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Berufs­unfähig­keitsversicherung (BU) für Krankenschwestern I Vergleich

Das der frühzeitige Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Krankenschwestern bzw. Gesundheits-& Krankenpfleger:innen sinnvoll und notwendig ist, erfuhr Manuela Schmidt (30 Jahre) am eigenen Leib. Mehr Arbeit, längere Schichten und mehr Druck im Job.

Ihre typischen Aufgaben als Krankenschwester wie das Betten, Lagern und die Körperpflege von Patienten, die Nahrungsmittel- und Medikamentengabe, die Patientenberatung und das organisieren therapeutischer Maßnahmen waren Ihr nicht mehr möglich.
Die Diagnose lautete Borreliose, welche zu einer Berufsunfähigkeit führte. Trotz einer stufenweiser beruflicher Wiedereingliederung und anschließender Fortführung der vollschichtigen Tätigkeit traten nach kurzer Zeit die Beschwerden erneut auf. Zum Glück hatte Sie vor 8 Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen, nachdem Sie Ihre Ausbildung abgeschlossen hatte.

Warum eine Berufs­unfähig­keitsversicherung für Sie als Krankenschwester sinnvoll ist und worauf Sie beim Abschluss achten sollten erfahren Sie hier.

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Das Wichtigste im Überblick

  • Krankenschwestern haben ein nicht zu unterschätzendes Berufsunfähigkeitsrisiko (Psyche und Rücken) und sollten daher möglichst früh eine BU-Versicherung abschließen, um so auch von den günstigeren Beiträgen zu profitieren.
  • Achten Sie beim Abschluss unbedingt auf den Wortlaut der Infektionsklausel, damit Sie als Krankenschwester auch bei einem Tätigkeitsverbot nach dem Infektionsschutzgesetz eine BU-Rente erhalten.
  • Achten Sie darauf, dass die versicherte monatliche BU-Rente im Falle einer Berufsunfähigkeit auch ausreicht, um die laufenden anfallenden Kosten bzw. Ausgaben auch weiterhin decken zu können. Zur Ermittlung der richtigen BU-Rentenhöhe können Sie unseren kostenfreien Bedarfsrechner nutzen.
  • Als Krankenschwester bzw. Gesundheits-& Krankenpfleger:in ist es ratsam die Anbieter zu vergleichen insbesondere mit dem Fokus welcher Versicherer auch für die berufliche Tätigkeit die besten Konditionen bietet.

Berufsunfähigkeitsversicherung für Krankenschwestern im VergleichAutor: Philipp Gaspar – Experte für Berufsunfähigkeitsversicherungen
Stand: aktualisiert am 03. Februar 2023 Lesezeit: 3 Min


Warum eine BU-Versicherung als Krankenschwester sinnvoll ist

Berufsunfähigkeitsversicherung_für_Krankenschwestern_und_Krankenpfleger
Auch als Krankenschwester kann man auf Grund einer Krankheit oder eines Unfalls berufsunfähig werden
Die finanzielle und existenzielle Absicherung durch eine Berufs­unfähig­keitsversicherung ist für Pflegepersonal im speziellen für Krankenschwestern bzw. Gesundheits-& Krankenpfleger:innen äußerst wichtig.
Denn als Pflegekraft sind Sie in Ihrem Beruf einerseits starken, körperlichen Belastung ausgesetzt, wenn Sie kranke Patienten heben und waschen müssen oder als OP-Krankenschwester bzw. Operationstechnische Assistentin (OTA) stundenlang bei Operationen assistieren müssen.

Andererseits werden Sie als Krankenschwester täglich mit schweren menschlichen Schicksalen konfrontiert, was mit einer hohen seelischen Belastung verbunden ist. Bei Notfällen müssen Sie, unabhängig von Ihrer eigenen Tagesform, jederzeit, sofort und zuverlässig einsatzbereit sein. Dabei tragen Sie als Krankenschwester stets eine große ethische, medizinische und moralische Verantwortung Ihren Patienten gegenüber.

