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Das Wichtigste im Überblick
- Tiermedizinstudentinnen und Tiermedizinstudenten sollten möglichst früh eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, um so von den günstigeren Beiträgen zu profitieren.
- Trotz einer Absicherung über das Versorgungswerk ist es sinnvoll eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, da der BU-Schutz über das Versorgungswerk nur eine Grundversorgung darstellt.
- Achte als Tierärztin und Tierarzt insbesondere genau auf die Formulierung der Umorganisationsklausel, falls eine eigene Tierarztpraxis in Frage kommt.
- Als Tierärztin und Tierarzt macht es Sinn die Versicherer zu vergleichen insbesondere mit dem Fokus welcher Versicherer auch für deine berufliche Tätigkeit die besten Konditionen bietet.
- Achte als Tierärztin und Tierarzt darauf das du deine BU-Rente auch ausreichend hoch abschließt. Als ungefähre Orientierung gilt ca. 80% von deinem Nettoeinkommen.
Berufsunfähigkeitsversicherung für Tierärzte - Vergleich und Test
Wie wichtig und sinnvoll eine private Berufsunfähigkeitsversicherung für Tierärzte trotz einer Absicherung durch das berufsständische Versorgungswerk ist, hat Julia Müller selbstständige Tierärztin mit Leib und Seele (38 Jahre) erfahren müssen, nachdem Sie die Diagnose Brustkrebs (Mammakarzinom) bekommen hat. Schnell stellt sich heraus, das Sie erstmal auf nicht absehbare Zeit praktizieren kann. Zum Glück hatte Julia im Studium eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen, und erhält fortan eine Berufsunfähigkeitsrente und hat so genug Zeit sich intensiv um Ihre eigene Gesundheit zu kümmern und keine finanzielle Sorgen.
Mehr dazu, warum du als Tierarzt eine zusätzliche Absicherung durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung brauchen und welchen Schutz die berufsständische Versorgung bietet – erfährst du hier.
Inhaltsverzeichnis
Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Tierärzte wichtig ist
Als Tierärztin/Tierarzt bist du Pflichtmitglied in einem berufsständischen Versorgungswerk. Zu den Hauptaufgaben der in den Bundesländern angesiedelten Versorgungswerke gehören die Gewährung von Altersrenten und Hinterbliebenenrenten aber auch eine Berufsunfähigkeitsrente. Allerdings unterscheidet sich die Berufsunfähigkeitsrente des Versorgungswerkes von der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung für Tierärzte in einem ganz entscheidenden Punkt.
Versorgungswerke zahlen nur dann eine Berufsunfähigkeitsrente, wenn du vollständig zu 100 Prozent berufsunfähig bist. Das bedeutet, dass du nicht mehr in der Lage sein darfst, deinen Beruf als Tierärztin/Tierarzt und auch keine andere tierärztliche Tätigkeit auszuüben.
Im Vergleich dazu erbringt die private Berufsunfähigkeitsversicherung bereits dann eine Leistung, wenn du als Tierärztin/Tierarzt zu mindestens 50 Prozent nicht mehr in der Lage bist, deinen Beruf auszuüben und ob du noch eine andere tierärztliche Tätigkeit ausüben könntest spielt dabei keine Rolle.Anspruchsvoraussetzungen (§ 20 Absatz 1 + 2 ASO). Sie haben Anspruch auf eine Berufsunfähigkeitsrente, wenn Sie durch ärztlich nachweisbare Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall außerstande sind, Ihren tierärztlichen Beruf auszuüben und Sie Ihre gesamte tierärztliche Tätigkeit eingestellt haben, die Berufsunfähigkeit länger als 90 Tage dauert und Sie mindestens einen Beitrag gezahlt haben. Einstellen der gesamten tierärztlichen Tätigkeit (§ 20 Absatz 3 Satz 1 – 3 ASO).
Sind Sie als Tierärztin/Tierarzt selbstständig und führen eine eigene Tierarztpraxis, so gilt die tierärztliche Tätigkeit nicht als eingestellt, insofern Ihre Praxis durch eine Vertreterin oder einen Vertreter oder eine Assistentin oder einen Assistenten weitergeführt wird oder wenn Sie Partnerin/Partner einer Gemeinschaftspraxis bleiben.
