortung für das Leben anderer Menschen. Du leistest Nachtdienste, hast Rufbereitschaft und machst Überstunden und musst oftmals auf Abruf innerhalb von wenigen Minuten verfügbar und mit voller Konzentration einsetzbar sein.
Das bedeutet, dass du als Arzt oder Ärztin einer immensen mentalen Belastung ausgesetzt bist und nur wenig Zeit hast, dir Freiräume und den notwendigen Ausgleich zu schaffen. Diese Rahmenbedingungen erhöhen die Gefahr für Ärzte und Ärztinnen einer Berufsunfähigkeit.
Laut Statistik gehören Ärzte zur Spitzengruppe, bei der psychische Erkrankungen wie Depressionen und Burnouts angesiedelt sind, was angesichts der hohen Belastungen im Gesundheitswesen nicht wirklich verwundert.
Wahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeit am Beispiel einer Ärztin für Innere Medizin
Das nachfolgende Beispiel veranschaulicht die Wahrscheinlichkeit bzw. das persönliche Risiko einer Berufsunfähigkeit.
Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte: Leistungsfallbeispiele
Erkrankung: Amyotrophe Lateralsklerose
Sebastian Müller Facharzt für Allgemeinmedizin (50) erhielt vor einigen Jahren die Diagnose einer Amyotrophen Lateralsklerose.
Dabei schritt die Erkrankung immer weiter fort, sodass es Sebastian nicht mehr möglich war seine ärztliche Tätigkeit im Krankenhaus inklusive Bereitschaftsdienst auszuüben. Die körperlichen Einschränkungen und die psychische Belastung war zu groß. In der Folge musste er sein Arbeitsverhältnis beenden. Die Berufsunfähigkeit wurden anerkannt und er erhielt seine vereinbarte monatliche BU-Rente in Höhe von knapp 5.200€.Erkrankung: Netzhautablösung & Gefäßverschluss im Auge
Stefan Frank niedergelassener Facharzt für Dermatologie und Venerologie (42) führt neben den üblichen dermatologischen Behandlungen auch Operationen und Lasertherapien durch.
Durch die Erkrankung verschlechtert sich sein räumliches Sehen derart, so dass es er nicht mehr präzise arbeiten kann. In der Folge musste er seine Praxis aufgeben. Fortan erhält er neben seiner BU-Rente aus dem Versorgungswerk auch seine private Berufsunfähigkeitsrente in Höhe von monatlich 4.500€.Erkrankung: Depression mit Anpassungsstörungen
Die Nacht- und Bereitschaftsdienste sowie der Stress in der Notaufnahme gingen Julian Hofmann Arzt in Weiterbildung Anästhesie (33) an die Substanz.
In der Folge war es Ihm nicht mehr möglich seine Patienten über eine gesamte Operation hinweg zu betreuen. Durch die Erkrankung kann Julian seinen Beruf nicht mehr vollständig ausüben und erhält seither eine BU-Rente von monatlich 3.500€.Berufsunfähigkeitsversicherung für Medizinstudenten - Einsteiger Tarife
Es besteht die Möglichkeit bei einigen Versicherern als Medizinstudentin und Medizinstudent auch einen Starter oder Einsteiger BU-Tarif abzuschließen. Der Vorteil während dieser Startphase ist, das in der Regel innerhalb der ersten 5 Vertragsjahre der monatlich zu zahlende Beitrag um bis zu 50% reduziert ist gegenüber dem „normalen Beitrag“ und sich dann z.B. schrittweise ab dem fünften Jahr jährlich um weitere 3 bis 5 Jahre erhöht. Es gibt auch Varianten bei denen der Beitrag nicht schrittweise angehoben wird, sondern nach 5 Jahren einmalig für die restliche Vertragsdauer.
Fazit: So interessant diese Möglichkeit auch ist, so sollte man beachten, das ein Starter bzw. Einsteiger BU-Tarif im Vergleich zu einem regulären bzw. klassischen Tarif über die gesamte Vertragslaufzeit teurer ist.
