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Das Wichtigste im Überblick

Philipp Gaspar unabhängiger Versicherungsmakler für Berufsunfähigkeitsversicherung für Apotheker
Philipp Gaspar – Experte für Berufsunfähigkeitsversicherungen
aktualisiert am 17. Juli 2024 Lesezeit: 5 Min

Berufsunfähigkeits­versicherung (BU) » Die Gesundheitsfragen

Die wichtigste Voraussetzung und eigentliche Hürde für den erfolgreichen Abschluss einer Berufs­unfähig­keitsversicherung sind die Gesundheitsfragen, welche im Antrag wahrheitsgemäß zu beantworten sind. Denn der Versicherer entscheidet an Hand der beantworteten Gesundheitsfragen, ob eine normale Annahme ohne Einschränkung des Versicherungsschutz möglich ist, eventuell ein Leistungsausschluss auf Grund einer oder mehrerer Vorerkrankungen vereinbart werden muss oder alternativ ein Risikozuschlag für die Berufs­unfähig­keitsversicherung erhoben wird.

Doch warum eine sorgfältige und wahrheitsgemäße Beantwortung der Gesundheitsfragen so wichtig ist und wie man Fehler bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen vermeiden kann, erfährst du hier.

Inhaltsverzeichnis

Berufsunfähigkeits­versicherung Gesundheitsfragen beim Abschluss

Gesundheitsfragen Berufsunfähigkeitsversicherung
Die richtige und wahrheitsgemäße Beantwortung der Gesundheitsfragen ist das A&O beim Abschluss einer Berufsunfähigkeits­versicherung.

Bei der Beantragung bzw. Abschluss einer Berufs­unfähig­keitsversicherung musst du die Risiko- und Gesundheitsfragen des jeweiligen Versicherers richtig und wahrheitsgemäß beantworten.

Dazu zählen ambulante Behandlungen, Krank­hei­ten/Beschwerden und Diagnosen der letzten 5 Jahre. Mittlerweile gibt es auch Versicherer die den Abfragezeitraum in Ihren Gesundheitsfragen auf 3 Jahre verkürzt haben. Darüber hinaus benötigen die Versicherer Angaben zu stationären Aufenthalten oder Operationen der vergangenen 10 Jahre.

Anhand der Gesundheitsfragen beurteilt der Versicherer das sogenannte versicherungsmedizinische Risiko. Im Ergebnis lässt sich aus den Gesundheitsfragen ableiten, wie wahrscheinlich das Risiko ist, dass der Antragsteller berufsunfähig wird.

Es ist wichtig, die Gesundheitsfragen richtig und wahrheitsgemäß zu beantworten. Denn wer als Antragsteller die Wahrheitspflicht verletzt und wissentlich falsche Angaben macht, um in die Berufs­unfähig­keitsversicherung aufgenommen zu werden, verletzt die vorvertragliche Anzeigepflicht nach § 19 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) und gefährdet seinen Versicherungsschutz.

Mit dem Eintritt der Berufs­unfähig­keit und dem Bekanntwerden der Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten und die Leistung verweigern. Spätestens beim Prüfen der Leistungspflicht werden falsche oder weggelassene Angaben zum Gesundheitszustand aufgedeckt, da Krankenakten und ärztliche Unterlagen herangezogen werden. Die Berechtigung Ärzte, Krankenakten und Befunde einzusehen, wird dem Versicherer bei Antragstellung im Rahmen der Beantwortung der Gesundheitsfragen durch die Entbindung der Schweigepflicht erteilt.

Deshalb ist es sinnvoll und ratsam, vor dem Abschluss die eigene Krankheitsgeschichte gewissenhaft aufzuarbeiten. Im Laufe der Jahre kann die eine oder andere Erkrankung oder auch mal ein Arztbesuch in Vergessenheit geraten sein, was aber für den Versicherer durchaus von Bedeutung ist bzw. sein kann. Denn der Versicherer nimmt bei einer Ablehnung seiner Leistungspflicht in der Regel keine Differenzierung vor, ob der Versicherungsnehmer Angaben wissentlich verschwiegen oder einfach nur vergessen hat.