Beispiel Auszug aus einer Tierärzteversorgung Niedersachsen
Wichtiger Hinweis:
Als vollständig berufsunfähig gilt man als Tierärztin/Tierarzt nur dann, wenn eine jegliche denkbare Möglichkeit einer tierärztliche Tätigkeit nicht mehr möglich ist.
Es reicht also nicht aus, das man die bisherige Tätigkeit als Tierärztin/Tierarzt nicht mehr ausüben kann, da man laut Satzung auch auf andere tierärztliche Tätigkeiten verwiesen werden kann. Die Satzung schreibt auch “ Können Sie mindestens eine andere tierärztliche Tätigkeit – gegebenenfalls auch nur halbschichtig – ausüben und daraus ein existenzsicherndes Einkommen erzielen, sind Sie nicht berufsunfähig.“
Um dir als Tierärztin und Tierarzt einen ersten Überblick zu verschaffen auf welche Punkte du beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten solltest, habe ich diesen Ratgeber mit 10 hilfreichen Tipps geschrieben, damit du in deinem Beruf bestens versichert bist.
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Worauf sollten Tierärzte bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten
1. Inflation: Einschluss einer jährlichen Dynamisierung der BU-Rente
Da die Kaufkraft der anfangs versicherten BU-Rente über die Jahre aufgrund der Inflation sinkt, ist es sinnvoll als Tierärztin und Tierarzt beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung darauf zu achten, dass eine jährliche dynamische Anpassung an die sich verändernden Lebensumstände vertraglich möglich ist.
Durch eine sog. Beitragsdynamik steigt die versicherte Berufsunfähigkeitsrente jährlich um einen vereinbarten prozentualen Betrag (z.B. 3% oder 5%).
2. Die richtige Höhe der BU-Rente
Grundlage für die Höhe deiner Berufsunfähgikeitsrente ist dein Gehalt als Tierärztin zum Zeitpunkt des Vertragsschlusses. Es gilt die Faustregel, dass du ca. 75-80 Prozent deines Nettoeinkommens absichern solltest.
Experten-Tipp: Schreibe deine monatlichen beziehungsweise jährlichen Ausgaben detailliert auf. Halte dabei fest, welche laufenden Ausgaben trotz einer Berufsunfähigkeit bestehen bleiben.
Vergiss dabei bitte nicht, das bei einer Berufsunfähigkeit keine weiteren Beitragszahlungen in das Versorgungswerk oder in die gesetzliche Rentenversicherung erfolgen. Sofern Einnahmen aus Vermietung oder Verpachtung oder aus Kapitalanlagen vorliegen, kann sich der ermittelte Absicherungsbedarf entsprechend verringern.
3. Die Gesundheitsfragen unbedingt richtig beantworten
4. Die richtige Vertragslaufzeit
Achte als Tierärztin und Tiermedizinstudentin beim Abschluss deiner Berufsunfähigkeitsversicherung darauf, das sich die Vertragslaufzeit am gesetzlichen Renteneintrittsalter für meisten daher bis zum 67. Lebensjahr orientiert. Denn erfahrungsgemäß steigen Erkrankungen mit zunehmendem Alter. Nur so vermeidest du als Tierärztin später mögliche Einkommenslücken.
Denn auch wenn eine kürzere Vertragslaufzeit z.B. bis zum 60. Lebensjahr deinen monatlichen Beitrag für deine BU-Versicherung um bis zu 40 % reduziert, ist die Beitragsersparnis zu gering, um die Lücke zwischen 60. und 67.Lebensjahr mit den eingesparten Beiträgen auszugleichen.
5. Formulierung der Umorganistionsklausel
Gerade Tierärztinnen und Tierärzte mit einer eigenen Praxis sollten einen besonderen Blick auf die Formulierung der sog. Umorganistationsklausel werfen. In den Versicherungsbedingungen sollte grundsätzlich auf eine Umorganisation der Tierarztpraxis verzichtet werden.
