Vier Dinge entscheiden bei Gesundheitsfragen
In den ausgewerteten Gesundheitsfragewerken reichen einzelne Abfragezeiträume von wenigen Monaten bis zu zehn Jahren. Bestimmte Sachverhalte können ohne klassischen Rückblick oder zeitlich unbefristet abgefragt werden.
Zeitraum
Wie weit reicht die Frage zurück?
Wortlaut
Geht es um Beschwerden, Erkrankungen, Diagnosen, Untersuchungen, Beratungen oder Behandlungen?
Schwellenwert
Reicht beispielsweise eine Medikamenteneinnahme aus oder muss sie eine bestimmte Dauer überschreiten?
Ausnahmen
Welche Sachverhalte nimmt das konkrete Fragewerk ausdrücklich aus?
Deshalb kann „5 Jahre“ bei zwei Versicherern etwas völlig Unterschiedliches bedeuten.
Warum Gesundheitsfragen so wichtig sind
Beim Antrag auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung beurteilt der Versicherer unter anderem das gesundheitliche Risiko. Dafür stellt er Gesundheitsfragen.
Diese Fragen sollten vollständig und wahrheitsgemäß so beantwortet werden, wie sie tatsächlich gestellt werden.
Der gesetzliche Ausgangspunkt ist § 19 Abs. 1 VVG: Maßgeblich sind grundsätzlich die dem Versicherungsnehmer bekannten gefahrerheblichen Umstände, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat.
Eine Frage nach einer Diagnose kann einen anderen Umfang haben als eine Frage nach Beschwerden, Untersuchungen, Beratungen oder Behandlungen. Deshalb sollte ein BU-Antrag bei einer relevanten Gesundheitshistorie nicht einfach aus dem Gedächtnis heraus ausgefüllt werden.
3, 5 oder 10 Jahre: So unterschiedlich wird die Psyche abgefragt
| Ausgewertetes Fragewerk | Abfragezeitraum Psyche |
|---|---|
| Canada Life – BU | 3 Jahre |
| Baloise – Junge Leute | 3 Jahre |
| NÜRNBERGER BU4Future | 3 Jahre |
| Alte Leipziger | 5 Jahre |
| Allianz | 5 Jahre |
| Hannoversche | 5 Jahre |
| VOLKSWOHL BUND | 5 Jahre |
| ERGO | 5 Jahre |
| HDI FUTURE 2 Go | 5 Jahre |
| LV 1871 | 5 Jahre |
| Continentale PremiumBU | 10 Jahre |
Baloise fragt im ausgewerteten Junge-Leute-Fragewerk innerhalb von drei Jahren nach psychischen Erkrankungen, Störungen der Psyche oder Entwicklungsstörungen.
Bei HDI FUTURE 2 Go werden Untersuchungen, Beratungen oder Behandlungen durch Psychiater, Psychologen oder Psychotherapeuten beziehungsweise durch einen Arzt wegen psychischer Beschwerden über fünf Jahre abgefragt.
Bei Canada Life wird die Psyche im ausgewerteten BU-Fragewerk innerhalb des 3-Jahres-Blocks genannt.
Medikamente: Warum „5 Jahre“ nicht gleich „5 Jahre“ sind
| Fragewerk | Zeitraum | Schwellenwert |
|---|---|---|
| Allianz | 5 Jahre | verschreibungspflichtige Medikamente über mehr als 4 Wochen |
| Hannoversche | 5 Jahre | länger als 2 Wochen fortdauernde Einnahme |
| VOLKSWOHL BUND | 5 Jahre | mehr als 30 Tage täglich oder an mehr als 30 Tagen im Jahr |
Dreimal steht „5 Jahre“ in der Tabelle. Trotzdem werden unterschiedliche Fragen gestellt.
Krankenhaus, Operation und Reha: 5 oder 10 Jahre?
Bei der Hannoverschen umfasst die entsprechende Frage fünf Jahre. Beim VOLKSWOHL BUND beträgt der Rückblick im ausgewerteten regulären Fragewerk dagegen zehn Jahre.
Arbeitsunfähigkeit: Auch die Dauer kann entscheidend sein
Bei ERGO wird im ausgewerteten Fragenblock bis einschließlich Eintrittsalter 30 beispielsweise nach einer zusammenhängenden Arbeitsunfähigkeit von mindestens zwei Wochen innerhalb der letzten drei Jahre gefragt.
Beim VOLKSWOHL BUND findet sich im ausgewerteten regulären BU-Fragewerk dagegen keine eigenständige rückblickende AU-Frage. Das bedeutet nicht, dass die Ursache einer Arbeitsunfähigkeit irrelevant wäre.
Welche Gesundheitsthemen können für Apotheker relevant sein?
Entscheidend ist die individuelle Gesundheitshistorie.
- Psyche und psychotherapeutische Behandlung
- Rücken, Nacken und Bewegungsapparat
- Längerfristige Medikamenteneinnahme
- Arbeitsunfähigkeit
- Operationen, Krankenhaus und Reha
- Unbehandelte Beschwerden
[Illustrative Beispiele – keine realen Versicherungsfälle]
Was ist mit Beschwerden, wegen denen du nie beim Arzt warst?
Die Aussage „Ich war damit nie beim Arzt, also muss ich es nicht angeben“ ist zu pauschal. Einzelne Fragewerke erfassen ausdrücklich auch Beschwerden ohne ärztliche Behandlung.
Der konkrete Wortlaut entscheidet.
Patientenakte vor dem BU-Antrag: Was solltest du wirklich anfordern?
Ich würde nicht automatisch vor jedem BU-Antrag sämtliche Gesundheitsunterlagen der letzten zehn Jahre bestellen.
