Berufsunfähigkeitsversicherung Leistungsquote: Was sagt Sie aus?
In der Berufsunfähigkeitsversicherung wird die Leistungsquote als Kennzahl von Versicherern häufig dazu verwendet, um damit zu werben. Das gilt auch für manche Medien, die die Leistungsquote als Unterscheidungskriterium anführen, um gute von schlechten Anbietern zu unterscheiden.
Doch was ist die Leistungsquote in der BU-Versicherung und wie wird sie ermittelt? Ist sie als Unterscheidungskriterium geeignet und wie vertrauenswürdig ist sie? Antworten auf diese und andere Fragen erhalten Sie hier.
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Autor: Philipp Gaspar – Experte für Berufsunfähigkeitsversicherungen
Stand: aktualisiert am 29. März 2023 Lesezeit: ca. 4 Min
BU-Versicherung Leistungsquote: Was versteht man darunter?
Die Leistungsquote ist eine Kennzahl, die die Zahlungsbereitschaft eines BU-Versicherers abbildet und unteranderem von Morgen & Morgen einem unabhängigen Analysehaus mit Sitz in Hofheim im Taunus ermittelt wird. Die Zahlungsbereitschaft von BU-Versicherern im Leistungsfall ist deshalb interessant, weil es eine weit verbreitete Meinung gibt, wonach BU-Versicherer systematisch die Leistungen mit Eintritt der Berufsunfähigkeit verweigern.
In jedem Fall soll diese Kennzahl für Verbraucher ein Entscheidungskriterium bei der Wahl der Berufsunfähigkeitsversicherung sein. Da stellt sich die Frage, ob die Leistungsquote tatsächlich über diese Aussagekraft verfügt oder nicht und ob sie als Entscheidungskriterium bei der Suche nach der passenden Berufsunfähigkeitsversicherung geeignet ist.
BU-Versicherung Leistungsquote: Welche Aussagekraft hat sie?
Dass bei der Ermittlung der Leistungsquoten lediglich die letzten drei Jahre berücksichtigt wird, kann insbesondere für junge Anbieter auf dem Markt nachteilig sein, die gerade in der Anfangsphase mit negativen und auch positiven Schwankungen zu kämpfen haben. Das bedeutet, dass aufgrund dieses kurzen Bemessungszeitraums von drei Jahren die Leistungsquote lediglich eine Momentaufnahme sein kann.
Für Verbraucher wichtig zu wissen ist außerdem, dass in der Kennzahl Leistungsquote zwei Arten von BU-Tarifen berücksichtigt werden, die Beitragsbefreiung bei der Berufsunfähigkeit und die selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung, die die gängigere Variante ist. Bei der selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung erhält der Versicherte bei anerkannter Berufsunfähigkeit eine Rentenzahlung. Die Beitragsbefreiung bei der Berufsunfähigkeit sichert hingegen lediglich Beitragszahlungen für einen Altersvorsorgevertrag bis zum Vertragsende ab.
Das bedeutet, dass beide BU-Varianten hinsichtlich der für die Versicherung im Leistungsfall anfallenden Kosten deutlich variieren und die Zahlungen im Falle einer selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung deutlich höher ausfallen. Das bleibt jedoch bei der Ermittlung der Leistungsquote unberücksichtigt, sodass Tarife mit Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit oftmals bessere Quoten und damit eine bessere Leistungsquote aufweisen.
Berufsunfähigkeitsversicherung Leistungsquote einzelner Versicherer
| Allianz | 84,95% | Gothaer | 74,75% |
| Alte Leipziger | 75,98% | Hannoversche | 79,03% |
| AXA | 82,69% | HDI | 85,04% |
| Barmenia | 72,18% | Inter | 76,74% |
| Baloise | 71,52% | Dialog | 74,39% |
| Condor | 91,78% | InterRisk | 59,62% |
| Continentale | 70,26% | Nürnberger | 77,93% |
| LV 1871 | 80,65% | R+V | 89,22% |
| Deutsche Ärzteversicherung | 84,89% | Signal Iduna | k.A. |
| Swiss Life | 80,09% | Helvetia | 79,78% |
| die Bayerische | 71,43% | Stuttgarter | 75,19% |
| ERGO | 73,60% | Volkswohl Bund | 82,46% |
| VPV | 80,68% | Württembergische | 85,57% |
| WWK | k.A. | Zurich | 77,42% |
Quelle Morgen & Morgen GmbH Stand 05/23
Ablehnung der BU-Rente: Was sind die häufigsten Gründe
Laut einer Studie aus 04/2023 von Morgen & Morgen einem unabhängigen Analysehaus, welches Versicherungsprodukte analysiert und bewertet, kann es verschiedene Gründe haben, warum der BU-Versicherer die beantragte BU-Rente nicht zahlt. Der häufigste Grund ist keine Reaktion der Kunden in 37,62% der Fälle.
Zu dem zweit häufigsten Grund das ein Antrag auf Zahlung einer Berufsunfähigkeitsrente abgelehnt wird, zählt in über 35,06% der Fälle die Nichterreichung des BU-Grad von 50%. Als dritt häufigster Grund nämlich in 7,66% der Fälle ist für eine Nicht Zahlung die Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht verantwortlich. Darunter fallen zum Beispiel wissentlich oder unwissentlich falsch gemachte Angaben im Antrag zu den Gesundheitsfragen.
Experten-Tipp:
Diesen Punkt kann man aber sehr wohl im Vorfeld beeinflussen, indem man sich vor dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung an einen unabhängigen Versicherungsmakler wendet.
Er unterstützt Sie bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen und damit verbunden Aufbereitung der Gesundheitshistorie. Im Anschluss wird mit Hilfe einer anonymen Risikovoranfrage unverbindlich überprüft zu welchen Konditionen ein Abschluss einer BU-Versicherung möglich ist.
Fazit: Berufsunfähigkeitsversicherung Leistungsquote der Versicherer
Auch wenn der Wunsch bei Verbrauchern nach einfacher Vergleichbarkeit insbesondere bei komplexen Versicherungsprodukten wie der Berufsunfähigkeitsversicherung groß ist, sollte die Leistungsquote kein ausschlaggebendes Indiz für die Wahl des richtigen Produkts sein.
Das gilt auch vor dem Hintergrund, dass Zahlen grundsätzlich eine hohe Glaubwürdigkeit haben. Allerdings ist das Zahlenmaterial im Falle der Leistungsquote eine Momentaufnahme, ohne dass sie ein einklagbares Recht für den Versicherten ist und ohne eine Garantie für die Zukunft.
Anstatt ausschließlich die Leistungsquote bei der Wahl einer BU-Versicherung zu berücksichtigen, ist es sinnvoller, die Vertragsbedingungen der einzelnen BU-Anbieter miteinander zu vergleichen. Es sind die Leistungen, die über die Qualität einer Berufsunfähigkeitsversicherung entscheiden. Während sich die Leistungsquoten immer wieder verändern können, sind die im Zeitpunkt des Vertragsschlusses geltenden Tarifbedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung bis zum Ende ihrer Laufzeit festgeschrieben.
