Kostenfreier BU-Vergleich für Medizinstudentinnen und Medizinstudenten
Berufsunfähigkeitsversicherung
für Medizinstudenten
Du kümmerst dich später um die Gesundheit anderer. Wir helfen dir, deine eigene Arbeitskraft richtig abzusichern — unabhängig, transparent und verständlich. Dafür vergleichen wir die Angebote von bis zu 40 Versicherern und mehr als 90 Tarifen speziell für Medizinstudenten.
Du kümmerst dich später um die Gesundheit anderer. Wir helfen dir dabei, deine eigene Arbeitskraft sinnvoll abzusichern — unabhängig, transparent und verständlich. Dafür vergleichen wir die Angebote von bis zu 40 Versicherern und mehr als 90 BU-Tarifen speziell für Medizinstudenten.
Das Wichtigste im Überblick
- Als Medizinstudentin und Medizinstudent macht es Sinn möglichst früh, am besten bereits in der Vorklinik eine BU-Versicherung abschließen, um so von den günstigeren Beiträgen zu profitieren.
- Zu Beginn empfehle ich dir mindestens eine monatliche BU-Rente von 1.000€ abzuschließen bzw. zu versichern.
- Achte beim Abschluss der BU-Versicherung unbedingt auf umfangreiche Nachversicherungsgarantien, damit du später deine BU-Rente z.B. bei Erhalt der Approbation und Beginn deiner Weiterbildung im Klinikum ohne Gesundheitsfragen erhöhen kannst.
- Wichtig ist auch die Formulierung der Infektionsklausel. Werden Leistungen bei einem Tätigkeitsverbot gemäß Bundesinfektions schutzgesetz erbracht oder besser, wenn sich das Tätigkeitsverbot vollständig darauf bezieht, Patienten zu behandeln, zu versorgen oder zu betreuen.
- Vergleiche die Anbieter sorgfältig insbesondere mit dem Fokus welcher Versicherer auch für die Tätigkeit als Ärztin oder Arzt die besten Konditionen bietet.
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Aktualisiert am 09.05.2026
Berufsunfähigkeitsversicherung für Medizinstudenten - Vergleich
Warum der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung bereits als Medizinstudent sinnvoll ist? Und weshalb bereits während des Studiums der richtige Zeitpunkt ist, sich intensiv mit dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu beschäftigen und was du als Medizinstudentin und Medizinstudent beim Vertragsabschluss beachten solltest – erfährst du hier!
Inhaltsverzeichnis
Berufsunfähigkeitsversicherung für Medizinstudenten: Wann ist der richtige Zeitpunkt zum Abschluss?
Der frühe Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung als Medizinstudent am Anfang des Studiums ist deutlich günstiger als zu Beginn der Assistenzzeit.
Dennoch beschäftigen sich viele Medizinstudenten erst wirklich intensiv mit dem Thema Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn die ersten Klinikdienste beginnen oder vor dem Beginn der Assistenzzeit im Klinikum. Genau dann kann eine BU-Versicherung teurer werden — oder auf Grund der Gesundheitshistorie schwieriger abzuschließen.
Daher ist der richtige Zeitpunkt genau jetzt am besten wenn du bereits das Physikum bestanden hast. Aber warum ist das so?
- Du bist jünger und das wirkt sich direkt auf deinen Beitrag aus. Denn je früher du eine BU abschließt, desto günstiger fällt der monatliche Beitrag aus. Je nach Versicherer können so mehrere tausend Euro Beitragsersparnis entstehen.
- Mit Anfang 20 liegen deutlich seltener Vorerkrankungen, laufende Behandlungen oder psychische Diagnosen vor als einige Jahre später im Klinikalltag. Genau diese Punkte spielen bei der Gesundheitsprüfung allerdings eine entscheidende Rolle. Viele Ärztinnen und Ärzte merken erst später, wie schnell Themen wie zum Beispiel Rückenbeschwerden, Stressbelastung, Psychotherapie, Migräne und Schlafprobleme die Versicherbarkeit beeinflussen können.
- Zudem fragen die Versicherer nicht nach deiner angestrebten Fachrichtung oder ob du künftig operativ tätig sein wirst. Gerade operative Tätigkeiten oder bestimmte Fachrichtungen können bei einigen Versicherern zu höheren Beiträgen führen.
Hierzu ein Beispiel der Alte Leipziger Berufsunfähigkeitsversicherung: Humanmedizinstudentin vs. Assistenzärztin mit mehr als 10% operativer Tätigkeit.
Fazit zur BU-Versicherung für Medizinstudenten: Je früher du dich für eine BU-Versicherung entscheidest, um so gesünder bist du i.d.R. und um so günstiger ist die Versicherung! Warum also warten? Ich unterstützte dich gerne.
Beispiele: So kann eine Berufsunfähigkeit im Medizinberuf entstehen
Auch Ärztinnen und Ärzte können berufsunfähig werden. Selbst kleine motorische Einschränkungen können starke Auswirkungen auf die ärztliche Tätigkeit haben und zeigen, wie schnell die Gesundheit die eigene Karriere verändern kann.
Fall 1: Psychische Belastung im PJ „Ich dachte, das geht schon wieder vorbei.“
Laura, 25, Medizinstudentin, bemerkt während ihres PJ zunehmend Schlafprobleme, innere Unruhe und Konzentrationsschwierigkeiten. Der Druck aus Klinikalltag, Prüfungen und Zukunftsängsten wird immer größer. Irgendwann schafft sie es kaum noch auf Station.
