Berufsunfähigkeitsversicherung für Apotheker
Kostenfreier BU-Vergleich für Apotheker - Wir vergleichen die besten Tarife für Apotheker inkl. der Testsieger und das unabhängig von Versicherungsanbietern
Berufsunfähigkeitsversicherung für Apotheker
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Das Wichtigste im Überblick
- Auch als Apotheker:in kann man aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls berufsunfähig werden. Daher ist der frühzeitige Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll.
- Trotz einer Absicherung über das Versorgungswerk ist es sinnvoll eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, da der BU-Schutz über das Versorgungswerk nur eine Grundversorgung darstellt.
- Achte als Apothekeninhaber:in insbesondere genau auf die Formulierung der Umorganisationsklausel.
- Als Apotheker:in macht es Sinn die Versicherer zu vergleichen insbesondere mit dem Fokus welcher Versicherer auch für deine berufliche Tätigkeit die besten Konditionen bietet.
- Achte als Apotheker:in darauf das du deine BU-Rente auch ausreichend hoch abschließt. Als ungefähre Orientierung gilt ca. 80% von deinem Nettoeinkommen.
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Apotheker sinnvoll?
Das eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Apotheker sinnvoll und wichtig ist, hat Paula Müller (32 Jahre) bereits am eigenen Leib erfahren. Nachdem sie einer Freundin beim Umzug geholfen hatte und dabei unglücklich die letzten 5 Stufen der Treppe hinuntergefallen ist, verletzte sie sich schwer am Rücken und bekam in der Folge einen Bandscheibenvorfall. Zum Glück hat Paula bereits vor 8 Jahren während ihres Pharmaziestudium´s Ihre BU-Versicherung abgeschlossen, solange Sie noch keine gesundheitlichen Beeinträchtigungen hatte.
Mehr dazu, warum für dich als Apotheker:in eine finanzielle Absicherung durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist erfährst du hier – wir haben die wichtigsten Fakten zusammengefasst.
Inhaltsverzeichnis
Berufsunfähigkeitsversicherung für Apotheker - Berufliche Risiken
Als Apotheker:in obliegt dir die Verantwortung für Arzneimittel, deren ordnungsgemäße Lagerung und teilweise auch deren Herstellung. Zudem bist du befugt, Kunden zu beraten und Arzneimittel zu verkaufen.
Als Apotheker:in arbeitest du vorwiegend in Apotheken sowie in Forschungslaboren der Pharmaindustrie. Während einige Apotheker:innen selbstständig sind und eine eigene Apotheke betreiben, arbeitet die Mehrzahl der Apotheker:innen im Angestelltenverhältnis.
Trotz des vergleichsweise geringeren beruflichen Risikos, berufsunfähig zu werden, sind Apotheker:innen nicht vor Krankheiten gefeit. Deshalb ist es empfehlenswert, sich für den Fall einer langwierigen oder dauerhaften Erkrankung mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung finanziell abzusichern.
Worauf sollten Apotheker bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten
1. Inflation: Einschluss einer jährlichen Dynamisierung der BU-Rente
Da die Kaufkraft der anfangs versicherten BU-Rente über die Jahre aufgrund der Inflation sinkt, ist es sinnvoll als Apotheker:in beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung darauf zu achten, dass eine jährliche dynamische Anpassung an die sich verändernden Lebensumstände vertraglich möglich ist.
Durch eine sog. Beitragsdynamik steigt die versicherte Berufsunfähigkeitsrente jährlich um einen vereinbarten prozentualen Betrag (z.B. 3% oder 5%).
2. Die richtige Höhe der BU-Rente
Grundlage für die Höhe deiner Berufsunfähgikeitsrente ist dein Gehalt als Apotheker:in zum Zeitpunkt des Vertragsschlusses. Es gilt die Faustregel, dass du ca. 75-80 Prozent deines Nettoeinkommens absichern solltest.
Experten-Tipp: Schreibe deine monatlichen beziehungsweise jährlichen Ausgaben detailliert auf. Halte dabei fest, welche laufenden Ausgaben trotz einer Berufsunfähigkeit bestehen bleiben.
Vergiss dabei bitte nicht, das bei einer Berufsunfähigkeit keine weiteren Beitragszahlungen in das Versorgungswerk oder in die gesetzliche Rentenversicherung erfolgen. Sofern Einnahmen aus Vermietung oder Verpachtung oder aus Kapitalanlagen vorliegen, kann sich der ermittelte Absicherungsbedarf entsprechend verringern.
