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Das Wichtigste im Überblick
- Psychologiestudentinnen und Psychologiestudenten sollten möglichst früh eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, um so von den günstigeren Beiträgen zu profitieren.
- Trotz einer Absicherung über das Versorgungswerk ist es sinnvoll als Psychotherapeutin und Psychotherapeut eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, da der BU-Schutz über das Versorgungswerk nur eine Grundversorgung darstellt.
- Achte als als Psychotherapeutin und Psychotherapeut mit einer eigenen Praxis insbesondere genau auf die Formulierung der Umorganisationsklausel.
- Achte besonders beim Abschluss als Psychologiestudent:in oder als psychologische(r) Psychotherapeut:in in Ausbildung unbedingt auf umfassende Nachversicherungsgarantien, damit du deine anfängliche BU-Rente später ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen kannst.
- Achte als Psychotherapeutin und Psychotherapeut darauf das du deine BU-Rente auch ausreichend hoch abschließt. Als ungefähre Orientierung gilt ca. 80% von deinem Nettoeinkommen.
Berufsunfähigkeitsversicherung für Psychologen und Psychotherapeuten
Du bist Psychologin/Psychologe oder Psychotherapeutin/Psychotherapeut und auf der Suche nach einer Berufsunfähigkeitsversicherung? Du fragst dich, ob diese Absicherung für dich überhaupt sinnvoll und notwendig ist? Grundsätzlich gehörst du als Psychotherapeutin/ Psychotherapeut oder Psychologin/Psychologe keiner großen Risikogruppe an, sodass du beste Chancen hast eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu guten Konditionen zu erhalten.
Worauf du beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung als Psychologin/Psychologe oder Psychotherapeutin/Psychotherapeut achten solltest – ich habe die wichtigsten Fakten für dich zusammengefasst.
Inhaltsverzeichnis
Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Psychologen und Psychotherapeuten sinnvoll ist
Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist für Psychologen und Psychotherapeuten grundsätzlich sinnvoll. Denn wenn du als Psychologin/Psychologe oder Psychotherapeutin/Psychotherapeut tätig bist, dann weißt du um die Bedeutung einer Berufsunfähigkeitsversicherung.
Als Psychologe oder Psychotherapeut arbeitest du mit Menschen, die zeitweise oder dauerhaft mit der „Last“ des Lebens in unterschiedlichen Ausprägungen nicht klarkommen und daran zu zerbrechen drohen. Sehr oft erlebest du, wie schnell Menschen in eine Abwärtsspirale geraten können, aus denen sie ohne deine professionelle Hilfe nicht mehr herausfinden. Du weißt auch, dass davon Menschen aller Bevölkerungsschichten betroffen sein können.
Wer in einer leistungsorientierten Gesellschaft nicht die gewünschte Leistung erbringt, kann sehr schnell finanziell und sozial absteigen. Deshalb ist es auch für Psychologinnen/Psychologen und Psychotherapeutinnen/Psychotherapeuten wichtig, frühzeitig eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.
§ 27 Anspruch auf Ruhegeld bei Berufsunfähigkeit (1) Anspruch auf Ruhegeld bei Berufsunfähigkeit hat ein Mitglied, das vor dem Zeitpunkt, zu dem es erstmals vorgezogenes Altersruhegeld beziehen kann, berufsunfähig geworden ist, Antrag auf Ruhegeld stellt und die berufliche Tätigkeit einstellt (Eintritt des Versorgungsfalls). ²Berufsunfähig ist ein Mitglied, das infolge von Krankheit oder anderen Gebrechen oder von Schwäche seiner körperlichen oder geistigen Kräfte außerstande ist, eine Erwerbstätigkeit in den zur Mitgliedschaft in der jeweiligen Berufskammer berechtigenden Berufen auszuüben.