Die Diagnose:
Angststörung mit depressiver Episode.
➔ An Arbeiten im Klinikalltag ist vorerst nicht mehr zu denken.
Fall 2: Chronische Migräne im Studium „Teilweise konnte ich tagelang nicht lernen.“
Leonie, 23, Medizinstudentin, leidet zunehmend unter starken Migräneattacken. Während der Prüfungsphasen verschlimmern sich die Beschwerden deutlich. Die Folgen: Lichtempfindlichkeit, Übelkeit, Ausfälle im Studium
Die Diagnose:
Migräne mit Aura.
➔ Ein normaler Klinikalltag ist so kaum durchhaltbar
Fall 3: Handverletzung „Danach war feinmotorisches Arbeiten nicht mehr wie früher.“
Elias, 25, Medizinstudent im PJ möchte später in die Chirurgie. Nach einem Fahrradunfall bleiben Einschränkungen in der rechten Hand zurück. Obwohl die Beweglichkeit grundsätzlich erhalten bleibt, reichen die Einschränkungen aus, um feinmotorische Tätigkeiten dauerhaft zu erschweren.
➔ An eine operative Fachrichtung ist vorerst nicht mehr zu denken.
Fall 4: Rückenprobleme im OP-Alltag „Nach jedem OP-Tag wurden die Schmerzen schlimmer.“
Daniel, 31, Assistenzarzt in der Chirurgie, steht täglich viele Stunden im OP. Anfangs ignoriert er die Rückenschmerzen. Mit der Zeit strahlen die Beschwerden bis ins Bein aus.
Die Diagnose:
Bandscheibenvorfall der Lendenwirbelsäule.
➔ Langes Stehen, Operieren und Nachtdienste sind plötzlich nicht mehr möglich.
Worauf sollten Medizinstudenten bei einer BU-Versicherung achten?
1. Die Gesundheitsfragen unbedingt richtig beantworten
Eine saubere und wahrheitsgemäße Beantwortung der Gesundheitsfragen ist mitunter der wichtigste Schritt beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung.
Mein Tipp: Orientiere dich bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen einfach an den 5 W´s.
1. Was war die Ursache bzw. der Grund für den Arztbesuch?2. Wann sind Beschwerden erstmals aufgetreten?
3. Für wie lange?
4. Welche Behandlung/Therapie wurde durchgeführt?
5. Seit wann besteht behandlungs-& beschwerdefrei?
Wenn du innerhalb der letzten 3 oder 5 Jahre bei Ärzten warst, empfehle ich dir unbedingt bevor du dich für einen Anbieter entscheidest eine sog. anonyme Risikovoranfrage durchführen zu lassen. So erfährst du zu welchen Konditionen du eine BU-Versicherung abschließen kannst, oder ob du mit einem Risikozuschlag und oder Leistungsausschluss rechnen musst.
2. Die richtige Höhe der BU-Rente
Grundsätzlich sollte die BU-Rente so hoch sein, das du bei einer Berufsunfähigkeit mindestens alle Fixkosten wie zum Beispiel die Miete, Strom, Internet und Telefon, Ausgaben für Lebensmittel, Kleidung und den Beitrag für die Krankenkasse bezahlen kannst.
3. Die richtige Vertragslaufzeit
Achte als Medizinstudent:in beim Abschluss deiner Berufsunfähigkeitsversicherung darauf, das sich die Vertragslaufzeit am gesetzlichen Renteneintrittsalter für meisten daher bis zum 67. Lebensjahr orientiert. Denn erfahrungsgemäß steigen Erkrankungen mit zunehmendem Alter. Nur so vermeidest du als Ärztin oder Arzt später mögliche Einkommenslücken.
Denn auch wenn eine kürzere Vertragslaufzeit z.B. bis zum 60. Lebensjahr deinen monatlichen Beitrag für deine BU-Versicherung um bis zu 40 % reduziert, ist die Beitragsersparnis zu gering, um die Lücke zwischen 60. und 67.Lebensjahr mit den eingesparten Beiträgen auszugleichen.
4. Umfangreiche Nachversicherungsgarantien
Umso wichtiger ist, dass im BU-Vertrag umfassende Nachversicherungsgarantien bei beruflichen und privaten Veränderungen zugesichert werden. Dabei wird zwischen Nachversicherungsgarantien mit und ohne Ereignis unterschieden.
Nachversicherungsgarantien ohne Ereignis bieten dir den Vorteil, dass du deine BU-Rente meist in den ersten 5 Vertragsjahren erhöhen kannst, ohne dass ein Ereignis vorliegen muss.
Bei Nachversicherungsgarantien mit Ereignis ist die Erhöhung der Berufsunfähigkeitsrente an bestimmte, im Vertrag gelistete Ereignisse gebunden. Dazu gehören beispielsweise der Beginn der Weiterbildungszeit im Klinikum, eine Heirat, Gehaltserhöhungen von mindestens 10%, die Geburt eines Kindes oder die Gründung einer eigenen Praxis.
Vorteil ist, dass die Nachversicherungsgarantie an keine weitere Gesundheitsprüfung/Risikoprüfung gebunden ist.
