Berufsunfähigkeitsversicherung für Tierärzte – Vergleich und Test (2024)
Wie wichtig und sinnvoll eine private Berufsunfähigkeitsversicherung für Tierärzte trotz einer Absicherung durch das berufsständische Versorgungswerk ist, hat Julia Müller selbstständige Tierärztin mit Leib und Seele (38 Jahre) erfahren müssen, nachdem Sie die Diagnose Brustkrebs (Mammakarzinom) bekommen hat.
Schnell stellt sich heraus, das Sie erstmal auf nicht absehbare Zeit praktizieren kann. Zum Glück hatte Julia im Studium eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen, und erhält fortan eine Berufsunfähigkeitsrente und hat so genug Zeit sich intensiv um Ihre eigene Gesundheit zu kümmern und keine finanzielle Sorgen.
Mehr dazu, warum du als Tierarzt eine zusätzliche Absicherung durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung brauchen und welchen Schutz die berufsständische Versorgung bietet – erfährst du hier.
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Das Wichtigste im Überblick
- Tiermedizinstudentinnen und Tiermedizinstudenten sollten möglichst früh eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, um so von den günstigeren Beiträgen zu profitieren.
- Beim Abschluss sollte unbedingt auf umfangreiche Nachversicherungsgarantien geachtet werden, damit die BU-Rente auch später noch ohne Gesundheitsfragen erhöht werden kann.
- Auch sollte auf die Formulierung der Umorganisationsklausel geachtet werden, wenn eine eigene Tierarztpraxis in Frage kommt.
- Wichtig ist auch die Formulierung der Infektionsklausel. Werden Leistungen bei einem Tätigkeitsverbot gemäß Infektionsschutzgesetz oder auch beim einem Verstoß gegen einen Hygieneplan eines staatlich anerkannten Hygienikers erbracht.
- Tierärztinnen und Tierärzte sollten die Anbieter vergleichen insbesondere mit dem Fokus welcher Versicherer auch für die tierärztliche Tätigkeit als die besten Konditionen bietet.
Inhaltsverzeichnis
Autor: Philipp Gaspar – Experte für Berufsunfähigkeitsversicherungen
Stand: aktualisiert am 02. Januar 2024 Lesezeit: ca. 4 Min
Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Tierärzte wichtig ist
Allerdings unterscheidet sich die Berufsunfähigkeitsrente des Versorgungswerkes von der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung für Tierärzte in einem ganz entscheidenden Punkt.
Versorgungswerke zahlen nur dann eine Berufsunfähigkeitsrente, wenn du vollständig zu 100 Prozent berufsunfähig bist. Das bedeutet, dass du nicht mehr in der Lage sein darfst, deinen Beruf als Tierärztin/Tierarzt und auch keine andere tierärztliche Tätigkeit auszuüben.
Im Vergleich dazu erbringt die private Berufsunfähigkeitsversicherung bereits dann eine Leistung, wenn du als Tierärztin/Tierarzt zu mindestens 50 Prozent nicht mehr in der Lage bist, deinen Beruf auszuüben und ob du noch eine andere tierärztliche Tätigkeit ausüben könntest spielt dabei keine Rolle.
Beispiel Auszug aus einer Tierärzteversorgung
Anspruchsvoraussetzungen (§ 20 Absatz 1 + 2 ASO). Sie haben Anspruch auf eine Berufsunfähigkeitsrente, wenn Sie durch ärztlich nachweisbare Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall außerstande sind, Ihren tierärztlichen Beruf auszuüben und Sie Ihre gesamte tierärztliche Tätigkeit eingestellt haben, die Berufsunfähigkeit länger als 90 Tage dauert und Sie mindestens einen Beitrag gezahlt haben.
Einstellen der gesamten tierärztlichen Tätigkeit (§ 20 Absatz 3 Satz 1 – 3 ASO): Sind Sie als Tierärztin/Tierarzt selbstständig und führen eine eigene Tierarztpraxis, so gilt die tierärztliche Tätigkeit nicht als eingestellt, insofern Ihre Praxis durch eine Vertreterin oder einen Vertreter oder eine Assistentin oder einen Assistenten weitergeführt wird oder wenn Sie Partnerin/Partner einer Gemeinschaftspraxis bleiben.