(2) Bei dauernder Berufsunfähigkeit entsteht der Anspruch auf Ruhegeld mit Eintritt des Versorgungsfalls. ²Solange Berufsunfähigkeit nur als vorübergehend festgestellt ist, besteht nach Eintritt des Versorgungsfalls kein Anspruch für die Dauer von vier Monaten nach Eintritt der Berufsunfähigkeit. ³Geht die vorübergehende in dauernde Berufsunfähigkeit über, so wird das Ruhegeld vom Eintritt des Versorgungsfalls an nachgezahlt.
Auszug aus der Bayerischen Ingenieurversorgung-Bau mit Psychotherapeutenversorgung (Satzung Stand 01.01.2024)
Wichtiger Hinweis:
(3) Der Anspruch setzt die Einstellung der beruflichen Tätigkeit im Sinne des Absatzes 1 Satz 2 voraus. Die berufliche Tätigkeit ist nicht eingestellt, solange ein ausschließlich im Angestelltenverhältnis tätiges Mitglied Arbeitsentgelt bezieht.
Sie gilt als eingestellt, wenn ein selbständiges Mitglied bei vorübergehender Berufsunfähigkeit sein Büro oder seine Praxis für die Dauer von höchstens vier Jahren durch einen Vertreter fortführen lässt; nach Ablauf dieser Frist oder früherer Beendigung der Vertretung setzt die Weitergewährung des Ruhegelds die Übergabe oder Einstellung des Büros oder der Praxis voraus.
Um dir als Psychologin/Psychologe und Psychotherapeutin/Psychotherapeut einen ersten Überblick zu verschaffen auf welche Punkte du beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten solltest, habe ich diesen Ratgeber mit 10 hilfreichen Tipps geschrieben, damit du in deinem Beruf bestens versichert bist.
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Worauf sollten Psychologen und Psychotherapeuten bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten
1. Inflation: Einschluss einer jährlichen Dynamisierung der BU-Rente
Da die Kaufkraft der anfangs versicherten BU-Rente über die Jahre aufgrund der Inflation sinkt, ist es sinnvoll als Psychologin/Psychologe und Psychotherapeutin/Psychotherapeut beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung darauf zu achten, dass eine jährliche dynamische Anpassung an die sich verändernden Lebensumstände vertraglich möglich ist.
Durch eine sog. Beitragsdynamik steigt die versicherte Berufsunfähigkeitsrente jährlich um einen vereinbarten prozentualen Betrag (z.B. 3% oder 5%).
2. Die richtige Höhe der BU-Rente
Grundlage für die Höhe deiner Berufsunfähgikeitsrente ist dein Gehalt als Psychologin/Psychologe und Psychotherapeutin/Psychotherapeut zum Zeitpunkt des Vertragsschlusses. Es gilt die Faustregel, dass du ca. 80 Prozent deines Nettoeinkommens absichern solltest.
Experten-Tipp: Schreibe deine monatlichen beziehungsweise jährlichen Ausgaben detailliert auf. Halte dabei fest, welche laufenden Ausgaben trotz einer Berufsunfähigkeit bestehen bleiben. Vergiss dabei bitte nicht, das bei einer Berufsunfähigkeit keine weiteren Beitragszahlungen in das Versorgungswerk oder in die gesetzliche Rentenversicherung erfolgen.
3. Die Gesundheitsfragen unbedingt richtig beantworten
4. Die richtige Vertragslaufzeit
Achte als als Psychologin/Psychologe und Psychotherapeutin/Psychotherapeut beim Abschluss deiner Berufsunfähigkeitsversicherung darauf, das sich die Vertragslaufzeit am gesetzlichen Renteneintrittsalter für meisten daher bis zum 67. Lebensjahr orientiert. Denn erfahrungsgemäß steigt das Risiko einer Berufsunfähigkeit mit zunehmendem Alter.
Auch wenn eine kürzere Vertragslaufzeit z.B. bis zum 60. Lebensjahr deinen monatlichen Beitrag für deine BU-Versicherung um bis zu 40 % reduziert, ist die Beitragsersparnis zu gering, um die Lücke zwischen 60. und 67.Lebensjahr mit den eingesparten Beiträgen auszugleichen.