5. Formulierung der Umorganistionsklausel
Falls du dich später als Ärztin oder Arzt niederlassen möchtest, ist mein Tipp achte bereits vorsorglich beim Abschluss der BU-Versicherung als Medizinstudent:in darauf, das in den Versicherungsbedingungen geregelt ist, das z.B. auf eine Umorganisation verzichtet wird bei Personen die einen akademischen Abschluss haben und oder weniger als fünf Mitarbeiter in der Praxis beschäftigen.
Vorteilhaft ist auch wenn als Mitarbeiter nur Angestellte mit einem akademischen Abschluss in einem Heilberuf unter die 5 Mitarbeiterregel fallen.
6. Inflation: Einschluss einer jährlichen Dynamisierung der BU-Rente
Da die Kaufkraft der anfangs versicherten BU-Rente über die Jahre aufgrund der Inflation sinkt, ist es sinnvoll beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung darauf zu achten, dass eine jährliche dynamische Anpassung an die sich verändernden Lebensumstände vertraglich möglich ist.
Durch eine sog. Beitragsdynamik steigt die versicherte Berufsunfähigkeitsrente jährlich um einen vereinbarten prozentualen Betrag (z.B. 3% oder 5%).
Berufsunfähigkeitsversicherung für Medizinstudenten – Risikovoranfrage?
Als ersten Schritt bevor du dich für einen Anbieter entscheidest, empfehle ich dir eine sog. anonyme Risikovoranfrage bei verschiedenen Anbietern durchführen zu lassen. Ich unterstütze dich mit meiner Erfahrung aus mehr als 1.500 durchgeführten Risikovoranfragen in den letzten 13 Jahren sehr gerne dabei. Sende mir gerne eine E-Mail mit dem Stichwort „Risikovoranfrage“ an info@pvg-finanzen.de
Denn zu welchen Konditionen du als Medizinstudentin und Medizinstudent eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen kannst, hängt von deinem Gesundheitszustand ab. Selbst auf den ersten Blick harmlos erscheinende Vorerkrankungen können sich auf die Vertragskonditionen auswirken. Dazu gehören zum Beispiel Allergien, Hauterkrankungen, Rückenbeschwerden, wiederkehrende Verspannungen, ein erhöhter Blutdruck oder Cholesterinwert. Sie können zu Leistungsausschlüssen und Risikozuschlägen führen. 💡 Tipp: Daher ist es sinnvoll vor dem Abschluss eine sog. anonyme Risikovoranfrage bei verschiedenen Versicherern stellen. ➔ Ziel dabei ist es so zu erfahren, welcher Versicherer einem die besten Konditionen anbietet. ➜ Was ist eine anonyme Risikovoranfrage?Gerne kannst du mit einem Klick auf das PDF Icon das Formular BU-Risikovoranfrage downloaden und mir ausgefüllt via E-Mail mit dem Stichwort „Risikovoranfrage“ an info@pvg-finanzen.de zurücksenden.
Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeitsrente als Medizinstudent sein?
Die Frage nach der richtigen Höhe der BU-Rente gehört zu den häufigsten Themen in meinen Beratungen mit Medizinstudenten egal ob in der Vorklinik, Klinik oder im PJ. Bei den meisten Versicherern kannst du als Medizinstudentin oder Medizinstudent aktuell bis zu 1.500 € monatliche BU-Rente absichern. Einige Versicherer ermöglichen sogar bis zu 2.000 € BU-Rente bereits während des Studiums. Dazu gehören unter anderem:
- Allianz
- Alte Leipziger
- Baloise
- die Bayerische
- Continentale
- Canada Life
- Condor (R+V)
Da die Lebenshaltungskosten im Studium meistens noch geringer sind als später im Berufsleben, reicht zu Beginn in vielen Fällen bereits eine BU-Rente zwischen 1.000 € und 1.500 € aus.
Entscheidend ist jedoch das du dir frühzeitig deinen Gesundheitszustand konservierst, damit du später deine BU-Rente über die sog. Nachversicherungsgarantie an dein steigendes Einkommen und höhere Lebenshaltungskosten anpassen kannst und das ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Experten Tipp:
Achte unbedingt darauf das bei deiner BU-Versicherung die späteren Erhöhungsmöglichkeiten für deine BU-Rente zahlreich sind.
So das du die im Medizinstudium versicherte BU-Rente später nach Erhalt der Approbation und der erstmaligen Aufnahme deiner beruflichen Tätigkeit als Ärztin bzw. Arzt in Weiterbildung ohne Gesundheitsfragen z.B. auf 2.000€, 2.500€ oder sogar 3.000€ erhöhen kannst.
Erhöhungsmöglichkeiten deiner BU-Rente nach dem Medizinstudium
Wenn du dir als Medizinstudentin oder Medizinstudent die Frage stellst, welche BU-Versicherung auch für deine spätere berufliche Tätigkeit als Ärztin oder Arzt die beste bzw. richtige Wahl ist, vergleiche unteranderem die Versicherungsbedingungen auch in Hinblick auf die Erhöhungsmöglichkeiten bzw. sog. Nachversicherungsgarantie.
Denn es sollte für dich sichergestellt sein, das du später z.B. mit Erhalt der Approbation und Start deiner Assistenzzeit, steigendem Einkommen, Erlangung des Facharzttitels, Niederlassung etc. deine BU-Rente nachträglich erhöhen kannst.