(Quelle Tierärzteversorgung Niedersachsen)
Fazit:
Als vollständig berufsunfähig gilt man als Tierärztin/Tierarzt nur dann, wenn eine jegliche denkbare Möglichkeit einer tierärztliche Tätigkeit nicht mehr möglich ist. Es reicht also nicht aus, das man die bisherige Tätigkeit als Tierärztin/Tierarzt nicht mehr ausüben kann, da man laut Satzung auch auf andere tierärztliche Tätigkeiten verwiesen werden kann.
Die Satzung schreibt auch “ Können Sie mindestens eine andere tierärztliche Tätigkeit – gegebenenfalls auch nur halbschichtig – ausüben und daraus ein existenzsicherndes Einkommen erzielen, sind Sie nicht berufsunfähig.“
Ab wann leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung für Tierärzte
Grundsätzlich erhälst du als Tierärztin/Tierarzt aus der privaten BU-Versicherung bereits dann eine Berufsunfähigkeitsrente, sobald du deiner tierärztlichen Tätigkeit zu mindestens 50 Prozent über einen Zeitraum von mindestens 6 Monaten oder länger nicht mehr nachgehen kannst. Dabei spielt die Ursache, ob auf Grund eines Unfalls oder einer Krankheit keine Rolle.
Zuvor erhalten angestellte Tierärztinnen und Tierärzte im Falle einer Krankschreibung bzw. Arbeitsunfähigkeit 6 Wochen eine Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber. Ab dem 43 .Tag der Arbeitsunfähigkeit ist der Arbeitgeber aus der finanziellen Verpflichtung heraus.
Die jeweilige gesetzliche Krankenkasse bei der du als Tierärztin oder Tierarzt Mitglied bist, zahlt dir dann ein sog. Krankengeld. Der Anspruch endet nach 78 Wochen. Die Höhe des gezahlten Krankengeld ist gesetzlich vorgeschrieben und orientiert sich an folgender Faustformel: 70% des Bruttoeinkommens oder 90% des Nettoeinkommens bis max. zur Beitragsbemessungsgrenze abzgl. Beiträge zum Versorgungswerk oder gesetzlichen Rentenversicherung, der Arbeitslosenversicherung und der Pflegeversicherung.
Anders verhält es sich, wenn du als Tierärztin/Tierarzt privat krankenversichert bist. In der Regel haben privat versicherte Tierärztinnen und Tierärzte zusammen mit Ihrer PKV auch ein Krankentagegeld z.B. ab. dem 43.Tag oder früher mitversichert, welches im Vergleich zur gesetzlichen Krankenversicherung grundsätzlich ohne zeitliche Begrenzung gezahlt wird. Die Grundlage zur Absicherung der Höhe des versicherten Krankentagegeld bildet regelmäßig bei Abschluss der PKV das Nettoeinkommen. Wichtig: Das private Krankentagegeld leistet jedoch nur bis zu einer festgestellten Berufsunfähigkeit!
Tipps für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Tierärzte
Wichtig ist, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung auf die berufsspezifischen Bedürfnisse als Tierärztin/Tierarzt abgestimmt ist. Dabei gilt es auf die nachfolgenden Punkte beim Abschluss zu achten:
Dein BU-Vertrag sollte auf jeden Fall die abstrakte Verweisung ausgeschlossen haben. Eine abstrakte Verweisung würde bedeuten, dass du im Falle einer Berufsunfähigkeit als Tierärztin/Tierarzt beispielsweise auf eine Tätigkeit im Veterinäramt oder auf eine Tätigkeit in der tiermedizinischen Forschung verwiesen werden kannst.
Ebenso wichtig ist, dass im BU-Vertrag umfassende Nachversicherungsgarantien bei beruflichen und privaten Veränderungen zugesichert werden. Dabei wird zwischen Nachversicherungsgarantien mit und ohne Ereignis unterschieden.