Diese Aktivitäten und Verantwortlichkeiten sind es, die Sie als Pflegekraft für gesundheitliche Probleme anfällig machen, die zu den häufigsten Ursachen einer Berufs­unfähig­keit gehören. Dazu gehören psychische Probleme, Burnout und Erkrankungen des Nervensystems. Neben psychischen Problemen sind es vor allem Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates, die eine Berufs­unfähig­keit bei Krankenschwestern bedingen.

Dass Pflegeberufe besonders gefährdet sind, geht aus Statistiken hervor, wonach vier von zehn Pflegekräften vor Eintritt des Rentenalters berufsunfähig werden.

Berufsunfähigkeitsversicherung für Krankenschwestern: Auf was achten

Die Infektionsklausel besagt, dass Sie auch dann Leistungen als Krankenschwester aus der Berufs­unfähig­keitsversicherung erhalten, wenn Sie noch fähig sind zu arbeiten, von Ihnen jedoch eine Ansteckungsgefahr für Patienten ausgeht.

Voraussetzung ist, dass es sich um ein behördliches Tätigkeitsverbot handelt, das für die Dauer von mindestens sechs Monaten verhängt wird.

Eine zweite wichtige Klausel ist der Verzicht des BU-Versicherers auf eine abstrakte Verweisung. Andernfalls kann der BU-Versicherer verlangen, dass Sie einen anderen, zumutbaren Beruf ausüben, auch wenn Sie nicht mehr in der Lage sind, als Krankenschwester zu arbeiten.

Grundlage für die Höhe der BU-Rente ist Ihr Verdienst als Krankenschwester zum Zeitpunkt des Vertragsschlusses. Es gilt die Faustregel ca. 75-80 Prozent des Nettoeinkommens abzusichern.

Experten-Tipp: Schreiben Sie Ihre monatlichen Ausgabe auf. Überlegen Sie, welche laufenden Ausgaben trotz einer Berufs­unfähig­keit bestehen bleiben.
Alternativ können Sie zur Ermittlung der richtigen BU-Rentenhöhe unseren kostenfreien Bedarfsrechner nutzen, um die für Sie richtige BU-Rente zu ermitteln.

Beim Abschluss einer BU-Versicherung sollte Sie als Krankenschwester darauf achten, eine Dynamik vertraglich zu vereinbaren, um der Inflation bzw. dem Kaufkraftverlust entgegenzuwirken.
Durch eine sog. Dynamik steigt die versicherte BU-Rente jährlich um einen vereinbarten prozentualen Betrag (z.B. 3%).

Experten-Tipp: Es besteht keine Pflicht die Dynamik jedes Jahr anzunehmen, sie kann auch ausgesetzt werden.

Eine Nachversicherungsgarantie eröffnet Ihnen als Krankenschwester die Möglichkeit, bei Vorliegen bestimmter Ereignisse wie eine Heirat, Geburt oder Adoption eines Kindes, Kauf einer Immobilie, Einkommenssteigerung um mehr als 10 Prozent uvm. eine sog. Nachversicherung vorzunehmen, und so die BU-Rente ohne eine erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen bzw. an die veränderten Lebensumstände anzupassen.

BU-Versicherung für Krankenschwestern: Wie kann ich die Kosten senken

Im Vergleich zu den Beiträgen bzw. Prämien welche kaufmännisch tätige Berufe für eine BU-Versicherung zahlen, kann der Beitrag für eine Berufs­unfähig­keitsversicherung als Krankenschwester vergleichsweise hoch ausfallen.