BU-Versicherung für Medizinstudenten - günstige Einsteiger Tarife
Bei einigen Versicherern hast du als Medizinstudentin und Medizinstudent auch die Option einen Starter oder Einsteiger BU-Tarif abzuschließen. Gerade wenn du noch in der Vorklinik bist kann diese Option für dich sinnvoll sein.
Der Vorteil einer Starter oder Einsteiger BU ist, das während der Startphase das sind in der Regel die ersten 5 Vertragsjahre, dein monatlicher Beitrag um bis zu 50% günstiger ist. Der Beitrag erhöht sich dann aber z.B. ab dem fünften Jahr jährlich um weitere 3 bis 5 Jahre. Es gibt auch Varianten bei denen der Beitrag nicht schrittweise angehoben wird, sondern nach 5 Jahren einmalig für die restliche Vertragsdauer.Fazit: So interessant diese Möglichkeit auch ist, beachte bitte, das ein Starter bzw. Einsteiger BU-Tarif im Vergleich zu einem regulären bzw. normalen Tarif über die gesamte Vertragslaufzeit teurer ist.
Experten Tipp:
Während der sog Startphase bekommst du als Medizinstudent:in trotz stark vergünstigter Anfangsbeiträge 100% Versicherungsschutz und somit auch auch die volle vertraglich vereinbarte BU-Rente sollte es zu einem Leistungsfall kommen.
Ist es sinnvoll die BU-Versicherung auf zwei Verträge aufzuteilen?
Die meisten Medizinstudierenden denken beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung zunächst an einen einzigen Vertrag. Was viele allerdings nicht wissen: Gerade für angehende Ärztinnen und Ärzte kann eine Aufteilung auf zwei BU-Verträge strategisch sinnvoll sein. Der wichtigste Grund dafür sind die sogenannten Nachversicherungsgarantien.
Während des Studiums reichen oft zunächst 1.000 € bis 1.500 € BU-Rente aus. Mit dem späteren Berufsleben verändert sich dein Absicherungsbedarf allerdings deutlich:- höheres Einkommen
- größere finanzielle Verantwortung
- Familienplanung
- Immobilienfinanzierung
- Praxisgründung oder Niederlassung
Viele Ärztinnen und Ärzte benötigen später deshalb eher 4.000 €, 5.000 € oder sogar mehr BU-Rente. Genau hier stoßen viele einzelne Verträge an Grenzen.
Denn bei zahlreichen Versicherern kannst du deine BU-Rente über Nachversicherungsgarantien zwar ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen — allerdings oft nur bis zu einer bestimmten maximalen Höhe, beispielsweise:
- 2.500 € oder
- 3.000 € monatliche BU-Rente
Das Problem:
Wenn du diese Grenze bereits früh ausschöpfst, fehlen dir später möglicherweise weitere Erhöhungsmöglichkeiten — obwohl dein tatsächlicher Bedarf deutlich höher geworden ist.
Genau deshalb kann eine Aufteilung auf zwei Verträge sinnvoll sein.
Mit zwei separaten BU-Verträgen sicherst du dir die Nachversicherungsmöglichkeiten gleich doppelt.
Das bedeutet:
Du kannst im Laufe deiner ärztlichen Karriere beide Verträge unabhängig voneinander erhöhen — ebenfalls ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Gerade für Medizinstudierende mit langfristig hohen Einkommensperspektiven kann das ein großer strategischer Vorteil sein.
Experten Tipp:
Eine Aufteilung auf zwei Verträge ist nicht automatisch für jede Person die beste Lösung. Entscheidend sind unter anderem:
- die konkreten Bedingungen der Versicherer
- gewünschte BU-Höhe
- deine langfristige Karriereplanung
- Immobilienfinanzierung, Praxisgründung oder Niederlassung
- Familienplanung
Um dir als Medizinstudentin und Medizinstudent einen ersten Überblick zu verschaffen auf welche Punkte du beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten solltest, habe ich diesen Ratgeber mit 10 hilfreichen Tipps geschrieben, damit du während des Studiums und in deinem späteren Beruf als Ärztin und Arzt bestens versichert bist.
Gerne kannst du meinen Ratgeber kostenfrei anfordern. Klicke dazu einfach auf den Button
BU-Versicherung mit einer Rentenversicherung kombinieren?
Du als Medizinstudentin und Medizinstudent kennst die Situation:
Im Beratungsgespräch wird häufig empfohlen, die Berufsunfähigkeitsversicherung direkt mit einer Altersvorsorge zu kombinieren — zum Beispiel mit:
- einer privaten Rentenversicherung
- oder einer Rürup-/Basisrente
Was für eine Kombination sprechen kann
Wird die BU mit einer Altersvorsorge d.h. einer privaten Rentenversicherung oder einer Rürup-/Basisrente kombiniert, fällt der reine BU-Beitrag häufig etwas günstiger aus als bei einer selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung. Zusätzlich kann eine Kombination mit einer Rürup-/Basisrente steuerliche Vorteile bringen. Denn in diesem Fall lassen sich die Beiträge häufig vollständig steuerlich geltend machen.
Warum du die Kombination trotzdem kritisch prüfen solltest
Was auf den ersten Blick sinnvoll klingt, ist nicht automatisch die beste Lösung. Denn der wichtigste Punkt wird in vielen Beratungen kaum angesprochen: Der beste Versicherer für deine BU ist nicht automatisch auch der beste Anbieter für deine Altersvorsorge. Und genau hier entstehen häufig Probleme. Viele kombinierte Lösungen haben:- höhere Abschlusskosten und Verwaltungskosten
- schwächere Renditechancen
- Unflexibeler bei einem finanziellen Engpass
- Volle Besteuerung der BU-Rente im Leistungsfall
Deshalb lohnt es sich, beide Themen getrennt voneinander zu betrachten:
- - Welche BU-Versicherung bietet wirklich die besten Bedingungen für Medizinstudenten und deinen späteren Arztberuf?