3. Die Gesundheitsfragen unbedingt richtig beantworten
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4. Die richtige Vertragslaufzeit
Achte als Apotheker:in beim Abschluss deiner Berufsunfähigkeitsversicherung darauf, das sich die Vertragslaufzeit am gesetzlichen Renteneintrittsalter für meisten daher bis zum 67. Lebensjahr orientiert. Denn erfahrungsgemäß steigen Erkrankungen mit zunehmendem Alter. Nur so vermeidest du als Apotheker:in später mögliche Einkommenslücken.
Denn auch wenn eine kürzere Vertragslaufzeit z.B. bis zum 60. Lebensjahr deinen monatlichen Beitrag für deine BU-Versicherung um bis zu 40 % reduziert, ist die Beitragsersparnis zu gering, um die Lücke zwischen 60. und 67.Lebensjahr mit den eingesparten Beiträgen auszugleichen.
5. Formulierung der Umorganistionsklausel
Gerade Apothekeninhaber:innen sollten einen besonderen Blick auf die Formulierung der sog. Umorganistationsklausel werfen. In den Versicherungsbedingungen sollte grundsätzlich auf eine Umorganisation des Apothekenbetriebs verzichtet werden.
Berufsunfähigkeitsversicherung für Apotheker trotz Versorgungswerk
Als Apotheker:in bist du über die gesetzliche Pflichtmitgliedschaft in einem berufsständischen Versorgungswerk versichert, in dem deine Ansprüche auf Alters- und Hinterbliebenenrente, Sterbegeld und Berufsunfähigkeit geregelt sind. Bundeseinheitliche Regelungen gibt es für die regionalen Versorgungswerke nicht und daher in Ihren Satzungen Unterschiede aufweisen.
In jedem Fall ist es wichtig, die berufsständische Versorgung genau unter die Lupe zu nehmen. Die Voraussetzungen insbesondere für die Berufsunfähigkeit sind teilweise sehr engmaschig und streng, sodass eine Berufsunfähigkeitsrente aus dem Versorgungswerk im Bedarfsfall nicht ohne Weiteres gewährt wird. Der Grund hierfür liegt nahe, denn die Hauptaufgabe eines Versorgungswerk ist der Aufbau einer Altersvorsorge Ihrer Mitglieder und die Sicherstellung der Versorgung von Hinterbliebenen.
Deshalb ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung zusätzlich zur Absicherung in einem Versorgungswerk aus 2 entscheidenden Gründen wichtig:
1. Auszahlungsvoraussetzung sind sehr streng: Einen Anspruch auf eine BU-Rente aus der berufsständischen Versorgung hast du als Apotheker:in nur dann, wenn du zu 100 Prozent berufsunfähig bist. Das ist aber nur sehr selten der Fall. Die private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dir im Vergleich zum Versorgungswerk bereits eine Berufsunfähigkeitsrente, ab einer Berufsunfähigkeit von 50 Prozent. Und du erhälst auch 100% deiner versicherten BU-Rente ab einer Berufsunfähigkeit von mindestens 50%.
2. Die Höhe der BU-Rente ist gerade zu Beginn nicht ausreichend: Der zweite wichtige Punkt und entscheidende Vorteil gegenüber dem Versicherungsschutz aus dem Versorgungswerk ist, dass du die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente an deine tatsächlichen Lebensverhältnisse und Ausgabensituation anpassen kannst. Im Versorgungswerk orientiert sich die Höhe der BU-Rente am wirtschaftlichen Erfolg des Versorgungswerks und dem Mitgliedsbeitrag. Im Gegensatz dazu kannst du die Höhe der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung relativ frei bestimmen, sodass du im Falle einer Berufsunfähigkeit deinen bisherigen Lebensstandard aufrechterhalten kannst.
Auszug aus der Apothekenbetriebsordnung – ApBetrO §2
Das die Absicherung durch eine private Berufsunfähigkeitsversicherung für Apotheker besonders dann wichtig wird, wenn du als Inhaber oder Inhaberin einer Apotheke auf Grund einer Krankheit oder eines Unfalls längere Zeit ausfällst zeigt eine Regelung in der Apothekenbetriebsordnung – ApBetrO §2 Apothekenleiter
Denn die Apothekenbetriebsordnung §2 zum Betrieb von Apotheken sieht unteranderem vor, sollte ein Apothekenleiter seinen Verpflichtungen zur persönlichen Leitung der Apotheke vorübergehend nicht nachkommen können, muss er sich von einem Apotheker vertreten lassen. Der Vertretungszeitraum darf nicht länger als 3 Monate im Jahr sein, mit der Ausnahme es liegt ein wichtiger Grund vor so kann eine Verlängerung des Zeitraums beantragt werden.
Anstelle sich von einem Apotheker im Ruhestand oder einem Vertretungsapotheker vertreten zu lassen, kann sich der Inhaber oder Inhaberin einer Apotheke auch vorübergehend für bis zu 4 Wochen im Jahr von einem Apothekerassistenten oder Pharmazieingenieur vertreten lassen.