Denn als Pflegekraft sind Sie nicht nur besonderen Risiken ausgesetzt. Die Wahrscheinlichkeit, dass Sie im Laufe Ihres Berufslebens berufsunfähig werden, ist im Vergleich zu anderen Berufsgruppen höher. Deshalb werden von den Versicherern Krankenschwestern bzw. Gesundheits-& Krankenpfleger:innen in eine höhere Risikogruppe eingestuft, bei der die Prämienzahlungen entsprechend höher ausfallen. Das sollte Sie jedoch nicht davon abhalten, eine Berufs­unfähig­keitsversicherung abzuschließen. Denn ohne diesen Versicherungsschutz laufen Sie als Krankenschwester finanziell Gefahr, mit Eintritt einer Berufs­unfähig­keit Ihren Lebensstandard nicht mehr halten zu können.

Es gibt aber Maßnahmen wie Sie als Krankenschwestern den zuzahlenden monatlichen Beitrag für eine Berufs­unfähig­keitsversicherung reduzieren können.


Experten-Tipp:

Vergleichen BU-Versicherung KrankenschwesterVergleichen Sie die Tarife der einzelnen Anbieter sorgfältig miteinander, um so einen Versicherer zu finden, welcher Sie als Krankenschwester bzw. Gesundheits-& Krankenpfleger:in in eine günstigere bzw. niedrigere Risikogruppe einstuft. So lassen sich die monatlichen Beitragszahlungen für eine Berufs­unfähig­keitsversicherung deutlich reduzieren.

Darüberhinaus gibt es noch eine weitere Möglichkeit, um die Kosten für eine Berufs­unfähig­keitsversicherung als Krankenschwester bzw. Gesundheits-& Krankenpfleger:in möglichst gering zu halten. Zum einen wirkt sich das Eintrittsalter und zum anderen die Vertragslaufzeit reduzierend auf die Prämie aus. Je jünger man also beim Vertragsabschluss einer Berufs­unfähig­keitsversicherung ist, desto geringer fallen die monatlichen Beitragszahlungen aus.

Aber auch die Vereinbarung einer kürzeren Laufzeit anstelle bis zum 67. Lebensjahr nur bis zum 65. oder 63. Lebensjahr senkt die monatliche Prämie bzw. den Zahlbeitrag um bis zu 30%.


BU-Starter Tarife für Auszubildende Gesundheits-& Krankenpfleger:innen

Es besteht die Möglichkeit bei einigen Versicherern als Gesundheits-& Krankenpfleger:in auch einen Starter oder Einsteiger BU-Tarif abzuschließen.

Der Vorteil während dieser Startphase ist, das in der Regel innerhalb der ersten 5 Vertragsjahre der monatlich zu zahlende Beitrag um bis zu 50% reduziert ist gegenüber dem „normalen Beitrag“ und sich dann z.B. schrittweise ab dem fünften Jahr jährlich um weitere 3 bis 5 Jahre erhöht. Es gibt auch Varianten bei denen der Beitrag nicht schrittweise angehoben wird, sondern nach 5 Jahren einmalig für die restliche Vertragsdauer.

Hinweis

Experten TippWährend der sog. Startphase erhalten Sie als Gesundheits-& Krankenpfleger:in trotz stark vergünstigter Anfangsbeiträge 100% Versicherungsschutz und somit auch auch die volle vertraglich vereinbarte BU-Rente sollte es zu einem Leistungsfall kommen.

Fazit: So interessant diese Möglichkeit auch ist, so sollte man beachten, das ein Starter bzw. Einsteiger BU-Tarif im Vergleich zu einem regulären bzw. klassischen Tarif über die gesamte Vertragslaufzeit teurer ist. Dennoch kann eine Entscheidung für den Abschluss eines Starter oder Einsteiger BU-Tarif´s in Abhängigkeit der finanziellen Möglichkeiten während der Ausbildung sinnvoll sein.


Test BU-Tarife für medizinische Berufe aus 2023

In Ihrem aktuellen Rating aus 2023 hat das Institut für Vorsorge und Finanzplanung kurz IVFP die 57 BU-Tarife von 48 Versicherungsgesellschaften unteranderem auch für die Berufsgruppe medizinische Berufe analysiert.
Bewertet wurde jeweils das Unternehmen und der Tarif bezogen auf Preis-Leistung, Flexibilität und Transparenz. Nachfolgend finden Sie einen Auszug einiger Anbieter und BU-Tarife welche die Gesamtnote Exzellent erhalten haben.