Warum wahrheitsgemäße Angaben beim Abschluss wichtig sind?

Experten Tipp:

Falls du dir bei einem oder mehrerer Punkte nicht sicher bist, oder keine genauen Angaben mehr machen kannst, macht es Sinn bei dem jeweils behandelnden Arzt (Hausarzt, Hautarzt, Frauenarzt, Orthopäde etc.) eine Auskunft bzw. einen Auszug aus deiner Patientenakte einzuholen. Ein Musterformular für die Anfrage der Auskünfte bei den Ärzten stellen wir dir auf Anfrage gerne kostenfrei zur Verfügung.

Schreibe uns einfach eine E-Mail an info@pvg-finanzen.de mit dem Stichwort „Musterbrief Abfrage Patientenakte“.

Alternativ kannst du auch eine Abfrage bei deiner Krankenkasse stellen. Die Techniker Krankenkasse bietet auf Ihrer Homepage ein kostenloses Tool an, mit dem man die verschlüsselten Diagnosen (ICD-Diagnosecode) übersetzen kann. Hier der Link…

Um dir einen ersten Überblick zu verschaffen auf welche Punkte du beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten solltest, habe ich diesen Ratgeber mit 10 hilfreichen Tipps geschrieben.

Gerne kannst du meinen Ratgeber kostenfrei anfordern. Klicke dazu einfach auf den Button

Bei bestehenden Vor­erkrankungen: anonyme Risikovor­anfrage stellen

Solltest du vor dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung bereits wissen, das du wahrscheinlich die ein oder andere Gesundheitsfrage mit „Ja“ beantworten musst, ist es ratsam und sinnvoll bevor du eine BU-Versicherung abschließt zuerst eine anonyme Risikovoranfrage bei verschiedenen Versicherungsgesellschaften zu stellen.

Ziel ist es mit Hilfe der anonymen Risikovoranfrage herauszufinden, ob und zu welchen Konditionen du tatsächlich versichert werden kannst. Maßgeblich für das Ergebnis der Risikovoranfrage ist es, wie stark die gesundheitlichen Beschwerden oder die Vorerkrankung ausgeprägt ist und wie der Verlauf ist/war. Die Wahrscheinlichkeit, trotz der ein oder anderen Beschwerden bzw. Vorerkrankung eine BU-Versicherung abschließen zu können, ist oftmals besser als man glaubt.

Gerne überprüfen wir kostenfrei und unverbindlich im Rahmen einer anonymen Risikovoranfrage, ob und zu welchen Konditionen eine Berufs­unfähig­keitsver­si­che­rung möglich ist. Schreib uns gerne einen E-Mail an info@pvg-finanzen.de mit dem Stichwort „Risikovoranfrage“ oder lade dir das PDF Formular BU-Risikovoranfrage runter und sende es uns ausgefüllt zurück.

Wir unterstützten dich mit unserer Erfahrung aus mehr als 1.000 durchführten Risikovoranfragen in den letzten 12 Jahren sehr gerne dabei das Formular zur Risikovoranfrage und die dort gestellten Gesundheitsfragen richtig auszufüllen.

Berufs­unfähig­keits­versicherung mit verkürzten Gesundheitsfragen

Eine Alternative können unter Umständen vereinzelte BU-Sonderaktionen von Versicherern mit einer vereinfachter Gesundheitsprüfung bzw. Gesundheitsfragen mit einem verkürzten Abfragezeitraum darstellen.

Meistens sind diese BU-Sonderaktionen mit einer vereinfachten Gesundheitsprüfung oder verkürzten Gesundheitsfragen an besondere Rahmenbedingungen oder Anlässe gekoppelt, wie z.B. eine Erstfinanzierung einer Immobilie/Arztpraxis oder nur für bestimmte Berufe bzw. Berufsgruppen und Mitgliedern in speziellen Berufsverbänden/-vereinen (z.B. Rechtsanwälte, Steuerberater, Wirtschaftspürfer, Wirtschafstingenieure, Ärzte, Tierärzte, Apotheker, Zahnärzte, Chemiker, Biotechnologen usw.) zugänglich.