Experten Tipp:
Während der sog Startphase bekommst du als Medizinstudent:in trotz stark vergünstigter Anfangsbeiträge 100% Versicherungsschutz und somit auch auch die volle vertraglich vereinbarte BU-Rente sollte es zu einem Leistungsfall kommen.
BU-Versicherung für Ärzte mit verkürzten Gesundheitsfragen
Die HDI Versicherung bietet die Möglichkeit an, für Ärztinnen und Ärzte und auch Medizinstudentinnen und Medizinstudenten mit bestandenem Physikum, eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit verkürzten Gesundheitsfragen abzuschließen. Es können anfänglich maximal 2.500€ monatliche BU-Rente versichert werden. Medizinstudentinnen und Medizinstudenten können zu Vertragsbeginn maximal 2.000€ BU-Rente monatlich abschließen.
Der Vorteil der verkürzten Gesundheitsfragen liegt darin, das zum einen keine Angaben zu Größe und Gewicht, Raucherverhalten und risikoreichen Hobbys/Sportarten gemacht werden müssen. Solltest du beispielsweise in deiner Freizeit Downhill fahren, Klettersport, Reitsport, Kampfsport, Motorsport oder Flugsport betreiben um nur ein paar Beispiele zu nennen so musst du diese Hobbies nicht angeben, da der Versicherer explizit im Antrag nicht danach fragt.
Besonders sticht bei den Gesundheitsfragen heraus, das keine Fragen wie sonst üblich zu Allergien (z.B. Nahrungsmittelunvertäglichkeiten, Hausstaubmilben, Heuschnupfen, sonstigen Allergien usw.), Atmungsorgane/Lunge (z.B. Asthma, Schlafapnoe usw.), Hauterkrankungen (z.B. Neurodermitis, Kontaktekzem, Schuppenflechte usw.), Augenerkrankungen (z.B, grüner oder grauer Star, Fehlsichtigkeit von mehr als 6 Dioptrien usw.), Ohrenerkrankungen (z.B.Tinnitus, Gleichgewichtsstörung, Schwindel usw.), akute oder chronische Infektionen (z.B. Borreliose, Gürtelrose, Covid-19 usw.) gestellt werden.
Die Gesundheitsfragen der HDI für Ärzte und Medizinstudenten
Die HDI möchte im Rahmen der Gesundheitsfragen wissen, ob man aktuell oder in den letzten 3 Jahren in Behandlung bei einem Kardiologen, einem Psychiater, Psychologen oder Psychotherapeuten oder wegen psychischer Beschwerden bei einem Arzt oder einem Orthopäden war.
Zusätzlich wird gefragt ob in den letzten 3 Jahren wegen einer Erkrankung des Bewegungsapparates mehr als 12 Behandlungen beim Therapeuten (Physiotherapeut, Ergotherapeut, Osteopath, Chiropraktiker) verordnet wurden.
Auch wird gefragt ob folgende Erkrankungen ärztlich festgestellt wurden, wie z.B.: ein Hirntumor, eine Krebserkrankung, Diabetes, eine HIV-Infektion, Multiple Sklerose, Epilepsie, Rheuma, Colitis Ulcerosa, Morbus Crohn oder ein Schlaganfall? Und war man in den letzten 2 Jahren länger als zwei Wochen durchgehend aus gesundheitlichen Gründen außer Stande, die berufliche Tätigkeit auszuüben, oder wird aktuell die berufliche Tätigkeit aus gesundheitlichen Gründen eingeschränkt ausgeübt?
Fazit zu den Gesundheitsfragen für Ärzte und Medizinstudenten
Die verkürzten Gesundheitsfragen bieten sich zum einen für Ärzte und Medizinstudenten an, die eine etwas umfangreichere Gesundheitshistorie haben. Denn wie bereits im Abschnitt zuvor erwähnt, werden etliche Erkrankungen/Diagnosen und Beschwerden die sonst im Rahmen der üblichen Gesundheitsfragen anderer Versicherer anzugeben wären nicht abgefragt.