Experten Tipp:
Um den laufenden Betrieb als Inhaber oder Inhaberin einer Apotheke bei einer längeren Abwesenheit auf Grund einer Arbeitsunfähigkeit oder Berufsunfähigkeit sicherzustellen, ist der rechtzeitige Abschluss einer Vertreterkosten Versicherung und privaten Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll und zu empfehlen. Denn mit Hilfe beider Versicherungen können so die Kosten für die Vertretung aus den finanziellen Leistungen der Versicherung finanziert werden, ohne evtl. privates Kapital aufwenden zu müssen.
Um dir als Apotheker:in einen ersten Überblick zu verschaffen auf welche Punkte du beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten solltest, habe ich diesen Ratgeber mit 10 hilfreichen Tipps geschrieben, damit du in deinem Beruf bestens versichert bist.
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BU-Versicherung für Pharmaziestudenten - günstige Einsteiger Tarife
Es besteht die Möglichkeit bei einigen Versicherern als Pharmaziestudent:in auch einen Starter oder Einsteiger BU-Tarif abzuschließen. Der Vorteil während dieser Startphase ist, das in der Regel innerhalb der ersten 5 Vertragsjahre der monatlich zu zahlende Beitrag um bis zu 50% reduziert ist gegenüber dem „normalen Beitrag“ und sich dann z.B. schrittweise ab dem fünften Jahr jährlich um weitere 3 bis 5 Jahre erhöht. Es gibt auch Varianten bei denen der Beitrag nicht schrittweise angehoben wird, sondern nach 5 Jahren einmalig für die restliche Vertragsdauer.
Fazit: So interessant diese Möglichkeit auch ist, so sollte man beachten, das ein Starter bzw. Einsteiger BU-Tarif im Vergleich zu einem regulären bzw. klassischen Tarif über die gesamte Vertragslaufzeit teurer ist.
Experten Tipp:
Während der sog Startphase bekommst du als Pharmaziestudent:in trotz stark vergünstigter Anfangsbeiträge 100% Versicherungsschutz und somit auch auch die volle vertraglich vereinbarte BU-Rente sollte es zu einem Leistungsfall kommen.
BU-Versicherung für Apotheker mit verkürzten Gesundheitsfragen
Die HDI Versicherung bietet aktuell die Möglichkeit an, für Apotheker und Pharmaziestudenten eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit verkürzten Gesundheitsfragen abzuschließen. Es können zu Beginn maximal 2.000€ monatliche BU-Rente versichert werden. Voraussetzung ist jedoch eine kostenpflichtige außerordentliche Mitgliedschaft in der btS – Life Sciences Studierendeninitiative e.V.
Der Vorteil der verkürzten Gesundheitsfragen liegt darin, das zum einen keine Angaben zu Größe und Gewicht, Raucherverhalten und risikoreichen Hobbys/Sportarten gemacht werden müssen. Solltest du beispielsweise in deiner Freizeit Downhill fahren, Klettersport, Reitsport, Kampfsport, Motorsport oder Flugsport betreiben um nur ein paar Beispiele zu nennen so musst du diese Hobbies nicht angeben, da der Versicherer explizit im Antrag nicht danach fragt.
Besonders sticht bei den Gesundheitsfragen heraus, das keine Fragen wie sonst üblich zu Allergien (z.B. Nahrungsmittelunvertäglichkeiten, Hausstaubmilben, Heuschnupfen, sonstigen Allergien usw.), Atmungsorgane/Lunge (z.B. Asthma, Schlafapnoe usw.), Hauterkrankungen (z.B. Neurodermitis, Kontaktekzem, Schuppenflechte usw.), Augenerkrankungen (z.B, grüner oder grauer Star, Fehlsichtigkeit von mehr als 6 Dioptrien usw.), Ohrenerkrankungen (z.B.Tinnitus, Gleichgewichtsstörung, Schwindel usw.), akute oder chronische Infektionen (z.B. Borreliose, Gürtelrose, Covid-19 usw.) gestellt werden.
Die Gesundheitsfragen der HDI für Apotheker und Pharmaziestudenten
Die HDI möchte im Rahmen der Gesundheitsfragen wissen, ob man aktuell oder in den letzten 3 Jahren in Behandlung bei einem Kardiologen,einem Psychiater, Psychologen oder Psychotherapeuten wegen psychischer Beschwerden bei einem Arzt oder einem Orthopäden war.
Zusätzlich wird gefragt ob in den letzten 3 Jahren wegen einer Erkrankung des Bewegungsapparates mehr als 12 Behandlungen beim Therapeuten (Physiotherapeut, Ergotherapeut, Osteopath, Chiropraktiker) verordnet wurden.