5. Formulierung der Umorganistionsklausel
Psychologinnen/Psychologen und Psychotherapeutinnen/Psychotherapeuten mit einer eigenen Praxis sollten einen besonderen Blick auf die Formulierung der sog. Umorganistationsklausel werfen. In den Versicherungsbedingungen sollte grundsätzlich auf eine Umorganisation der Praxis verzichtet werden.
Ab wann leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung für Psychologen und Psychotherpeuten?
Grundsätzlich erhälst du als Psychologin/Psychologe oder Psychotherapeutin/Psychotherapeut aus der privaten BU-Versicherung bereits dann eine Berufsunfähigkeitsrente, sobald du deiner Tätigkeit zu mindestens 50 Prozent über einen Zeitraum von mindestens 6 Monaten oder länger nicht mehr nachgehen kannst. Dabei spielt die Ursache, ob auf Grund eines Unfalls oder einer Krankheit keine Rolle.
Zuvor erhalten angestellte Psychologinnen/Psychologen oder Psychotherapeutinnen/Psychotherapeuten im Falle einer Krankschreibung bzw. Arbeitsunfähigkeit 6 Wochen eine Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber. Ab dem 43 .Tag der Arbeitsunfähigkeit ist der Arbeitgeber aus der finanziellen Verpflichtung heraus. Die jeweilige gesetzliche Krankenkasse bei der du Mitglied bist, zahlt dir dann ein sog. Krankengeld. Der Anspruch endet nach 78 Wochen. Die Höhe des gezahlten Krankengeld ist gesetzlich vorgeschrieben und orientiert sich an folgender Faustformel: 70% des Bruttoeinkommens oder 90% des Nettoeinkommens bis max. zur Beitragsbemessungsgrenze abzgl. Beiträge zum Versorgungswerk oder gesetzlichen Rentenversicherung, der Arbeitslosenversicherung und der Pflegeversicherung.
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Experten Tipp:
Während der sog Startphase hast du als Psychologiestudentin und Psychologiestudent trotz stark vergünstigter Anfangsbeiträge 100% Versicherungsschutz und somit auch einen Anspruch auf die volle vertraglich vereinbarte BU-Rente sollte es zu einem Leistungsfall kommen.
Warum sich ein Vergleich für Psychologen und Psychotherapeuten lohnt?
Ein Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherung für Psychologen und Psychotherapeuten lohnt sich deshalb, weil die Risikogruppen nicht einheitlich gestaltet sind. Stattdessen haben die Versicherer hier freie Hand, sodass es bezüglich der Höhe der Beitragszahlungen zu signifikanten Unterschieden kommen kann. Insoweit bietet sich hier berufsspezifisches Einsparpotenzial.
Dabei kann auch die genaue Berufsbezeichnung eine wichtige Rolle spielen. Außerdem gibt es Unterschiede in Bezug auf die Vertragsbedingungen und die Leistungen. Auch deshalb lohnt sich ein Vergleich, damit du als Psychologin/Psychologe und Psychotherapeutin/Psychotherapeut die beste Berufsunfähigkeitsversicherung findest.
Die Liste der Anbieter und Tarife einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist lang, sodass es zeitraubend ist, die verschiedenen Tarife miteinander zu vergleichen. Einfacher und schneller funktioniert das mit einem unabhängigen Vergleich. Als erfahrener Experte auf dem Gebiet der Berufsunfähigkeitsversicherung weiß ich, worauf es bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung ankommt. Fordere noch heute deinen kostenfreien und unverbindlichen Vergleich der Anbieter an!
Deshalb solltest du dich von mir beraten lassen?
Wenn du eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne eine Beratung abschließt besteht das Risiko Fehler zu machen.