Experten Tipp:

Achte bei den Anbietern mit vereinfachten Gesundheitsfragen darauf, dass die Fragen wenn möglich am besten geschlossen formuliert sind. Falls du detaillierte Informationen zu allen Laufenden BU-Sonderaktionen wün­scht, schreib uns gerne eine E-Mail mit dem Stichwort „BU-Sonderaktionen Gesundheitsfragen“ an info@pvg-finanzen.de

Berufs­unfähig­keits­versicherung ohne Gesundheitsfragen

Eine Berufs­unfähig­keitsversicherung ganz ohne Gesundheitsfragen gibt es nicht. Wäre dies der Fall könnten die Versicherer nicht selektieren und das Risiko auch schlicht weg nicht kalkulieren. Darüberhinaus würden vermutlich die Beiträge für eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen um ein vielfaches höher ausfallen.

Eine Ausnahme stellt bei einer bereits bestehenden BU-Versicherung die Erhöhung der BU-Rente bei bestimmten Anlässen bzw. Ereignissen dar. Im Rahmen der sogenannten Nachversicherungsgarantie verzichtet der Versicherer auf die erneute Beantwortung der Gesundheitsfragen in sofern die Erhöhung in Zusammenhang mit einem Anlass bzw. Ereignis steht. Ereignisse können eine Heirat, Geburt oder Adoption einer Kindes, Immobilienerwerb, Steigerung des Einkommens zum Vorjahr um mindestens 10% etc.

Deshalb solltest du dich von mir beraten lassen?

Wenn du eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne eine Beratung abschließt besteht das Risiko Fehler zu machen.

Genau aus diesem Grund profitierst du von über 12 Jahren Expertise in der Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung.

Ich helfe dir die richtige BU-Versicherung zu finden und die 5 größten Fehler zu vermeiden, die 99% beim Abschluss einer BU-Versicherung OHNE eine fundierte BERATUNG machen.

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In 4 Schritten zu deiner Berufsunfähigkeits­versicherung

Schritt 1

Erst- bzw. Kennenlerngespräch

Das Erst- bzw. Kennenlerngespräch findet in der Regel via Onlineberatung oder wenn du aus der Region kommst auch gerne in unseren Büroräumen in München statt.

In diesem Gespräch für das du bitte ca. 30-45 min einplanen sollest, stelle ich dir mein 360 Grad BU-Beratungskonzept vor und wir sprechen über deine Fragen und deine Erwartungen an mich.

Zudem zeige dir die 5 größten Fehler die fast alle beim Abschluss einer BU-Versicherung ohne eine Beratung machen und wie du diese Fehler vermeiden kannst. Damit du wirklich richtig versichert bist und dir im Fall einer Berufsunfähigkeit keine Gedanken machen musst.

Schritt 1

Schritt 2

Besprechung der Ergebnisse und Beratung

Im 2. Schritt besprechen wir die Ergebnisse aus der anonymen Risikovoranfrage und erstellen gemeinsam aus den besten Ergebnissen deinen individuellen Vergleich und beraten dich ausführlich.

Dies geschieht unter anderem mit dem gezielten bzw. Einsatz verschiedener Softwareprogramme führender Rating- und Analyseunternehmen, mit dem Ziel eine transparente Beratung und einen unabhängigen Vergleich sicher zustellen.

Schritt 2

Schritt 3

Besprechung offener Fragen und Angebotserstellung

Im 3. Termin klären wir deine noch offenen Fragen zu dem Vergleich und erstellen gemeinsam dein Angebot zu dem Anbieter für den du dich entschieden hast. Erst wenn keine Fragen mehr offen sind gehen wir zu Schritt 4 deiner Entscheidung über.
Schritt 3

Schritt 4

Entscheidung und Vertragsabschluss

Wenn keine Fragen mehr offen sind und du dich entschieden hast, bereite ich dir die Antragsunterlagen vor und sende Sie dir per E-Mail zur digitalen Unterschrift zu. Nachdem du mir den Antrag unterschrieben zurückgesendet hast kontrolliere ich diesen auf Richtigkeit bevor ich an den Versicherer zur Bearbeitung weiterleite.
Schritt 4

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FAQ

Gesundheits­fragen

Solltest du die Gesundheitsfrage nach sind oder waren Sie in den letzten 3 oder 5 Jahren in ärztlicher Beratung, Behandlung oder Untersuchung wegen Krankheiten oder Beschwerden des Herzens, des Kreislaufs oder der Gefäße mit „Ja“ beantworten müssen z.B. wegen Bluthochdruck ist es grundsätzlich möglich, eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Bluthochdruck abzuschließen.