- - Welche Altersvorsorge passt unabhängig davon langfristig zu deiner finanziellen Planung?
In meiner Beratung betrachten wir die BU-Versicherung und Altersvorsorge nicht automatisch als Kombi Paketlösung. Denn in den meisten Fällen ist es sinnvoller,
- die BU-Versicherung separat als eingenständige Abischerungslösung auszuwählen und
- die Altersvorsorge separat nach Kosten, Flexibilität und Renditechancen zu bewerten.
Experten Tipp:
Daher lautet meine persönliche Empfehlung für dich als Medizinstudent:in die Berufsunfähigkeitsversicherung und die Altersvorsorge nicht in einem Vertrag zu kombinieren, sondern von einander zu trennen.
So bist du flexibler und fährst in den meisten Fällen z.B. mit einem ETF-Sparplan deutlich günstiger, als mit einer privaten oder Basis-/Rürup Rentenversicherung.
Warum du dich für eine kostenfreie Beratung entscheiden solltest?
Denn wenn du eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne eine Beratung abschließt besteht das Risiko Fehler zu machen.
Genau aus diesem Grund profitierst du von über 13 Jahren Expertise in der Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Heilberufe.Egal ob du als Medizinstudent:in in der Vorklinik, Klinik oder im PJ bist, ich helfe dir die richtige BU-Versicherung zu finden und die 5 größten Fehler zu vermeiden, die 99% beim Abschluss einer BU-Versicherung OHNE eine fundierte BERATUNG machen.
Das sind deine Vorteile:
- Ich frage für dich anonym zwischen 15-20 Versicherer an, um die Anbieter herauszufiltern, die das beste Angbeot oder die besten Angebote für dich haben.
- Aus bis zu 40 Gesellschaften vergleichen wir gemeinsam neben dem Preis auch wie sich die Anbieter/ Tarife in den Leistungen unterscheiden.
- In der Praxis bedeutet das für dich bis zu 600€ Kostenersparnis im Jahr durch meine Beratung.
- Dieser Ansatz ist auch dann sinnvoll, wenn du bereits eine BU-Versicherung hast. Denn mit Hilfe meines 5 Punkte Checks überprüfe ich deinen Vertrag, damit du auch wirklich richtig abgesichert bist.
BU-Versicherung für Medizinstudenten mit verkürzten Gesundheitsfragen
Die HDI Versicherung bietet dir als Medizinstudentin und Medizinstudent mit bestandenem Physikum die Möglichkeit eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit verkürzten Gesundheitsfragen abzuschließen.
Zu Beginn kannst du maximal 2.000€ BU-Rente monatlich abschließen. Ein Vorteil der verkürzten Antragsfragen liegt darin, das du zum einen keine Angaben machen musst zu:
- Größe und Gewicht
- Raucherverhalten
- Hobbys/Sportarten
Der große Vorteil sind aber ganz klar die vereinfachten Gesundheitsfragen gegenüber regulären BU-Anträgen. Es werden keine Fragen wie sonst üblich gestellt zu:
- Allergien (z.B. Nahrungsmittelunvertäglichkeiten, Hausstaubmilben, Heuschnupfen, sonstigen Allergien usw.)
- Atmungsorgane/Lunge (z.B. Asthma, Schlafapnoe usw.)
- Hauterkrankungen (z.B. Neurodermitis, Kontaktekzem, Schuppenflechte usw.)
- Augenerkrankungen (z.B, grüner oder grauer Star, Fehlsichtigkeit von mehr als 6 Dioptrien usw.)
- Ohrenerkrankungen (z.B.Tinnitus, Gleichgewichtsstörung, Schwindel usw.)
- akute oder chronische Infektionen (z.B. Borreliose, Gürtelrose, Covid-19 usw.)
Die verkürzten Gesundheitsfragen der HDI für Medizinstudenten
- Kradiologe
- Psychiater, Psychologe, Psychotherapeut oder wegen psychischer Beschwerden beim Arzt
- Orthopäde
Zusätzlich wird gefragt ob in den letzten 3 Jahren wegen einer Erkrankung des Bewegungsapparates mehr als 12 Behandlungen beim Therapeuten (Physiotherapeut, Ergotherapeut, Osteopath, Chiropraktiker) verordnet wurden.
Auch wird gefragt ob folgende Erkrankungen ärztlich festgestellt wurden, wie z.B.: ein Hirntumor, eine Krebserkrankung, Diabetes, eine HIV-Infektion, Multiple Sklerose, Epilepsie, Rheuma, Colitis Ulcerosa, Morbus Crohn oder ein Schlaganfall?
Und war man in den letzten 2 Jahren länger als zwei Wochen durchgehend aus gesundheitlichen Gründen außer Stande, die berufliche Tätigkeit auszuüben, oder wird aktuell die berufliche Tätigkeit aus gesundheitlichen Gründen eingeschränkt ausgeübt?