Nachversicherungsgarantien ohne Ereignis bieten den Vorteil, dass du deine BU-Rente meist in den ersten 5 Vertragsjahren erhöhen kannst, ohne dass ein konkret benanntes Ereignis vorliegen muss.
Bei Nachversicherungsgarantien mit Ereignis ist die Erhöhung der Berufsunfähigkeitsrente an bestimmte, im Vertrag gelistete Ereignisse gebunden. Dazu gehören beispielsweise eine Heirat, Gehaltserhöhungen, die Geburt eines Kindes oder die Gründung einer eigenen Praxis.
Vorteil ist, dass die Nachversicherungsgarantie nicht an eine weitere Gesundheitsprüfung gebunden ist und oftmals sogar auch auf eine Risikoprüfung verzichtet wird.
Bevor du dich als Veterinärmedizinerin/Veterinärmediziner für eine private Berufsunfähigkeitsversicherung entscheidest, solltest du auch drauf achten das die sog. Infektionsklausel Vertragsbestandteil ist.
Nicht jeder BU-Versicherer bietet Infektionsklausel uneingeschränkt an. Sie hat zum Inhalt, dass ein Tierärztin/Tierarzt auch dann berufsunfähig ist, wenn die zuständige Behörde nach § 31 IfSG (Infektionsschutzgesetz) ein teilweises oder vollständiges berufliches Tätigkeitsverbot erteilt hat, das eine Mindestdauer von sechs Monaten hat. Besser noch wenn die Infektionsklausel bereits auf Grundlage einer Infektionsgefahr für andere Personen bei Verstoß gegen den Hygieneplan eines staatlich anerkannten Hygienikers leistet.
Falls du dich als Veterinärmedizinerin/Veterinärmediziner mit einer eigenen Praxis selbstständig machen möchtest, solltest du bereits vorsorglich beim Abschluss der BU-Versicherung darauf achten, das in den Versicherungsbedingungen geregelt ist, das auf eine Umorganisation verzichtet wird bei Personen die einen akademischen Abschluss haben und oder weniger als fünf Mitarbeiter in der Praxis beschäftigen.
Berufsunfähigkeitsversicherung für Tiermedizinstudenten: Starter Tarife
Es besteht die Möglichkeit bei einigen Versicherern als Tiermedizinstudent/in auch einen Starter oder Einsteiger BU-Tarif abzuschließen.
Der Vorteil während dieser Startphase ist, das in der Regel innerhalb der ersten 5 Vertragsjahre der monatlich zu zahlende Beitrag um bis zu 50% reduziert ist gegenüber dem „normalen Beitrag“ und sich dann z.B. schrittweise ab dem fünften Jahr jährlich um weitere 3 bis 5 Jahre erhöht. Es gibt auch Varianten bei denen der Beitrag nicht schrittweise angehoben wird, sondern nach 5 Jahren einmalig für die restliche Vertragsdauer.
Hinweis
Während der sog Startphase bekommst du als Tiermedizinstudent/in trotz stark vergünstigter Anfangsbeiträge 100% Versicherungsschutz und somit auch auch die volle vertraglich vereinbarte BU-Rente sollte es zu einem Leistungsfall kommen.
Fazit: So interessant diese Möglichkeit auch ist, so sollte man beachten, das ein Starter bzw. Einsteiger BU-Tarif im Vergleich zu einem regulären bzw. klassischen Tarif über die gesamte Vertragslaufzeit teurer ist.
Aktuelle BU-Aktion für Tierärzte mit stark verkürzten Gesundheitsfragen
Aktuell bietet die HDI Versicherung die Möglichkeit an, für Tierärzte und Tiermedizin Studenten mit bestandenem Physikum, eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit verkürzten Gesundheitsfragen abzuschließen. Es können anfänglich maximal 2.500€ monatliche BU-Rente versichert werden. Bei Tiermedizin Studenten liegt die zu Vertragsbeginn maximal versicherbare BU-Rente bei 2.000€ monatlich.
