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Das Wichtigste im Überblick
- Physiotherapeuten und Physiotherapeutinnen haben ein nicht zu unterschätzendes Berufsunfähigkeitsrisiko (Hände und Rücken) und sollten daher möglichst früh eine BU-Versicherung abschließen, um so auch von den günstigeren Beiträgen zu profitieren.
- Achte beim Abschluss unbedingt auf den Wortlaut der Infektionsklausel, damit du als Physiotherapeut:in auch bei einem Tätigkeitsverbot nach dem Infektionsschutzgesetz eine BU-Rente erhälst.
- Auch sollte genau auf die Formulierung der Umorganisationsklausel geachtet werden, wenn die Eröffnung einer eigenen Physiotherapie Praxis für dich zukünftig in Frage kommt.
- Physiotherapeuten und Physiotherapeutinnen sollten die Anbieter vergleichen insbesondere mit dem Fokus welcher Versicherer auch für die berufliche Tätigkeit die besten Konditionen bietet.
- Achte als Physiotherapeut:in darauf das du deine BU-Rente auch ausreichend hoch abschließt. Als ungefähre Orientierung gilt ca. 80% von deinem Nettoeinkommen.
Berufsunfähigkeitsversicherung für Physiotherapeuten - Vergleich
Als Physiotherapeut:in arbeitest du in Reha-Einrichtungen, Krankenhäusern, Facharztpraxen, Hotels, Wellness-Einrichtungen, Seniorenheimen, Fitness-Studios oder in einer Praxisgemeinschaft. Behandelst Menschen mit eingeschränkter Bewegungsfreiheit, zum Beispiel ältere Menschen, kranke und verletzte Menschen sowie Menschen mit Behinderungen, die sie mithilfe von Massagen, gezielter Gymnastik sowie mit Wärme-, Elektro- und Hydrotherapien mobilisieren.
Doch in diesem körperlich anstrengenden Beruf kann sich das Blatt wenden, sodass aus dem Helfenden ein Hilfsbedürftiger wird. Dann ist es wichtig und sinnvoll, eine Berufsunfähigkeitsversicherung für die Existenzsicherung zu haben.
Inhaltsverzeichnis
BU-Versicherung für Physiotherapeuten: Die beruflichen Risiken
Physiotherapeuten und Physiotherapeutinnen tun viel Gutes: Sie fördern die Bewegungsfähigkeit ihrer Patienten und lindern Schmerzen. Doch wenn es um die eigene Gesundheit geht, unterschätzen Physiotherapeuten gerne die mit ihrem Beruf zusammenhängenden gesundheitlichen Risiken:.
Folge der überwiegend stehend ausgeübten Tätigkeit sind insbesondere Rückenerkrankungen. Aber auch Arthrose wie Z.B. eine Rhizarthrose oder Radiokarpalarthrose, sowie Sehnenscheidenentzündungen sind aufgrund der intensiven Arbeit mit den Händen ein häufiges Krankheitsbild. Doch das sind nicht die einzigen gesundheitlichen Beschwerden, die dieser körperlich anstrengende Beruf mit sich bringen kann.
Denn neben den genannten körperlichen Erkrankungen sind es auch vermehrt psychische Erkrankungen. Der starke Leistungsdruck, Stress und Bürokratie wirken sich nicht nur bei freiberuflich tätigen Physiotherapeuten und Physiotherapeutinnen negativ auf die Psyche aus und können so psychische Leiden nach sich ziehen, wie zum Beispiel Depressionen oder Burnout.
Diese gesundheitlichen Risiken sind nicht verwunderlich, denn insbesondere Berufe im Gesundheitswesen sind wie bereits erwähnt hohen physischen und psychischen Belastungen ausgesetzt.
Damit geht eine höhere Gefahr einher, in Verbindung mit der beruflichen Tätigkeit berufsunfähig zu werden. Es ist deshalb als Physiotherapeut:in sinnvoll, die eigene Arbeitskraft mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung abzusichern. Sie sichert deine Existenz, wenn du infolge einer Erkrankung berufsunfähig wirst.
Um dir als Physiotherapeutin und Physiotherapeut einen ersten Überblick zu verschaffen auf welche Punkte du beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten solltest, habe ich diesen Ratgeber mit 10 hilfreichen Tipps geschrieben, damit du in deinem Beruf bestens versichert bist.
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Worauf sollten Physiotherapeuten bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung besonders achten?
1. Inflation: Einschluss einer jährlichen Dynamisierung der BU-Rente
Da die Kaufkraft der anfangs versicherten BU-Rente über die Jahre aufgrund der Inflation sinkt, ist es sinnvoll als Physiotherapeutin und Physiotherapeut beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung darauf zu achten, dass eine jährliche dynamische Anpassung an die sich verändernden Lebensumstände vertraglich möglich ist.