Fazit zu den verkürzten Gesundheitsfragen für Medizinstudenten
Die Aktion bietet sich zum einen für Medizinstudenten an, die eine etwas umfangreichere Gesundheitshistorie haben. Denn wie bereits im Abschnitt zuvor erwähnt, werden etliche Erkrankungen/Diagnosen und Beschwerden die sonst im Rahmen der üblichen Gesundheitsfragen anderer Versicherer anzugeben wären nicht abgefragt.
Zum anderen für alle Medizinstudenten die Risikozuschläge von 25% -100% auf Grund risikoreicherer Hobbies vermeiden möchten oder eventuell nur aufgrund ihres Hobbies keinen Versicherungsschutz bekommen würden.
Ein weiterer Vorteil ist, das konkret nach „sind Sie derzeit oder waren Sie in den letzten 3 Jahren in Behandlung“ gefragt wird und nicht nach „bestehen oder bestanden in den letzten 3 Jahren Krankheiten, Unfallfolgen oder körperliche Schäden…“. Diese Formulierung der Fragestellung kann einen feinen aber großen Unterschied machen.Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Medizinstudenten?
Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung als Medizinstudentin und Medizinstudent hängen von etlichen Faktoren ab, aber maßgeblich vom Alter, der Vertragslaufzeit, der Höhe der gewünschten Berufsunfähigkeitsrente und vom Gesundheitszustand.
Vorerkrankungen können beispielsweise den Beitrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung erhöhen oder alternativ zu einem Ausschluss der Erkrankung vom Versicherungsschutz führen. Grundsätzlich gibt es bei der Auswahl der Anbieter und Tarife deutliche Preisunterschiede deshalb lohnt es sich zu vergleichen und beraten zu lassen. Hier einige Beispiele:
Humanmedizinstudent:in
20-jährige(r), 1.000€ BU-Rente, bis zum 67. Lebensjahr.
Humanmedizinstudent:in
24-jährige(r), 1.500€ BU-Rente, bis zum 67. Lebensjahr.
Humanmedizinstudent:in (PJ)
26-jährige(r), 2.000€ BU-Rente, bis zum 67. Lebensjahr.
Welche Versicherer sind für Medizinstudenten zu empfehlen?
Wenn es um die Absicherung des Berufsunfähigkeitsrisiko geht, haben sich die nachfolgend aufgeführten Versicherer auf Grund Ihrer Versicherungsbedingungen besonders für Studentinnen und Studenten der Humanmedizin aber auch für den späteren beruflichen Werdegang als Ärztin und Arzt hervorgetan und sind empfehlenswert.
💡 Hinweis: ➜ Auch wenn die nachfolgenden Anbieter besonders gute Bedingungen für deine zukünftige ärztliche Tätigkeit haben, lautet mein Empfehlung dich nicht nur auf einen Anbieter bzw. Versicherer zu konzentrieren. Sondern mehrere Anbieter mit einander zu vergleichen, um so den Versicherer herauszufiltern, welcher am besten zu den eigenen individuellen und persönlichen Anforderungen passt.Gerade wenn du innerhalb der letzten 3 oder 5 Jahre bei Ärzten warst, empfehle ich dir unbedingt bevor du dich für einen Anbieter entscheidest und eine BU-Versicherung abschließt, eine sog. anonyme Risikovoranfrage durchführen zu lassen. So erfährst du zu welchen Konditionen du eine BU-Versicherung bekommen kannst, oder ob du mit einem Risikozuschlag und oder Leistungsausschluss rechnen musst.
Wir unterstützen dich mit unserer Erfahrung aus mehr als 1.500 durchgeführten Risikovoranfragen in den letzten 13 Jahren sehr gerne dabei das Formular zur Risikovoranfrage und die dort gestellten Gesundheitsfragen richtig auszufüllen. ➜ Sende uns gerne eine E-Mail mit dem Stichwort „Risikovoranfrage“ an info@pvg-finanzen.de
Alte Leipziger SecurAL (BV10) BU-Versicherung – bietet Medizinstudenten und Ärzten einen umfassenden BU-Schutz
- Verzicht auf eine abstrakte Verweisung
- sehr gute Erhöhungsmöglichkeiten der BU-Rente nach dem Medizinstudium zum Berufseinstieg um bis zu 1.500€ und danach um weitere 1.000€
- Humanitäre Einsätze sind abgesichert z.B. Ärzte ohne Grenzen
- Verzicht auf Umorganisation bei Ärzten mit eigener Praxis mit weniger als 5 Mitarbeiter
- vereinfachte Leistung - Soforthilfe bei Krebs bis zu 18 Monate
- Infektionsklausel bei teilweisem Tätigkeitsverbot nach § 31 (IfSG) bzw. auch wenn sich das Tätigkeitsverbot darauf bezieht Patienten zu behandeln
HDI EGO Top HBV26 BU-Versicherung – bietet Medizinstudenten und Ärzten einen ausgezeichneten BU-Schutz
- Kein Verweisung - kompletter Verzicht weder abstrakt noch konkret
- Humanitäre Einsätze sind abgesichert
- Verzicht auf Umorganisation bei Ärzten mit eigener Praxis
- Erhöhungsmöglichkeiten der BU-Rente nach dem Medizinstudium bis 3.000€. Mit der KarrierePlus Option sogar auf 6.000€
- Infektionsklausel Tätigkeitsverbot wegen einer Infektionsgefahr
- Erste-Hilfe-Leistung bei Krebs, Erblindung oder Taubheit bis zu 15 Monate Sofort-Rente
- Ärzte-Aktion mit stark vereinfachten Gesundheitsfragen
LV1871 Golden SBU – bietet Medizinstudenten und Ärzten einen umfassenden BU-Schutz
- Verzicht auf eine abstrakte Verweisung
- Umfangreiche Erhöhungsmöglichkeiten der BU-Rente nach dem Studium inkl. einer Karrieregarantie