Der Vorteil der verkürzten Gesundheitsfragen bzw. dem Aktionsantrag für Tiermediziner liegt darin, das zum einen keine Angaben zu Größe und Gewicht, Raucherverhalten und risikoreichen Hobbys/Sportarten gemacht werden müssen. Fährst du beispielsweise in deiner Freizeit Downhill, betreibst Klettersport, Reitsport, Kampfsport, Motorsport oder Flugsport um nur ein paar Beispiele zu nennen musst du diese Hobbies nicht angeben, da der Versicherer explizit im Antrag nicht danach fragt.
Im speziellen sticht bei den Gesundheitsfragen heraus, das keine Fragen wie sonst üblich zu Allergien (z.B. Nahrungsmittelunvertäglichkeiten, Hausstaubmilben, Heuschnupfen, sonstigen Allergien usw.), Atmungsorgane/Lunge (z.B. Asthma, Schlafapnoe usw.), Hauterkrankungen (z.B. Neurodermitis, Kontaktekzem, Schuppenflechte usw.), Augenerkrankungen (z.B, grüner oder grauer Star, Fehlsichtigkeit von mehr als 6 Dioptrien usw.), Ohrenerkrankungen (z.B.Tinnitus, Gleichgewichtsstörung, Schwindel usw.), akute oder chronische Infektionen (z.B. Borreliose, Gürtelrose, Covid-19 usw.) gestellt werden.
Wie lauten die Gesundheitsfragen der BU-Aktion für Tierärzte
Die HDI möchte im Rahmen Ihrer Gesundheitsfragen wissen, ob man derzeit oder in den letzten 3 Jahren in Behandlung
a) bei einem Kardiologen war.
b) einem Psychiater, Psychologen oder Psychotherapeuten oder wegen psychischer Beschwerden bei einem Arzt war.
c) einem Orthopäden war.
Zusätzlich wird gefragt wurden in den letzten 3 Jahren wegen einer Erkrankung des Bewegungsapparates mehr als 12 Behandlungen beim Therapeuten (Physiotherapeut, Ergotherapeut, Osteopath, Chiropraktiker) verordnet.
Und zu guter Letzt wird gefragt wurde jemals ein Hirntumor, eine Krebserkrankung, Diabetes, eine HIV-Infektion, Multiple Sklerose, Epilepsie, Rheuma, Colitis Ulcerosa, Morbus Crohn oder ein Schlaganfall ärztlich festgestellt?
Und war man in den letzten 24 Monaten länger als zwei Wochen durchgehend aus gesundheitlichen Gründen außer Stande, die berufliche Tätigkeit auszuüben, oder wird derzeit die berufliche Tätigkeit aus gesundheitlichen Gründen eingeschränkt ausgeübt?
Fazit zu der BU-Aktion für Tierärzte
Die Aktion bietet sich zum einen für Tierärzte und Tiermedizin Studenten mit bestandenem Physikum an, die eine etwas umfangreichere Gesundheitshistorie haben. Denn wie bereits im Abschnitt zuvor erwähnt, werden etliche Erkrankungen/Diagnosen und Beschwerden die sonst im Rahmen der üblichen Gesundheitsfragen anderer Versicherer anzugeben wären nicht abgefragt.
Ein weiterer Vorteil ist das konkret nach sind Sie derzeit oder waren Sie in den letzten 3 Jahren in Behandlung gefragt wird und nicht wie der ein oder andere Versicherer nach bestehen oder bestanden in den letzten 3 Jahren Krankheiten, Unfallfolgen oder körperliche Schäden…. Diese Formulierung der Fragestellung kann einen feinen aber großen Unterschied machen.
Zum anderen für alle Veterinärmediziner die Risikozuschläge von 25% -100% auf Grund risikoreicherer Hobbies vermeiden möchten oder eventuell nur aufgrund ihres Hobbies keinen Versicherungsschutz bekommen würden.
Test BU-Tarife für medizinische Berufe aus 2023
In Ihrem aktuellen Rating aus 2023 hat das Institut für Vorsorge und Finanzplanung kurz IVFP die 57 BU-Tarife von 48 Versicherungsgesellschaften unteranderem auch für die Berufsgruppe medizinische Berufe analysiert.