Durch eine sog. Beitragsdynamik steigt die versicherte Berufsunfähigkeitsrente jährlich um einen vereinbarten prozentualen Betrag (z.B. 3% oder 5%).
2. Die richtige Höhe der BU-Rente
Grundlage für die Höhe deiner Berufsunfähgikeitsrente ist dein Gehalt als Physiotherapeutin und Physiotherapeut zum Zeitpunkt des Vertragsschlusses. Es gilt die Faustregel, dass du ca. 75-80 Prozent deines Nettoeinkommens absichern solltest.
Experten-Tipp: Schreibe deine monatlichen Ausgaben detailliert auf. Halte dabei fest, welche laufenden Ausgaben trotz einer Berufsunfähigkeit bestehen bleiben.
Vergiss dabei bitte nicht, das bei einer Berufsunfähigkeit keine weiteren Beitragszahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung erfolgen und Beiträge für die gesetzliche Krankenversicherung anfallen.
3. Die Gesundheitsfragen unbedingt richtig beantworten
4. Die richtige Vertragslaufzeit
Achte als Physiotherapeutin und Physiotherapeut beim Abschluss deiner Berufsunfähigkeitsversicherung darauf, das sich die Vertragslaufzeit am gesetzlichen Renteneintrittsalter für meisten daher bis zum 67. Lebensjahr orientiert. Denn erfahrungsgemäß steigen Erkrankungen mit zunehmendem Alter.
Denn auch wenn eine kürzere Vertragslaufzeit z.B. bis zum 60. Lebensjahr deinen monatlichen Beitrag für deine BU-Versicherung um bis zu 40 % reduziert, ist die Beitragsersparnis zu gering, um die Lücke zwischen 60. und 67.Lebensjahr mit den eingesparten Beiträgen auszugleichen.
5. Formulierung der Umorganistionsklausel
Gerade Physiotherapeutinnen und Physiotherapeuten mit einer eigenen Praxis sollten einen besonderen Blick auf die Formulierung der sog. Umorganistationsklausel werfen. In den Versicherungsbedingungen sollte grundsätzlich auf eine Umorganisation der Physiotherapiepraxis verzichtet werden.
Berufsunfähigkeitsversicherung für Physiotherapeuten – was ist wichtig?
1. Zu welchen Konditionen du als Physiotherapeut:in eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen kannst, hängt von deinem Gesundheitszustand ab. Selbst auf den ersten Blick harmlos erscheinende Vorerkrankungen können sich auf die Vertragskonditionen auswirken. Dazu gehören zum Beispiel Allergien, Hauterkrankungen, Rückenbeschwerden, wiederkehrende Verspannungen, ein erhöhter Blutdruck oder Cholesterinwert. Sie können zu Leistungsausschlüssen und Risikozuschlägen führen. Daher ist es sinnvoll vor dem Abschluss eine sog. anonyme Risikovoranfrage bei verschiedenen Versicherern stellen. Ziel dabei ist es so zu erfahren, welcher Versicherer einem die besten Konditionen anbietet.
2. Die BU-Rente sollte hoch genug abgeschlossen werden. Achte darauf, dass die versicherte monatliche BU-Rente ausreicht, um deine laufenden Kosten auch weiterhin zu decken. Dazu gehören beispielsweise der Lebensunterhalt, die Miete/Immobiliendarlehen, Versicherungen und die Kosten für Lebensmittel. Sobald du berufsunfähig bist und nicht mehr arbeiten kannst, werden auch keine Beiträge mehr in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt. Das bedeutet, dass die BU-Rente ausreichen muss, um auch diese Lücke zu schließen. Zur Ermittlung der richtigen BU-Rentenhöhe kannst du über unseren kostenfreien Bedarfsrechner, die für dich passende bzw. richtige BU-Rente berechnen.
3. Bei den Vergleichen finden sich bei den einzelnen Tarifen zwei Preise, die Netto- und die Bruttoprämie. Beachte das der Nettobeitrag während der Vertragsdauer vom BU-Anbieter bis zum sogenannten Bruttobetrag erhöht werden kann und evtl. auch darüberhinaus. Deshalb empfehle ich dir vor einer Entscheidung unteranderem auch auf den Bruttobeitrag zu achten, wobei die Spanne zwischen Netto- und Bruttobetrag möglichst gering sein sollte.