Ein weiterer Vorteil ist das konkret nach ist man derzeit oder war man in den letzten 3 Jahren in Behandlung gefragt wird und nicht wie der ein oder andere Versicherer nach bestehen oder bestanden in den letzten 3 Jahren Krankheiten, Unfallfolgen oder körperliche Schäden…. Diese Formulierung der Fragestellung kann einen feinen aber großen Unterschied machen. Zum anderen für alle die Risikozuschläge von 25% -100% auf Grund risikoreicherer Hobbies vermeiden möchten oder eventuell nur aufgrund ihres Hobbies keinen Versicherungsschutz bekommen würden.
Warum du dich für eine kostenfreie Beratung entscheiden solltest?
Wenn du eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne eine Beratung abschließt besteht das Risiko Fehler zu machen.
Genau aus diesem Grund profitierst du von über 12 Jahren Expertise in der Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Egal ob du Medizinstudent:in oder approbierte Ärztin und Arzt bist, ich helfe dir die richtige BU-Versicherung zu finden und die 5 größten Fehler zu vermeiden, die 99% beim Abschluss einer BU-Versicherung ohne eine fundierte Beratung machen.Das sind deine Vorteile:
- Ich frage für dich anonym zwischen 15-20 Versicherer an, um die Anbieter herauszufiltern, die das beste Angbeot oder die besten Angebote für dich haben.
- Aus bis zu 40 Gesellschaften vergleichen wir gemeinsam neben dem Preis auch wie sich die Anbieter/ Tarife in den Leistungen unterscheiden.
- In der Praxis bedeutet das für dich bis zu 600€ Kostenersparnis im Jahr durch meine Beratung.
- Dieser Ansatz ist auch dann sinnvoll, wenn du bereits eine BU-Versicherung hast. Denn mit Hilfe meines 5 Punkte Checks überprüfe ich deinen Vertrag, damit du auch wirklich richtig abgesichert bist.
In 4 Schritten zu deiner Berufsunfähigkeitsversicherung als Ärztin und Arzt
FAQ`s zur BU-Versicherung Ärzte
Was kostet mich eigentlich die Beratung zu einer BU-Versicherung?
Eine Beratung durch mich zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist immer zu 100% kostenfrei, egal zu welchem Ergebnis wir am Ende der Beratung kommen.
Auch selbst dann, wenn wir für dich keine BU-Versicherung finden konnten. Oder umgekehrt, wenn du dich am Ende der Beratung gegen den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung entscheidest.
Aber wie funktioniert das?
Als unabhängiger und freier Versicherungsmakler erhalte ich eine Provision für meine Beratung, aber erst dann wenn du mit meiner Beratung zu 100% zufrieden bist. Das erfolgt nach dem Abschluss deiner Berufsunfähigkeitsversicherung direkt von dem Versicherer für den du dich entschieden hast.
Im Übrigen erhalten Vergleichsportale im Internet ebenfalls eine Provision, wenn du über das Portal eine Versicherung abschließt und auch der Versicherungsvertreter vor Ort erhält wenn du beim Ihm abschließt eine Provision.
Grundsätzlich bedeutet das aber nicht dass der monatliche Beitrag für die BU-Versicherung aufgrund der Provision und meiner Beratung höher ist als bei einem Vergleichsportal, dem Versicherungsvertreter vor Ort oder dem Versicherer direkt.
Der monatliche Beitrag für deine BU-Versicherung ist immer 1 zu 1 der gleiche. Egal über welchen Weg du zu dem Versicherer bzw. deiner BU-Versicherung gekommen bist.
Wie läuft die Beratung zu einer BU-Versicherung genau ab?
Zunächst vereinbarst du deinen kostenfreien Beratungstermin. Sobald du deinen Wunschtermin gebucht hast, erhalten wir automatisiert eine E-Mail mit deiner Buchung und parallel bekommst du per E-Mail eine Terminbestätigung.