Bewertet wurde jeweils das Unternehmen und der Tarif bezogen auf Preis-Leistung, Flexibilität und Transparenz. Nachfolgend findest du einen Auszug einiger Anbieter und BU-Tarife welche die Gesamtnote Exzellent erhalten haben.
| Tarif | Unternehmen | Preis-Leistung | Flexibilität | Transparenz | |
| Allianz | BerufsunfähigkeitsPolice | Exzellent | Exzellent | sehr gut | Exzellent |
| Alte Leipziger | Secur AL | sehr gut | Exzellent | Exzellent | Exzellent |
| Baloise | BerufsunfähigkeitsVersicherung | sehr gut | Exzellent | Exzellent | Exzellent |
| Continentale | PremiumBU | sehr gut | Exzellent | Exzellent | Exzellent |
| HDI | Ego Top | sehr gut | Exzellent | Exzellent | Exzellent |
| Hannoversche | Berufsunfähigkeitsversicherung Comfort | Exzellent | Exzellent | sehr gut | Exzellent |
| LV1871 | Golden BU | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent |
| Swiss Life | KlinikRente.BU | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent |
| Nürnberger | Selbstständige BerufsunfähigkeitsVersicherung | sehr gut | Exzellent | Exzellent | sehr gut |
| Volkswohl-Bund | SBU Selbstständige BerufsunfähigkeitsVersicherung | sehr gut | Exzellent | Exzellent | sehr gut |
Quelle: https://ivfp.de/rating/produktvergleich-versicherungen/sbu-rating-2023//
Beispiele: Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Tierärzte
Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung für für Tierärztinnen und Tierärzte hängen von vielen Faktoren ab, aber maßgeblich vom Alter, der Vertragslaufzeit, der Höhe der gewünschten Berufsunfähigkeitsrente und vom Gesundheitszustand. Vorerkrankungen können beispielsweise den Beitrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung erhöhen oder alternativ zu einem Ausschluss der Erkrankung vom Versicherungsschutz führen.
Grundsätzlich gibt es bei der Auswahl der Anbieter und Tarife für Tierärzte deutliche Preisunterschiede deshalb lohnt es sich zu vergleichen.
Hier einige Beispiele:
– Veterinärmedizin (20), Student(in), 1.000€ BU-Rente, bis zum 67. Lebensjahr: ab 29€
– Veterinärmedizin (24), Student(in), 1.500€ BU-Rente, bis zum 67. Lebensjahr: ab 44€
– Tierarzt/ärztin (30), angestellt, 2.000€ BU-Rente, bis zum 67. Lebensjahr: ab 51€
– Amtstierarzt/ärztin (33), verbeamtet, 1.200€ BU-Rente, bis zum 67. Lebensjahr: ab 32€
– Tierarzt/ärztin (35), selbstständig, 3.000€ BU-Rente, bis zum 67. Lebensjahr: ab 81€
Fazit: Berufsunfähigkeitsversicherung für Tierärzte vergleichen
Tatsächlich ist der krankheitsbedingte Verlust der Arbeitskraft eines der größten Risiken im Leben überhaupt. Das gilt umso mehr, weil du als Tierärztin/Tierarzt besonderen beruflichen Situationen und hohem Stress ausgesetzt bist.
Ziel bei der Auswahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist es, einen leistungsstarken BU-Versicherer zu finden der den gewünschten Schutz zu den besten Konditionen bietet. Dies erreicht man, wenn man die Anbieter und Tarife miteinander vergleicht und sich unabhängig beraten lässt.
Ein neutraler und unabhängiger Vergleich erspart dir viel Zeit und Arbeit bei der Suche nach deiner Berufsunfähigkeitsversicherung. So kannst du dir unkompliziert und schnell einen ersten Überblick verschaffen, welche Stärken und Schwächen die einzelnen BU Tarife für Tierärzte haben. Nutze daher gerne das nachfolgende Anfrageformular für einen kostenfreien Vergleich.