- Humanitäre Einsätze sind abgesichert z.B. Ärzte ohne Grenzen
- Verzicht auf Umorganisation bei Ärzten mit eigener Praxis unabhängig von der Mitarbeiterzahl
- Soforthilfe bis zu 18 Monate bei Krebs, Herzinfarkt, Querschnittslähmung, Schlaganfall oder eines Sprach-/Seh-/Hör-Verlusts
- Infektionsklausel bei teilweisem Tätigkeitsverbot
Baloise BU-Versicherung – bietet Medizinstudenten und Ärzten einen sehr gute Absicherung
- Verzicht auf eine abstrakte Verweisung: - Besonderheit Ärzte können nur konkret auf andere Tätigkeiten verwiesen werden, die nur von Ärzten ausgeübt werden dürfen
- Erhöhungsmöglichkeiten nach dem Medizinstudium bei bestimmten Anlässen um bis zu 1.000€ auf max. 4.000€ BU-Gesamtrente
- Humanitäre Einsätze sind abgesichert z.B. Ärzte ohne Grenzen
- Verzicht auf Umorganisation bei Ärzten mit eigener Praxis
- vereinfachte Leistung - Soforthilfe z.B. bei: Krebs, Herzinfarkt, Koma ...
- Infektionsklausel bei teilweisem Tätigkeitsverbot nach § 31 (IfSG)
Allianz Premium BU-Versicherung – bietet Medizinstudenten und Ärzten einen ausgezeichneten Leistungsumfang
- Verzicht auf eine abstrakte Verweisung
- Humanitäre Einsätze sind abgesichert z.B. Ärzte ohne Grenzen
- Verzicht auf Umorganisation bei Ärzten mit eigener Praxis und weniger als 10 Mitarbeiter
- Erhöhungsmöglichkeiten der BU-Rente nach dem Studium auf bis zu 2.500€ und im Rahmen bestimmter Anlässe zusätzlich um weitere 1.500€
- Infektionsklausel Tätigkeitsverbot aus medizinischen Gründen nach § 31 Bundesinfektionsschutzgesetz (IfSG)
- vereinfachte Leistung - Soforthilfe bei Krebs bis zu 18 Monate
Canada Life
Canada Life SBU – bietet Medizinstudenten und Ärzten einen umfassenden sehr guten BU-Schutz
- Verzicht auf eine abstrakte Verweisung
- Erhöhungsmöglichkeiten der BU-Rente nach dem Studium auf bis zu 10.000€
- Humanitäre Einsätze sind abgesichert z.B. Ärzte ohne Grenzen
- Verzicht auf Umorganisation bei Ärzten mit eigener Praxis mit weniger als 5 Mitarbeiter
- vereinfachte Leistung - Soforthilfe bis zu 15 Monate bei Krebs und bis zu 24 Monate bei Hörverlust un doder Sehverlust
- Infektionsklausel bei teilweisem Tätigkeitsverbot nach § 31 Bundesinfektionsschutzgesetz (IfSG)
Was ist die beste Berufsunfähigkeitsversicherung für Medizinstudenten?
Die ehrliche Antwort: Die eine „beste“ BU-Versicherung gibt es nicht. Denn welcher Tarif für dich der Beste ist, hängt immer von deiner persönlichen Situation ab — zum Beispiel:
- deiner gesundheitlichen Vorgeschichte
- deinem gewünschten Leistungsumfang
- deinem monatlichen Budget
- und den Anforderungen deines späteren Berufsalltags.
Allerdings gibt es einige Versicherer und Tarife, die speziell für Medizinstudentinnen und Medizinstudenten in vielen Punkten besonders empfehlenswert sind.
Das Institut für Vorsorge und Finanzplanung kurz IVFP hat 2025 in Ihrem Rating 68 BU-Tarife von 43 Versicherern unteranderem auch für die Berufsgruppe medizinische Berufe analysiert. Bewertet wurde jeweils das Unternehmen und der Tarif bezogen auf Rendite, Flexibilität und Transparenz. Nachfolgend findest du einen Auszug einiger Anbieter und BU-Tarife welche die Gesamtnote sehr gut und Exzellent erhalten haben.| Gesellschaft | Tarif | Unternehmen | Flexibilität | Transparenz | Gesamtnote |
|---|---|---|---|---|---|
| Alte Leipziger | SecurAL | sehr gut | Exzellent | Exzellent | sehr gut |
| HDI | EGO Top mit AU | sehr gut | sehr gut | sehr gut | Exzellent |
| Swiss Life | KlinikRente.BU | Exzellent | sehr gut | Exzellent | sehr gut |
| Allianz | BU Premium | Exzellent | Exzellent | sehr gut | sehr gut |
| Continentale | PremiumBU | Sehr gut | Exzellent | Exzellent | sehr gut |
| Nürnberger | BU4Future Komfort mit AU | Sehr gut | Exzellent | Exzellent | Exzellent |
| Baloise | BerufsunfähigkeitsVersicherung | sehr gut | sehr gut | Exzellent | Exzellent |
| Hannoversche | Berufsunfähigkeitsversicherung Premium | Exzellent | Exzellent | sehr gut | Exzellent |
| LV1871 | GoldenBU (SBU) | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent |
| Volkswohl Bund | SBU Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung | Exzellent | Exzellent | sehr gut | Exzellent |
| Gothaer | Berufsunfähigkeitsversicherung Premium | sehr gut | sehr gut | sehr gut | sehr gut |
| Canada Life | Berufsunfähigkeitsschutz | Exzellent | sehr gut | gut | Exzellent |
FAQ`s zur BU-Versicherung Medizinstudenten
Die häufigsten Fragen und Antworten zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Medizinstudenten
Ja denn gerade während des Studiums bekommst du häufig:
- günstigere Beiträge
- bessere Annahmechancen
Je früher du dich absicherst, desto einfacher und günstiger ist es meistens. Achte aber nicht nur auf den Beitrag. Sondern auf umfangreiche Nachversicherungsgarantien, faire Gesundheitsfragen, gute Bedingungen und langfristige Flexibilität für deinen späteren Karriereweg als Ärztin oder Arzt.