Auch wird gefragt ob folgende Erkrankungen ärztlich festgestellt wurden, wie z.B.: ein Hirntumor, eine Krebserkrankung, Diabetes, eine HIV-Infektion, Multiple Sklerose, Epilepsie, Rheuma, Colitis Ulcerosa, Morbus Crohn oder ein Schlaganfall? Und war man in den letzten 2 Jahren länger als zwei Wochen durchgehend aus gesundheitlichen Gründen außer Stande, die berufliche Tätigkeit auszuüben, oder wird aktuell die berufliche Tätigkeit aus gesundheitlichen Gründen eingeschränkt ausgeübt?
Fazit: Gesundheitsfragen für Apotheker und Pharmaziestudenten
Die verkürzten Gesundheitsfragen bietet sich zum einen für Apotheker und Pharmaziestudenten an, die eine etwas umfangreichere Gesundheitshistorie haben. Denn wie bereits im Abschnitt zuvor erwähnt, werden etliche Erkrankungen/Diagnosen und Beschwerden die sonst im Rahmen der üblichen Gesundheitsfragen anderer Versicherer anzugeben wären nicht abgefragt.
Ein weiterer Vorteil ist das konkret nach ist man derzeit oder war man in den letzten 3 Jahren in Behandlung gefragt wird und nicht wie der ein oder andere Versicherer nach bestehen oder bestanden in den letzten 3 Jahren Krankheiten, Unfallfolgen oder körperliche Schäden…. Diese Formulierung der Fragestellung kann einen feinen aber großen Unterschied machen. Zum anderen für alle Pharmazeuten die Risikozuschläge von 25% -100% auf Grund risikoreicherer Hobbies vermeiden möchten oder eventuell nur aufgrund ihres Hobbies keinen Versicherungsschutz bekommen würden.
Deshalb solltest du dich von mir beraten lassen?
Wenn du eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne eine Beratung abschließt besteht das Risiko Fehler zu machen.
Genau aus diesem Grund profitierst du von über 12 Jahren Expertise in der Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Egal ob du Pharmaziestudent:in oder Apotheker:in bist, ich helfe dir die richtige BU-Versicherung zu finden und die 5 größten Fehler zu vermeiden, die 99% beim Abschluss einer BU-Versicherung ohne eine fundierte Beratung machen.Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Apotheker?
Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Apotheker:innen, Pharmaziestudent:innen hängen von etlichen Faktoren ab, aber maßgeblich vom Alter, der Vertragslaufzeit, der Höhe der gewünschten Berufsunfähigkeitsrente und vom Gesundheitszustand.
Vorerkrankungen können beispielsweise den Beitrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung erhöhen oder alternativ zu einem Ausschluss der Erkrankung vom Versicherungsschutz führen. Grundsätzlich gibt es bei der Auswahl der Anbieter und Tarife deutliche Preisunterschiede deshalb lohnt es sich zu vergleichen. Hier einige Beispiele:
Pharmaziestudent:in
20-jährige(r), 1.000€ BU-Rente, bis zum 67. Lebensjahr.
Pharmaziestudent:in
26-jährige(r), 1.500€ BU-Rente, bis zum 67. Lebensjahr.
Apotheker:in
35-jährige(r), angestellt, 2.500€ BU-Rente, bis zum 67. Lebensjahr.
Test: Die beste Berufsunfähigkeitsversicherung für Apotheker
In einer Studie hat das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) Berufsunfähigkeits(BU)-Policen an Hand von rund 60 Leistungsmerkmalen der Allgemeinen Versicherungsbedingungen für 5 Berufsgruppen mit in Summe 10 Berufsbildern darunter auch für Apotheker:innen analysiert.
| Gesellschaft | Tarif | Gesamtbewertung |
|---|---|---|
| Alte Leipziger | SecurAL (BV10) | Hervorragend |
| HDI | EGO Top SBU | Hervorragend |
| Swiss Life | KlinikRente.BU | Hervorragend |
| Allianz | SBU (OBUU) | Sehr gut |
| Continentale | PremiumBU (PBU) | Sehr gut |
| Nürnberger | SBU2910DP | Sehr gut |
| LV1871 | GoldenBU (SBU) | Sehr gut |
Berufsunfähigkeitsversicherung für Apotheker vergleichen
Ziel bei der Wahl der Berufsunfähigkeitsversicherung ist es nicht nur, einen günstigen Versicherer zu finden, sondern auch einen der den gewünschten Schutz zu den besten Konditionen bietet. Dies erreichst du nur, wenn du die Anbieter und Tarife miteinander vergleichst und dich beraten lässt. Gerne erhälst du von uns vorab einen neutralen Vergleich der aktuellen Tarife und Anbieter, auf dessen Grundlage wir für dich auch eine kostenfreie und anonyme Risikovoranfrage stellen.
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