5 Minuten vor unserem Termin erhälst du via E-Mail einen Link für den Zugang zum Beratungsraum. Über den Link kannst du dich dann bequem von zuhause über den PC/Laptop, Tablet oder das Smartphone einloggen. Dabei teile ich meinen Bildschirm mit dir, so dass du alles sehen kannst.
Die Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung erfolgt dabei genauso wie in einem persönlichen Beratungsgespräch in unseren Büroräumen was natürlich auch möglich ist wenn du aus der Region München kommst. Am Ende der Beratung erhälst du selbstverständlich alle Unterlagen zur Durchsicht per Email zugesendet.
Bekomme ich eine BU-Versicherung wenn ich bereits eine Vorerkrankung habe?
Vorerkrankungen können sich auf die Höhe der Beiträge oder auf den Versicherungsschutz auswirken.
Es ist wichtig, während bzw. zu Beginn unserer Beratung offen darüber zu sprechen, damit ich dir bereits in unserem Gespräch eine erste Einschätzung geben kann, wie und ob deine Erkrankung(en) bzw. Beschwerde(n)/ Diagnose(n) den Versicherungsschutz einschränken können.Warum sollte ich eine BU-Versicherung schon während des Medizistudium`s abschließen?
Als Medizinstudent:in bist du zu Beginn des Studiums jünger, als zum Zeitpunkt deiner Assistenzzeit bzw. Weiterbildungszeit im Klinikum. Das hat zur Folge, dass dadurch der monatliche Zahlbeitrag für deine BU-Versicherung auch dauerhaft geringer ist.
Auch Vorerkrankungen sind mit Anfang 20 seltener als mit Anfang 30. Ein weiterer Grund warum du im Studium deine BU-Versicherung abschließen solltest ist, das die Versicherer Medizinstudentinnen und Medizinstudenten beim Abschluss nicht nach der angestrebten Fachrichtung fragen und ob eventuell zukünftig eine operative Tätigkeit geplant bzw. ausgeübt wird. Beides sind Faktoren die bei einem späteren Abschluss z.B. mit Start der Assistenzzeit den Beitrag erhöhen können.Ist es sinnvoll die BU-Versicherung mit einer Rentenversicherung zu kombinieren?
Ist es sinnvoll die BU-Versicherung mit einer Altersvorsorge zu kombinieren
Oftmals wird dir als Medizinstudent:in oder Ärztin und Arzt in Weiterbildung in Beratungsgesprächen eines Versicherers der sich auf die Beratung von Ärzten spezialisiert hat, eine Kombination aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung und Altersvorsorge z.B. in Form einer privaten Rentenversicherung oder Rürup/Basis Rentenversicherung empfohlen und angeboten. Was auf den ersten Blick womöglich sinnvoll erscheint, sollte dennoch in der Kombination hinterfragt werden.
Ein Vorteil ist, das bei einer Kombination mit einer Altersvorsorge der monatliche Beitrag für die BU-Versicherung etwas günstiger ist, aber gleichzeitig musst du auch zusätzlich einen Beitrag für die Altersvorsorge bezahlen. Ein weiterer Vorteil ist das der monatliche Gesamtbeitrag für die BU-Versicherung und die Altersvorsorge zu 100% voll steuerlich absetzbar ist, aber nur wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Rürup/Basis Rentenversicherung kombiniert wird
Aber was sind die Nachteile? Der größte Nachteil einer Kombination aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung und Altersvorsorge ist, dass häufig der Versicherer mit dem für dich besten BU-Tarif nicht zwangsläufig der Versicherer ist, der für dich die beste Altersvorsorgelösung hat. Oftmals kann es sein das die sog. Abschluss-& Verwaltungskosten für den Altersvorsorgevertrag viel zu hoch sind und so dein Altersvorsorgevertrag zu teuer ist und dir somit jede Menge an Rendite verloren geht. Oder umgekehrt.
Experten Tipp:
Daher lautet meine persönliche Empfehlung die Berufsunfähigkeitsversicherung und die Altersvorsorge nicht in einem Vertrag zu kombinieren sondern von einander zu trennen. So ist man flexibler und fährt deutlich günstiger.