Viele Medizinstudierende glauben das zunächst.
Das Problem: Das Versorgungswerk zahlt erst dann, wenn du vollständig zu 100% berufsunfähig bist und du keine andere ärztliche Tätigkeit mehr ausüben kannst.
Kannst du zum Beispiel deine chirugische Tätigkeit nicht mehr ausüben, aber z.B. als Dozent angehende Fachärzte unterrichten oder in der Forschung als Berater tätig sein, dann wird das Versorgungswerk dir keine Rente wegen Berufsunfähigkeit zahlen.
Die private BU leistet dagegen häufig bereits ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit und du kannst auf keine andere ärztliche Tätigkeit verwiesen werden. Das ist ein enormer Unterschied.
Das hängt unter anderem ab von:
- deinem Alter
- Gesundheitszustand
- gewünschter BU-Rente
- Vertragslaufzeit
- und dem Versicherer
Im Studium sind die Beiträge allerdings häufig deutlich günstiger als später in der Assistenzarztzeit.
Als Medizinstudent reichen zu Beginn:
- 1.000 € bis 1.500 € monatliche BU-Rente.
Wichtiger als die perfekte Höhe sind umfangreiche Nachversicherungsmöglichkeiten. Damit kannst du deine BU später ohne erneute Gesundheitsprüfung an dein Einkommen anpassen.
Dann wird eine sogenannte anonyme Risikovoranfrage besonders wichtig.
Denn selbst vermeintlich harmlose Diagnosen wie: - Rückenbeschwerden Allergien Hauterkrankungen Verspannungen psychische Belastungen können zu:
- Risikozuschlägen
- Leistungsausschlüssen
- oder vereinzelt auch zu Ablehnungen führen.
Deshalb solltest du niemals vorschnell ein Antrag stellen bevor du nicht über die anonyme Risikovoranfrage erfahren hast, welche Versicherung dir einen BU-Schutz zu welchen Konditionen anbietet.
Gerade die Kombination aus einer Basis-/Rürup Rente mit einer BU wirkt als kombinierte Lösungen auf den ersten Blick attraktiv. Aber ist die Kombination automatisch die beste Lösung? Meistens nicht, denn vielfach haben diese Produkte:
- höhere Abschlusskosten und Verwaltungskosten
- sind unflexibeler bei einem finanziellen Engpass
- und du musst deine BU-Rente im Leistungsfall voll versteuern.
Deshalb sollte beides getrennt geprüft werden. Denn in den meisten Fällen ist es sinnvoller, - die BU-Versicherung separat als eingenständige Abischerungslösung auszuwählen und - die Altersvorsorge separat nach Kosten, Flexibilität und Renditechancen zu bewerten.
Fazit: Der beste Versicherer für deine BU ist nicht automatisch auch der beste Anbieter für deine Altersvorsorge.
Zu lange zu warten. Viele beschäftigen sich erst mit dem Thema, wenn bereits:
- erste Beschwerden
- psychische Belastungen
- oder Vorerkrankungen vorliegen.
Dann wird der Abschluss oft: teurer, komplizierter oder teilweise unmöglich. Die besten Konditionen sicherst du dir, wenn du dich bereits früh im Studium am besten im 1. Studienabschnitt mit dem Abschluss einer BU beschäftigst.
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Ziel bei der Wahl der Berufsunfähigkeitsversicherung ist es nicht nur, einen günstigen Versicherer zu finden, sondern auch einen der dich als Medizinstudentin und Medizinstudent zu den besten Konditionen versichert. Dies erreichst du nur, wenn du die Anbieter und Tarife miteinander vergleichst und dich auch beraten lässt.
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Mit Hilfe der Risikovoranfrage bekommst du bereits vor dem Abschluss eine generelle Einschätzung, ob und zu welchen Konditionen eine Berufsunfähigkeitsversicherung möglich ist. So erfährst du welcher Versicherer/Tarif die besten Leistungen und Bedingungen für dich hat.
Mit der Nachversicherungsgarantie ist es möglich, die bestehende Berufsunfähigkeitsrente zu einem späteren Zeitpunkt bei Eintritt bestimmter Ereignisse zu erhöhen, ohne dass du Gesundheitsfragen beantworten musst.
