Ärztliches Gutachten » Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)

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Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) » Das ärztliche Gutachten

Voraussetzung für Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung ist, dass der Versicherungsnehmer berufsunfähig ist. Dazu bedarf es entsprechender Nachweise für das Vorliegen der Berufsunfähigkeit. Im Allgemeinen wird die Berufsunfähigkeit durch den behandelnden Arzt des Versicherungsnehmers festgestellt. Den meisten Versicherungsgesellschaften reicht dieser Nachweis regelmäßig nicht aus. Deshalb wird als Beweis für die Berufsunfähigkeit oftmals ein unabhängiges ärztliches Gutachten verlangt.

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Das unabhängige ärztliche Gutachten als Voraussetzung für Leistungen

Damit es vom Versicherer als Nachweis anerkannt wird, muss das ärztliche Gutachten aktuell sein. Aus dem ärztlichen Gutachten muss außerdem hervorgehen, dass zwischen der gesundheitlichen Beeinträchtigung und dem Eintritt der Berufsunfähigkeit ein direkter Zusammenhang besteht. Das bedeutet, die gesundheitliche Beeinträchtigung muss ursächlich dafür sein, dass der Versicherungsnehmer nicht mehr in der Lage ist, seine berufliche Tätigkeit auszuüben. Relevant und notwendig ist die Vorlage eines ärztlichen Gutachtens vor allem im Zusammenhang mit der Inanspruchnahme von Leistungen aus der BU-Versicherung bei psychischen Erkrankungen.

Der Grund liegt auf der Hand. Im Gegensatz zu körperlichen Beeinträchtigungen sind psychische Erkrankungen nicht ohne weiteres als solche für unbeteiligte Dritte zu erkennen. Aufgrund der Tragweite der Versicherungsleistungen reichen als Nachweis für eine psychische Erkrankung ein Attest des behandelnden Arztes oder eine bloße ärztliche Bescheinigung nicht aus.

Die Grundlage für die Feststellung der Berufsunfähigkeit

Liegt das ärztliche Gutachten vor, wird der Versicherer die Anspruchsvoraussetzungen für die Bewilligung der Berufsunfähigkeitsrente prüfen. Aus dem ärztlichen Gutachten muss hervorgehen, dass der Versicherungsnehmer nicht mehr in der Lage ist, seine Berufstätigkeit zu mindestens 50 Prozent oder in vollem Umfang auszuüben. Insoweit ist das ärztliche Gutachten die Voraussetzung für die Feststellung der Berufsunfähigkeit.

Das ärztliche Gutachten wird vom BU-Versicherer auf der Grundlage der Arztanordnungsklausel angeordnet. Es dient auch dazu, Betrugsversuchen vorzubeugen. Erst wenn das ärztliche Gutachten für den Prognosezeitraum, der bei den meisten BU-Versicherern bei mindestens sechs Monaten liegt, die andauernde Berufsunfähigkeit des Versicherungsnehmers bestätigt, wird der Versicherer die weiteren Anspruchsvoraussetzungen prüfen. Das ärztliche Gutachten ist nicht allein maßgeblich für die Bewilligung der Berufsunfähigkeitsrente, sondern auch die versicherungsrechtlichen Rahmenbedingungen sowie die Ausgestaltung der zwischen dem Versicherungsnehmer und dem Versicherer geschlossene Versicherungsvertrag.

BU-Versicherer behalten sich meist vor, vom Versicherungsnehmer regelmäßig Auskünfte für die Nachprüfung zum Bestehen der Berufsunfähigkeit einzuholen. Auf der Grundlage der Arztanordnungsklausel können sie einmal jährlich eine umfassende Untersuchung anordnen. Diese Form der Überprüfung ist dann in den Versicherungsbedingungen der BU-Versicherer aufgeführt. Besteht die Berufsunfähigkeit über einen längeren Zeitraum fort, verlangen manche Versicherer in regelmäßigen, meist jährlichen Abständen weitere ärztliche Gutachten als Nachweis. Auf diese Weise sichern sich BU-Versicherer ab, dass die monatlichen Zahlungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung auch weiterhin gerechtfertigt sind.

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