Test: Die beste Berufsunfähigkeitsversicherung für medizinische Berufe
In Ihrem aktuellen Rating aus 2025 hat das Institut für Vorsorge und Finanzplanung kurz IVFP die 68 BU-Tarife von 43 Versicherungsgesellschaften unteranderem auch für die Berufsgruppe medizinische Berufe analysiert.
Bewertet wurde jeweils das Unternehmen und der Tarif bezogen auf Rendite, Flexibilität und Transparenz. Nachfolgend findest du einen Auszug einiger Anbieter und BU-Tarife welche die Gesamtnote sehr gut und Exzellent erhalten haben.
| Gesellschaft | Tarif | Unternehmen | Flexibilität | Transparenz | Gesamtnote |
|---|---|---|---|---|---|
| Alte Leipziger | SecurAL | sehr gut | Exzellent | Exzellent | sehr gut |
| HDI | EGO Top mit AU | sehr gut | sehr gut | sehr gut | Exzellent |
| Swiss Life | KlinikRente.BU | Exzellent | sehr gut | Exzellent | sehr gut |
| Allianz | BU Premium | Exzellent | Exzellent | sehr gut | sehr gut |
| Continentale | PremiumBU | Sehr gut | Exzellent | Exzellent | sehr gut |
| Nürnberger | BU4Future Komfort mit AU | Sehr gut | Exzellent | Exzellent | Exzellent |
| Baloise | BerufsunfähigkeitsVersicherung | sehr gut | sehr gut | Exzellent | Exzellent |
| Hannoversche | Berufsunfähigkeitsversicherung Premium | Exzellent | Exzellent | sehr gut | Exzellent |
| LV1871 | GoldenBU (SBU) | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent |
| Volkswohl Bund | SBU Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung | Exzellent | Exzellent | sehr gut | Exzellent |
| Gothaer | Berufsunfähigkeitsversicherung Premium | sehr gut | sehr gut | sehr gut | sehr gut |
| Canada Life | Berufsunfähigkeitsschutz | Exzellent | sehr gut | gut | Exzellent |
Welche Versicherer sind für Ärzte und Medizinstudenten zu empfehlen
Auch wenn die nachfolgenden Anbieter besonders gute Bedingungen für deine ärztliche Tätigkeit haben, lautet mein Empfehlung dich nicht nur auf einen Anbieter bzw. Versicherer zu konzentrieren. Sondern mehrere Anbieter mit einander zu vergleichen, um so den Versicherer herauszufiltern, welcher am besten zu den eigenen individuellen und persönlichen Anforderungen passt.
Gerade wenn du innerhalb der letzten 3 oder 5 Jahre bei Ärzten warst, empfehle ich dir unbedingt bevor du dich für einen Anbieter entscheidest und eine BU-Versicherung abschließt, eine sog. anonyme Risikovoranfrage durchführen zu lassen. So erfährst du zu welchen Konditionen du eine BU-Versicherung bekommen kannst, oder ob du mit einem Risikozuschlag und oder Leistungsausschluss rechnen musst.