Tarif Unternehmen Preis-Leistung Flexibilität Transparenz
Allianz BerufsunfähigkeitsPolice Exzellent Exzellent sehr gut Exzellent
Alte Leipziger Secur AL sehr gut Exzellent Exzellent Exzellent
Baloise BerufsunfähigkeitsVersicherung sehr gut Exzellent Exzellent Exzellent
Continentale PremiumBU sehr gut Exzellent Exzellent Exzellent
HDI Ego Top sehr gut Exzellent Exzellent Exzellent
Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung Comfort Exzellent Exzellent sehr gut Exzellent
LV1871 Golden BU Exzellent Exzellent Exzellent Exzellent
Swiss Life KlinikRente.BU Exzellent Exzellent Exzellent Exzellent
Nürnberger Selbstständige BerufsunfähigkeitsVersicherung sehr gut Exzellent Exzellent sehr gut
Volkswohl-Bund SBU Selbstständige BerufsunfähigkeitsVersicherung sehr gut Exzellent Exzellent sehr gut

Quelle: https://ivfp.de/rating/produktvergleich-versicherungen/sbu-rating-2023//

Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Krankenschwestern

Die Kosten einer Berufs­unfähig­keitsversicherung für Krankenschwerstern und Krankenpfleger werden von vielen Faktoren bestimmt. Maßgeblich hat das Eintrittsalter, die Laufzeit des Vertrags, die Höhe der BU-Rente und letztlich der Gesundheitszustand Einfluss auf den monatlichen Zahlbeitrag bzw. die Prämie. Darüberhinaus können Vorerkrankungen den zu zahlenden Beitrag erhöhen oder alternativ zu einem Ausschluss der Erkrankung vom Versicherungsschutz führen.

Grundsätzlich gibt es bei der Auswahl der Anbieter und Tarife für Krankenschwerstern bzw. Gesundheits-& Krankenpfleger:innen deutliche Preisunterschiede deshalb lohnt es sich zu ver­gleichen.

Hier einige Beispiele:

– Krankenschwester (20), Auszubildende, 1.000€ BU-Rente, bis zum 65. Lebensjahr: ab 53€

– Gesundheits-& Krankenpflegerin (25), angestellt, 1.250€ BU-Rente, bis zum 65. Lebensjahr: ab 75€

– OP-Krankenschwester (29), angestellt, 1.500€ BU-Rente, bis zum 65. Lebensjahr: ab 122€

– Krankenschwester (35), angestellt, 1.200€ BU-Rente, bis zum 63. Lebensjahr: ab 87€

– Operationstechnische Assistentin (OTA) (42), 1.500€ BU-Rente, bis zum 65. Lebensjahr: ab 91€

Fazit: Berufsunfähigkeitsversicherung für Krankenschwestern ver­gleichen

Tatsächlich ist der Verlust der Arbeitskraft eines der größten Risiken im Berufsleben als Krankenschwester bzw. Gesundheits-& Krankenpfleger:in, da man nicht zu unterschätzenden physischen und psychischen Belastungen als auch einem hohen Stresslevel ausgesetzt ist.

Ziel bei der Auswahl der Berufs­unfähig­keitsversicherung ist es, einen leistungsstarken BU-Versicherer zu finden, welcher den gewünschten Schutz zu den besten Konditionen bietet. Dies erreichen Sie, indem Sie die Anbieter und Tarife miteinander ver­gleichen.

Gerne erhalten Sie von uns vorab einen neutralen Vergleich der aktuellen Tarife und Anbieter auf dessen Grundlage wir für Sie auch eine kostenfreie und anonyme Risikovoranfrage stellen.

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