Allerdings hängt die genaue Entscheidung des Versicherers von verschiedenen Faktoren ab, wie beispielsweise dem Schweregrad des Bluthochdrucks, dem Alter, dem Gesundheitszustand insgesamt und den individuellen Risikofaktoren.

Mehr zu dem Thema Berufsunfähigkeitsversicherung und Bluthochdruck erfährst du hier.

Solltest du die Gesundheitsfrage nach sind oder waren Sie in den letzten 3 oder 5 Jahren in ärztlicher Beratung, Behandlung oder Untersuchung wegen Krankheiten oder Beschwerden des Rückens, der Wirbelsäule und Bandscheibe mit „Ja“ beantworten müssen z.B. wegen einer Skoliose ist es dennoch möglich, eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz der Skoliose abzuschließen.

Allerdings hängt die genaue Entscheidung des Versicherers von verschiedenen Faktoren ab, wie beispielsweise der Ausprägung bzw. dem Cobb-Winkel, den Symptomen bzw. Einschränkungen im Alltag sowie dem allgemeinen Gesundheitszustand.

Mehr zu dem Thema Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Skoliose erfährst du hier.

Solltest du die Gesundheitsfrage nach sind oder waren Sie in den letzten 3 oder 5 Jahren in ärztlicher Beratung, Behandlung oder Untersuchung wegen Krankheiten oder Beschwerden des Atmungsorgane, Lunge, Bronchien, Zwerchfell mit „Ja“ beantworten müssen z.B. wegen Asthma ist es grundsätzlich möglich, eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Asthma abzuschließen.

Allerdings hängt die genaue Entscheidung des Versicherers von verschiedenen Faktoren ab, wie beispielsweise der exakten Diagnose, der Schwere und Häufigkeit der von Asthmaanfällen sowie dem allgemeinen Gesundheitszustand.

Mehr zu dem Thema Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Asthma erfährst du hier.

Solltest du die Gesundheitsfrage nach sind oder waren Sie in den letzten 3 oder 5 Jahren in ärztlicher Beratung, Behandlung oder Untersuchung wegen Krankheiten oder Beschwerden der Psyche mit „Ja“ beantworten müssen, ist es dennoch möglich, eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Psychotherapie abzuschließen.

Allerdings ist die Entscheidung des Versicherers immer Einzelfall abhängig. Aber von was genau hängt die Entscheidung ab?

Die Versicherer möchten beispielsweise wissen wie lange liegt die Therapie schon zurück (z.B. 3 Monate oder 4 Jahre), wie lautet die genaue Diagnose (z.B. Depression, Angststörung, Posttraumatische Belastungsstörung, Essstörung etc.), die Anzahl der Therapiestunden, erfolgte die Therapie mit Medikation oder ohne, gab es Arbeitsunfähigkeitszeiten etc.

Mehr zu dem Thema Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Psychotherapie erfährst du hier.

Weitere interessante Artikel zur Berufsunfähigkeits­versicherung

Mit Hilfe der Risikovoranfrage bekommst du bereits vor dem Abschluss eine generelle Einschätzung, ob und zu welchen Konditionen eine Berufsunfähigkeitsversicherung möglich ist. So erfährst du welcher Versicherer/Tarif die besten Leistungen und Bedingungen für dich hat.

Mit der Nachversicherungsgarantie ist es möglich, die bestehende Berufs­unfähig­keitsrente zu einem späteren Zeitpunkt bei Eintritt bestimmter Ereignisse zu erhöhen, ohne dass du Gesundheitsfragen beantworten musst.

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