Wir unterstützen dich mit unserer Erfahrung aus mehr als 1.000 durchgeführten Risikovoranfragen in den letzten 12 Jahren sehr gerne dabei das Formular zur Risikovoranfrage und die dort gestellten Gesundheitsfragen richtig auszufüllen. ➜ Sende uns gerne eine E-Mail mit dem Stichwort „Risikovoranfrage“ an info@pvg-finanzen.de
Alte Leipziger SecurAL (BV10) BU-Versicherung – bietet Medizinstudenten und Ärzten einen umfassenden BU-Schutz
- Verzicht auf eine abstrakte Verweisung
- sehr gute Erhöhungsmöglichkeiten der BU-Rente nach dem Medizinstudium zum Berufseinstieg um bis zu 1.500€ und danach um weitere 1.000€
- Humanitäre Einsätze sind abgesichert z.B. Ärzte ohne Grenzen
- Verzicht auf Umorganisation bei Ärzten mit eigener Praxis mit weniger als 5 Mitarbeiter
- vereinfachte Leistung - Soforthilfe bei Krebs bis zu 18 Monate
- Infektionsklausel bei teilweisem Tätigkeitsverbot nach § 31 (IfSG) bzw. auch wenn sich das Tätigkeitsverbot darauf bezieht Patienten zu behandeln
HDI EGO Top BV25 BU-Versicherung – bietet Medizinstudenten und Ärzten einen ausgezeichneten BU-Schutz
- Kein Verweisung - kompletter Verzicht weder abstrakt noch konkret
- Humanitäre Einsätze sind abgesichert z.B. Ärzte ohne Grenzen
- Verzicht auf Umorganisation bei Ärzten mit eigener Praxis unabhängig von der Mitarbeiteranzahl
- Erhöhungsmöglichkeiten der BU-Rente nach dem Medizinstudium bis 3.000€
- Infektionsklausel Tätigkeitsverbot wegen einer Infektionsgefahr
- Erste-Hilfe-Leistung bei Krebs, Erblindung oder Taubheit bis zu 15 Monate Sofort-Rente
- Ärzte-Aktion mit stark vereinfachten Gesundheitsfragen
LV1871 Golden SBU – bietet Medizinstudenten und Ärzten einen umfassenden BU-Schutz
- Verzicht auf eine abstrakte Verweisung
- Umfangreiche Erhöhungsmöglichkeiten der BU-Rente nach dem Studium inkl. einer Karrieregarantie
- Humanitäre Einsätze sind abgesichert z.B. Ärzte ohne Grenzen
- Verzicht auf Umorganisation bei Ärzten mit eigener Praxis unabhängig von der Mitarbeiterzahl
- Soforthilfe bis zu 18 Monate bei Krebs, Herzinfarkt, Querschnittslähmung, Schlaganfall oder eines Sprach-/Seh-/Hör-Verlusts
- Infektionsklausel bei teilweisem Tätigkeitsverbot
Baloise BU-Versicherung – bietet Medizinstudenten und Ärzten einen sehr gute Absicherung
- Verzicht auf eine abstrakte Verweisung: - Besonderheit Ärzte können nur konkret auf andere Tätigkeiten verwiesen werden, die nur von Ärzten ausgeübt werden dürfen
- Erhöhungsmöglichkeiten nach dem Medizinstudium bei bestimmten Anlässen um bis zu 1.000€ auf max. 4.000€ BU-Gesamtrente
- Humanitäre Einsätze sind abgesichert z.B. Ärzte ohne Grenzen
- Verzicht auf Umorganisation bei Ärzten mit eigener Praxis
- vereinfachte Leistung - Soforthilfe z.B. bei: Krebs, Herzinfarkt, Koma ...
- Infektionsklausel bei teilweisem Tätigkeitsverbot nach § 31 (IfSG)
Allianz Premium BU-Versicherung – bietet Medizinstudenten und Ärzten einen ausgezeichneten Leistungsumfang
- Verzicht auf eine abstrakte Verweisung
- Humanitäre Einsätze sind abgesichert z.B. Ärzte ohne Grenzen
- Verzicht auf Umorganisation bei Ärzten mit eigener Praxis und weniger als 10 Mitarbeiter
- Erhöhungsmöglichkeiten der BU-Rente nach dem Studium auf bis zu 2.500€ und im Rahmen bestimmter Anlässe zusätzlich um weitere 1.500€
- Infektionsklausel Tätigkeitsverbot aus medizinischen Gründen nach § 31 Bundesinfektionsschutzgesetz (IfSG)
- vereinfachte Leistung - Soforthilfe bei Krebs bis zu 18 Monate
Canada Life
Canada Life SBU – bietet Medizinstudenten und Ärzten einen umfassenden sehr guten BU-Schutz
- Verzicht auf eine abstrakte Verweisung
- Erhöhungsmöglichkeiten der BU-Rente nach dem Studium auf bis zu 10.000€
- Humanitäre Einsätze sind abgesichert z.B. Ärzte ohne Grenzen
- Verzicht auf Umorganisation bei Ärzten mit eigener Praxis mit weniger als 5 Mitarbeiter
- vereinfachte Leistung - Soforthilfe bis zu 15 Monate bei Krebs und bis zu 24 Monate bei Hörverlust un doder Sehverlust
- Infektionsklausel bei teilweisem Tätigkeitsverbot nach § 31 Bundesinfektionsschutzgesetz (IfSG)
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte?
Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärztinnen und Ärzte, sowie Medizinstudentinnen und Medizinstudenten hängen von etlichen Faktoren ab, aber maßgeblich vom Alter, der Vertragslaufzeit, der Höhe der gewünschten Berufsunfähigkeitsrente und vom Gesundheitszustand.
Vorerkrankungen können beispielsweise den Beitrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung erhöhen oder alternativ zu einem Ausschluss der Erkrankung vom Versicherungsschutz führen. Grundsätzlich gibt es bei der Auswahl der Anbieter und Tarife deutliche Preisunterschiede deshalb lohnt es sich zu vergleichen. Hier einige Beispiele:
Assistenzarzt/ärztin - Innere Medizin
26-jährige(r), angestellt, 2.000€ BU-Rente, bis zum 67. Lebensjahr.
Assistenzarzt/ärztin - Innere Medizin & Kardiologie
29-jährige(r), angestellt, 2.500€ BU-Rente, bis zum 67. Lebensjahr.
Facharzt/ärztin - Anästhesie & Intensivmedizin
32-jährige(r), angestellt 3.500€ BU-Rente, bis zum 67. Lebensjahr.
Facharzt/ärztin - Augenheilkunde
35-jährige(r), angestellt 4.000€ BU-Rente, bis zum 67. Lebensjahr.
Tatsächlich ist der krankheitsbedingte Verlust der Arbeitskraft eines der größten Risiken im Leben überhaupt. Das gilt umso mehr, weil du als Ärztin und Arzt besonderen beruflichen Situationen und hohem Stress ausgesetzt bist.
Ziel bei der Wahl der Berufsunfähigkeitsversicherung ist es nicht nur, einen günstigen Versicherer zu finden, sondern auch einen der den gewünschten Schutz zu den besten Konditionen bietet. Dies erreichst du nur, wenn du die Anbieter und Tarife miteinander vergleichst und dich beraten lässt. Ein neutraler und unabhängiger Vergleich erspart dir viel Zeit und Arbeit bei der Suche nach deiner Berufsunfähigkeitsversicherung.So kannst du dir unkompliziert und schnell einen ersten Überblick verschaffen, welche Stärken und Schwächen die einzelnen BU Tarife für Ärzte haben. Nutze daher gerne das nachfolgende Anfrageformular für einen kostenfreien Vergleich
Ich helfe dir die richtige BU-Versicherung zu finden
Als Experte für Heil-& Heilnebenberufe habe ich mit meiner unabhängigen Beratung in den letzten 12 Jahren über 600 Kunden geholfen die richtige BU-Versicherung zu finden.
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Eine richtige und wahrheitsgemäße Beantwortung der Gesundheitsfragen ist beim Abschluss deiner Berufsunfähigkeitsversicherung von entscheidender Bedeutung. Wie du die Gesundheitsfragen richtig beantwortest und was du genau angeben musst erfährst du im dem Artikel.
Mit Hilfe der Risikovoranfrage bekommst du bereits vor dem Abschluss eine generelle Einschätzung, ob und zu welchen Konditionen eine Berufsunfähigkeitsversicherung möglich ist. So erfährst du welcher Versicherer/Tarif die besten Leistungen und Bedingungen für dich hat.
Mit der Nachversicherungsgarantie ist es möglich, die bestehende Berufsunfähigkeitsrente zu einem späteren Zeitpunkt bei Eintritt bestimmter Ereignisse zu erhöhen, ohne dass du Gesundheitsfragen beantworten musst.