Ab wann leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung für Tierärzte
Grundsätzlich erhälst du als Tierärztin/Tierarzt aus der privaten BU-Versicherung bereits dann eine Berufsunfähigkeitsrente, sobald du deiner tierärztlichen Tätigkeit zu mindestens 50 Prozent über einen Zeitraum von mindestens 6 Monaten oder länger nicht mehr nachgehen kannst. Dabei spielt die Ursache, ob auf Grund eines Unfalls oder einer Krankheit keine Rolle.
Zuvor erhalten angestellte Tierärztinnen und Tierärzte im Falle einer Krankschreibung bzw. Arbeitsunfähigkeit 6 Wochen eine Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber. Ab dem 43 .Tag der Arbeitsunfähigkeit ist der Arbeitgeber aus der finanziellen Verpflichtung heraus. Die jeweilige gesetzliche Krankenkasse bei der du als Tierärztin oder Tierarzt Mitglied bist, zahlt dir dann ein sog. Krankengeld. Der Anspruch endet nach 78 Wochen. Die Höhe des gezahlten Krankengeld ist gesetzlich vorgeschrieben und orientiert sich an folgender Faustformel: 70% des Bruttoeinkommens oder 90% des Nettoeinkommens bis max. zur Beitragsbemessungsgrenze abzgl. Beiträge zum Versorgungswerk oder gesetzlichen Rentenversicherung, der Arbeitslosenversicherung und der Pflegeversicherung.
Anders verhält es sich, wenn du als Tierärztin/Tierarzt privat krankenversichert bist. In der Regel haben privat versicherte Tierärztinnen und Tierärzte zusammen mit Ihrer PKV auch ein Krankentagegeld z.B. ab. dem 43.Tag oder früher mitversichert, welches im Vergleich zur gesetzlichen Krankenversicherung grundsätzlich ohne zeitliche Begrenzung gezahlt wird. Die Grundlage zur Absicherung der Höhe des versicherten Krankentagegeld bildet regelmäßig bei Abschluss der PKV das Nettoeinkommen. Wichtig: Das private Krankentagegeld leistet jedoch nur bis zu einer festgestellten Berufsunfähigkeit!
BU-Versicherung für Tiermedizinstudenten - günstige Einsteiger Tarife
Es besteht die Möglichkeit bei einigen Versicherern als Tiermedizinstudentin und Tiermedizinstudent auch einen Starter oder Einsteiger BU-Tarif abzuschließen. Der Vorteil während dieser Startphase ist, das in der Regel innerhalb der ersten 5 Vertragsjahre der monatlich zu zahlende Beitrag um bis zu 50% reduziert ist gegenüber dem „normalen Beitrag“ und sich dann z.B. schrittweise ab dem fünften Jahr jährlich um weitere 3 bis 5 Jahre erhöht. Es gibt auch Varianten bei denen der Beitrag nicht schrittweise angehoben wird, sondern nach 5 Jahren einmalig für die restliche Vertragsdauer.
Fazit: So interessant diese Möglichkeit auch ist, so sollte man beachten, das ein Starter bzw. Einsteiger BU-Tarif im Vergleich zu einem regulären bzw. klassischen Tarif über die gesamte Vertragslaufzeit teurer ist.
Experten Tipp:
Während der sog Startphase bekommst du als Tiermedizinstudentin trotz stark vergünstigter Anfangsbeiträge 100% Versicherungsschutz und somit auch auch die volle vertraglich vereinbarte BU-Rente sollte es zu einem Leistungsfall kommen.
BU-Versicherung für Tierärzte mit verkürzten Gesundheitsfragen
Die HDI Versicherung bietet die Möglichkeit an, für Tierärztinnen und Tierärzte und auch Tiermedizinstudentinnen und Tiermedizinstudenten mit bestandenem Physikum, eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit verkürzten Gesundheitsfragen abzuschließen. Es können anfänglich maximal 2.500€ monatliche BU-Rente versichert werden. Bei Tiermedizinstudentinnen und Tiermedizinstudenten liegt die zu Vertragsbeginn maximal versicherbare BU-Rente bei 2.000€ monatlich.