Experten Tipp:
Grundsätzlich ist es sinnvoll so früh wie möglich eine BU-Versicherung abzuschließen. Denn wegen der starken körperlichen und mentalen Arbeitsbelastung die auch immer mehr mit einem hohen Maß an bürokratischem Aufwand verbunden ist, bist du einem höheren Risiko ausgesetzt berufsunfähig zu werden als sog. „Schreibtischtäter“.
Berufsunfähigkeitsversicherung für Physiotherapeuten in Ausbildung
Es besteht die Möglichkeit bei einigen Versicherern als Physiotherapeut oder Physiotherapeutin auch einen Starter oder Einsteiger BU-Tarif abzuschließen. Der Vorteil während dieser Startphase ist, das in der Regel innerhalb der ersten 5 Vertragsjahre der monatlich zu zahlende Beitrag um bis zu 50% reduziert ist gegenüber dem „normalen Beitrag“ und sich dann z.B. schrittweise ab dem fünften Jahr jährlich um weitere 3 bis 5 Jahre erhöht. Es gibt auch Varianten bei denen der Beitrag nicht schrittweise angehoben wird, sondern nach 5 Jahren einmalig für die restliche Vertragsdauer.
Fazit: So interessant diese Möglichkeit auch ist, so sollte man beachten, das ein Starter bzw. Einsteiger BU-Tarif im Vergleich zu einem regulären bzw. klassischen Tarif über die gesamte Vertragslaufzeit teurer ist.
Experten Tipp:
Während der sog Startphase bekommst du als Physiotherapeut oder Physiotherapeutin in Ausbildung trotz stark vergünstigter Anfangsbeiträge 100% Versicherungsschutz und somit auch auch die volle vertraglich vereinbarte BU-Rente sollte es zu einem Leistungsfall kommen.
Test: Die beste Berufsunfähigkeitsversicherung für medizinische Berufe
Deshalb solltest du dich von mir beraten lassen?
Wenn du eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne eine Beratung abschließt besteht das Risiko Fehler zu machen.
Genau aus diesem Grund profitierst du von über 12 Jahren Expertise in der Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Als angestellte(r) oder selbstständige(r) Physiotherapeut(in), helfe dir die richtige BU-Versicherung zu finden und die 5 größten Fehler zu vermeiden, die 99% beim Abschluss einer BU-Versicherung OHNE eine BERATUNG machen.Was kostet eine BU-Versicherung für Physiotherapeuten?
Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Physiotherapeutinnen und Physiotherapeuten, sowie auszubildenden Physiotherapeutinnen und Physiotherapeuten hängen von etlichen Faktoren ab, aber maßgeblich vom Alter, der Vertragslaufzeit, der Höhe der gewünschten Berufsunfähigkeitsrente und vom Gesundheitszustand.
Vorerkrankungen können beispielsweise den Beitrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung erhöhen oder alternativ zu einem Ausschluss der Erkrankung vom Versicherungsschutz führen. Grundsätzlich gibt es bei der Auswahl der Anbieter und Tarife deutliche Preisunterschiede deshalb lohnt es sich zu vergleichen. Hier einige Beispiele:
Physiotherapeut:in, in Ausbildung
22-jährige(r), 1.000€ BU-Rente, bis zum 67. Lebensjahr.
Physiotherapeut:in
28-jährige(r), 1.500€ BU-Rente, bis zum 67. Lebensjahr.
Physiotherapeut:in
30-jährige, angestellt, 1.200€ BU-Rente, bis zum 63. Lebensjahr.
Physiotherapeut:in
35-jährige, selbstständig 2.000€ BU-Rente, bis zum 65. Lebensjahr.
Berufsunfähigkeitsversicherung für Physiotherapeuten vergleichen
Tatsächlich ist der krankheitsbedingte Verlust der Arbeitskraft eines der größten Risiken im Leben überhaupt. Das gilt umso mehr, weil du als Physiotherapeutin und Physiotherapeut besonderen physischen Belastungen und teilweise hohem Stress ausgesetzt bist.
Ziel bei der Wahl der Berufsunfähigkeitsversicherung ist es nicht nur, einen günstigen Versicherer zu finden, sondern auch einen der den gewünschten Schutz zu den besten Konditionen bietet. Dies erreichst du nur, wenn du die Anbieter und Tarife miteinander vergleichst und dich beraten lässt. Ein neutraler und unabhängiger Vergleich erspart dir viel Zeit und Arbeit bei der Suche nach deiner Berufsunfähigkeitsversicherung.So kannst du dir unkompliziert und schnell einen ersten Überblick verschaffen, welche Stärken und Schwächen die einzelnen BU Tarife für Physiotherapeuten haben. Nutze daher gerne das nachfolgende Anfrageformular für einen kostenfreien Vergleich
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