Genau aus diesem Grund profitierst du von über 12 Jahren Expertise in der Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Als Psychologin/Psychologe oder approbierte(r) Psychotherapeutin/Psychotherapeut helfe dir die richtige BU-Versicherung zu finden und die 5 größten Fehler zu vermeiden, die 99% beim Abschluss einer BU-Versicherung ohne eine fundierte Beratung machen.Ist es sinnvoll die BU-Versicherung mit einer Altersvorsorge zu kombinieren
Oftmals wird dir als Psychologin/Psychologe und Psychotherapeutin/Psychotherapeut in Beratungsgesprächen eine Kombination aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung und Altersvorsorge z.B. in Form einer privaten Rentenversicherung oder Rürup/Basis Rentenversicherung empfohlen und angeboten. Was auf den ersten Blick womöglich sinnvoll erscheint, sollte dennoch in der Kombination hinterfragt werden.
Ein Vorteil ist, das bei einer Kombination mit einer Altersvorsorge der monatliche Beitrag für die BU-Versicherung etwas günstiger ist, aber gleichzeitig musst du auch zusätzlich einen Beitrag für die Altersvorsorge bezahlen. Ein weiterer Vorteil ist das der monatliche Gesamtbeitrag für die BU-Versicherung und die Altersvorsorge zu 100% voll steuerlich absetzbar ist, aber nur wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Rürup/Basis Rentenversicherung kombiniert wird
Aber was sind die Nachteile? Der größte Nachteil einer Kombination aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung und Altersvorsorge ist, dass häufig der Versicherer mit dem für dich besten BU-Tarif nicht zwangsläufig der Versicherer ist, der für dich die beste Altersvorsorgelösung hat. Oftmals kann es sein das die sog. Abschluss-& Verwaltungskosten für den Altersvorsorgevertrag viel zu hoch sind und so dein Altersvorsorgevertrag zu teuer ist und dir somit jede Menge an Rendite verloren geht. Oder umgekehrt.
Experten Tipp:
Test: Die beste Berufsunfähigkeitsversicherung für Psychotherapeuten
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Psychologen und Psychotherapeuten?
Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Psychologinnen und Psychologen, sowie Psychologiestudentinnen und Psychologiestudenten hängen von etlichen Faktoren ab, aber maßgeblich vom Alter, der Vertragslaufzeit, der Höhe der gewünschten Berufsunfähigkeitsrente und vom Gesundheitszustand.
Vorerkrankungen können beispielsweise den Beitrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung erhöhen oder alternativ zu einem Ausschluss der Erkrankung vom Versicherungsschutz führen. Grundsätzlich gibt es bei der Auswahl der Anbieter und Tarife deutliche Preisunterschiede deshalb lohnt es sich zu vergleichen. Hier einige Beispiele:
Psychologiestudent:in
22-jährige(r), 1.000€ BU-Rente, bis zum 67. Lebensjahr.
Psychologische(r) Psychotherapeut:in in Ausbildung
28-jährige(r), 1.500€ BU-Rente, bis zum 67. Lebensjahr.
Psychologische(r) Psychotherapeut:in
33-jährige(r), selbstständig, 3.000€ BU-Rente, bis zum 67. Lebensjahr.
Psychologe:in
35-jährige(r), angestellt 2.500€ BU-Rente, bis zum 67. Lebensjahr.
BU-Versicherung für Psychologen und Psychotherapeuten vergleichen
Ein Vergleich erspart dir viel Zeit und Arbeit bei der Suche nach deiner Berufsunfähigkeitsversicherung. So kannst du dir unkompliziert und schnell einen ersten Überblick verschaffen, welche Stärken und Schwächen die einzelnen BU Tarife haben.
Aber das Ziel bei der Wahl der Berufsunfähigkeitsversicherung ist es nicht nur, einen günstigen Versicherer zu finden, sondern auch einen der den gewünschten Schutz zu den besten Konditionen bietet. Dies erreichst du nur, wenn du die Anbieter und Tarife miteinander vergleichst und dich beraten lässt.
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