Der Vorteil der verkürzten Gesundheitsfragen liegt darin, das zum einen keine Angaben zu Größe und Gewicht, Raucherverhalten und risikoreichen Hobbys/Sportarten gemacht werden müssen. Solltest du beispielsweise in deiner Freizeit Downhill fahren, Klettersport, Reitsport, Kampfsport, Motorsport oder Flugsport betreiben um nur ein paar Beispiele zu nennen so musst du diese Hobbies nicht angeben, da der Versicherer explizit im Antrag nicht danach fragt.
Besonders sticht bei den Gesundheitsfragen heraus, das keine Fragen wie sonst üblich zu Allergien (z.B. Nahrungsmittelunvertäglichkeiten, Hausstaubmilben, Heuschnupfen, sonstigen Allergien usw.), Atmungsorgane/Lunge (z.B. Asthma, Schlafapnoe usw.), Hauterkrankungen (z.B. Neurodermitis, Kontaktekzem, Schuppenflechte usw.), Augenerkrankungen (z.B, grüner oder grauer Star, Fehlsichtigkeit von mehr als 6 Dioptrien usw.), Ohrenerkrankungen (z.B.Tinnitus, Gleichgewichtsstörung, Schwindel usw.), akute oder chronische Infektionen (z.B. Borreliose, Gürtelrose, Covid-19 usw.) gestellt werden.
Die Gesundheitsfragen der HDI für Tierärzte und Tiermedizinstudenten
Die HDI möchte im Rahmen der Gesundheitsfragen wissen, ob man aktuell oder in den letzten 3 Jahren in Behandlung bei einem Kardiologen, einem Psychiater, Psychologen oder Psychotherapeuten oder wegen psychischer Beschwerden bei einem Arzt oder einem Orthopäden war.
Zusätzlich wird gefragt ob in den letzten 3 Jahren wegen einer Erkrankung des Bewegungsapparates mehr als 12 Behandlungen beim Therapeuten (Physiotherapeut, Ergotherapeut, Osteopath, Chiropraktiker) verordnet wurden.
Auch wird gefragt ob folgende Erkrankungen ärztlich festgestellt wurden, wie z.B.: ein Hirntumor, eine Krebserkrankung, Diabetes, eine HIV-Infektion, Multiple Sklerose, Epilepsie, Rheuma, Colitis Ulcerosa, Morbus Crohn oder ein Schlaganfall? Und war man in den letzten 2 Jahren länger als zwei Wochen durchgehend aus gesundheitlichen Gründen außer Stande, die berufliche Tätigkeit auszuüben, oder wird aktuell die berufliche Tätigkeit aus gesundheitlichen Gründen eingeschränkt ausgeübt?
Fazit zu den Gesundheitsfragen für Tierärzte und Tiermedizinstudenten
Die verkürzten Gesundheitsfragen bieten sich zum einen für Tierärzte und Tiermedizinstudenten an, die eine etwas umfangreichere Gesundheitshistorie haben. Denn wie bereits im Abschnitt zuvor erwähnt, werden etliche Erkrankungen/Diagnosen und Beschwerden die sonst im Rahmen der üblichen Gesundheitsfragen anderer Versicherer anzugeben wären nicht abgefragt.
Ein weiterer Vorteil ist das konkret nach ist man derzeit oder war man in den letzten 3 Jahren in Behandlung gefragt wird und nicht wie der ein oder andere Versicherer nach bestehen oder bestanden in den letzten 3 Jahren Krankheiten, Unfallfolgen oder körperliche Schäden…. Diese Formulierung der Fragestellung kann einen feinen aber großen Unterschied machen. Zum anderen für alle die Risikozuschläge von 25% -100% auf Grund risikoreicherer Hobbies vermeiden möchten oder eventuell nur aufgrund ihres Hobbies keinen Versicherungsschutz bekommen würden.
Deshalb solltest du dich von mir beraten lassen?
Wenn du eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne eine Beratung abschließt besteht das Risiko Fehler zu machen.
Genau aus diesem Grund profitierst du von über 12 Jahren Expertise in der Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung.
Egal ob du Tiermedizinstudentin oder approbierte Tierärztin bist, ich helfe dir die richtige BU-Versicherung zu finden und die 5 größten Fehler zu vermeiden, die 99% beim Abschluss einer BU-Versicherung ohne eine fundierte Beratung machen.Ist es sinnvoll die BU-Versicherung mit einer Altersvorsorge zu kombinieren
Oftmals wird dir als Tiermedizinstudentin oder Tierärztin in Beratungsgesprächen eine Kombination aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung und Altersvorsorge z.B. in Form einer privaten Rentenversicherung oder Rürup/Basis Rentenversicherung empfohlen und angeboten. Was auf den ersten Blick womöglich sinnvoll erscheint, sollte dennoch in der Kombination hinterfragt werden.
Ein Vorteil ist, das bei einer Kombination mit einer Altersvorsorge der monatliche Beitrag für die BU-Versicherung etwas günstiger ist, aber gleichzeitig musst du auch zusätzlich einen Beitrag für die Altersvorsorge bezahlen. Ein weiterer Vorteil ist das der monatliche Gesamtbeitrag für die BU-Versicherung und die Altersvorsorge zu 100% voll steuerlich absetzbar ist, aber nur wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Rürup/Basis Rentenversicherung kombiniert wird
Aber was sind die Nachteile? Der größte Nachteil einer Kombination aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung und Altersvorsorge ist, dass häufig der Versicherer mit dem für dich besten BU-Tarif nicht zwangsläufig der Versicherer ist, der für dich die beste Altersvorsorgelösung hat. Oftmals kann es sein das die sog. Abschluss-& Verwaltungskosten für den Altersvorsorgevertrag viel zu hoch sind und so dein Altersvorsorgevertrag zu teuer ist und dir somit jede Menge an Rendite verloren geht. Oder umgekehrt.
Experten Tipp:
Daher lautet meine persönliche Empfehlung die Berufsunfähigkeitsversicherung und die Altersvorsorge nicht in einem Vertrag zu kombinieren sondern von einander zu trennen. So ist man flexibler und fährt deutlich günstiger.
Test: Die beste Berufsunfähigkeitsversicherung für medizinische Berufe
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Tierärzte?
Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Tierärztinnen und Tierärzte, sowie Tiermedizinstudentinnen und Tiermedizinstudenten hängen von etlichen Faktoren ab, aber maßgeblich vom Alter, der Vertragslaufzeit, der Höhe der gewünschten Berufsunfähigkeitsrente und vom Gesundheitszustand.
Vorerkrankungen können beispielsweise den Beitrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung erhöhen oder alternativ zu einem Ausschluss der Erkrankung vom Versicherungsschutz führen. Grundsätzlich gibt es bei der Auswahl der Anbieter und Tarife deutliche Preisunterschiede deshalb lohnt es sich zu vergleichen. Hier einige Beispiele:
Tiermedizinstudent:in
20-jährige(r), 1.000€ BU-Rente, bis zum 67. Lebensjahr.
Tiermedizinstudent:in
24-jährige(r), 1.500€ BU-Rente, bis zum 67. Lebensjahr.
Tierärztin
30-jährige, angestellt, 2.000€ BU-Rente, bis zum 67. Lebensjahr.
Tierärztin
35-jährige, selbstständig 3.000€ BU-Rente, bis zum 67. Lebensjahr.
Berufsunfähigkeitsversicherung für Tierärzte vergleichen
Tatsächlich ist der krankheitsbedingte Verlust der Arbeitskraft eines der größten Risiken im Leben überhaupt. Das gilt umso mehr, weil du als Tierärztin und Tierarzt besonderen beruflichen Situationen und hohem Stress ausgesetzt bist.
Ziel bei der Wahl der Berufsunfähigkeitsversicherung ist es nicht nur, einen günstigen Versicherer zu finden, sondern auch einen der den gewünschten Schutz zu den besten Konditionen bietet. Dies erreichst du nur, wenn du die Anbieter und Tarife miteinander vergleichst und dich beraten lässt. Ein neutraler und unabhängiger Vergleich erspart dir viel Zeit und Arbeit bei der Suche nach deiner Berufsunfähigkeitsversicherung.So kannst du dir unkompliziert und schnell einen ersten Überblick verschaffen, welche Stärken und Schwächen die einzelnen BU Tarife für Tierärzte haben. Nutze daher gerne das nachfolgende Anfrageformular für einen kostenfreien Vergleich
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