Welche Informationen brauche ich, um die tatsächlich gestellten Gesundheitsfragen vollständig und korrekt beantworten zu können?
Hausarzt
Je nach Gesundheitshistorie können Hausarztunterlagen sinnvoll sein.
Facharzt
Gezielte Facharztberichte, Befunde und Untersuchungsergebnisse können helfen.
Klinik/Reha
Krankenhaus- oder Reha-Berichte können je nach Einzelfall sinnvoll sein.
Krankenkassenauskunft
Je nach Einzelfall kann auch eine Leistungs- oder Abrechnungsauskunft der Krankenversicherung helfen.
Was ist mit einer unbekannten Diagnose in der Patientenakte?
Eine unbekannte Diagnose sollte weder einfach ignoriert noch ungeprüft als definitiv richtig behandelt werden. Zu klären sind insbesondere Dokumentationsquelle, Behandlungsanlass, Befunde, Diagnoseart und Verlauf.
Muss die komplette Patientenakte an den Versicherer?
Nicht automatisch. Gesundheitsaufbereitung und Übermittlung von Unterlagen an den Versicherer sind zwei verschiedene Schritte.
Erst verstehen → Fragewerk prüfen → gezielt entscheiden, welche Angaben und Unterlagen für die Risikoprüfung benötigt werden.
Warum ein Versicherer mehrere Gesundheitsfragewerke haben kann
Je nach Alter, Produkt, Berufsstatus, gewünschter BU-Rente oder besonderem Prüfungsweg können unterschiedliche Fragen gelten.
ERGO
Das ausgewertete ERGO-Fragewerk unterscheidet zwischen Gesundheitsfragen bis einschließlich Eintrittsalter 30 und einem eigenen Fragenblock ab Eintrittsalter 31.
HDI FUTURE 2 Go
FUTURE 2 Go richtet sich nach den geprüften Informationen an Auszubildende, Studierende und Berufseinsteiger bis einschließlich 30 Jahre bei einer anfänglichen BU-Rente von bis zu 2.000 Euro, sofern die weiteren Voraussetzungen erfüllt sind.
Baloise – Junge Leute
Das ausgewertete Baloise-Fragewerk ist kein allgemeines Standardfragewerk. Der Antrag nennt ein Höchsteintrittsalter von 30 Jahren sowie maximal 2.000 Euro garantierte monatliche BU-Rente.
Sind verkürzte Gesundheitsfragen automatisch besser?
Nein. Zugang zum Fragewerk, konkrete Gesundheitshistorie und Qualität des Versicherungsschutzes müssen zusammenpassen.
Wann kann eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll sein?
Bestehen relevante Vorerkrankungen, kann eine anonyme Risikovoranfrage helfen, die Einschätzung gezielt ausgewählter Versicherer vor einer formellen Antragstellung miteinander zu vergleichen.
Ausgangslage
- Diagnose/Beschwerde
- Zeitraum
- Behandlung
- Verlauf
- Heutiger Zustand
Risikoprüfung
- Normalannahme
- Zuschlag
- Ausschluss
- Zurückstellung
- Ablehnung
Die Risikovoranfrage beantwortet zunächst die Frage der gesundheitlichen Versicherbarkeit. Sie entscheidet noch nicht darüber, welcher BU-Vertrag am besten passt.Kostenfreies Erstgespräch buchen
Sechs typische Fehler bei Gesundheitsfragen
- Nur aus dem Gedächtnis antworten.
- Nur nach Diagnosen suchen.
- Selbst entscheiden, was eine Bagatelle ist.
- Aus Vorsicht ungefiltert die gesamte Krankengeschichte übermitteln.
- Nur die Abfragezeiträume vergleichen.
- Zu früh einen formellen Antrag stellen.
Mein 8-Schritte-Prozess bis zum BU-Antrag
Gesundheitshistorie erfassen
Erkrankungen, Beschwerden, Behandlungen, Medikamente, AU-Zeiten und stationäre Aufenthalte strukturieren.
Unklare Sachverhalte klären
Bei Bedarf relevante Arzt-, Facharzt-, Klinik- oder andere Unterlagen prüfen.
Gesundheitsfragewerke prüfen
Zugängliche Fragewerke und deren Zeitraum, Wortlaut, Schwellenwerte und Ausnahmen mit der Gesundheitshistorie abgleichen.
Risikovoranfrage, wenn sinnvoll
Bei relevanten Vorerkrankungen die gesundheitliche Einschätzung gezielt ausgewählter Versicherer prüfen.
Leistungsunterschiede vergleichen
Die tatsächlich infrage kommenden Versicherer fachlich vergleichen, beispielsweise BU-Definition, AU-Klausel, Nachversicherung, Dynamiken, Berufswechsel, Umorganisation, Leistungsausschlüsse und weitere relevante Vertragsbedingungen.
Konkrete Angebote erstellen
BU-Rente, Laufzeit, Dynamiken, garantierte Rentensteigerung, Zusatzbausteine, Beiträge sowie gegebenenfalls Zuschläge oder Ausschlüsse konkret gegenüberstellen.
Offene Fragen klären und entscheiden
Gesundheitsangaben, Leistungen, Vertragsgestaltung, Zuschläge/Ausschlüsse und offene Bedingungsfragen klären. Erst danach die finale Entscheidung treffen.
Antrag stellen
Erst nach Klärung der vorherigen Schritte den Antrag beim ausgewählten Versicherer vollständig und wahrheitsgemäß stellen.
Warum eine saubere Antragstellung auch später wichtig sein kann
Im Leistungsfall kann die damalige Antragstellung erneut relevant werden. Der im Projekt vorliegende HDI-Erstprüfungsbogen zeigt beispielhaft, dass HDI bei Verträgen unter zehn Jahren parallel zur Leistungsprüfung auch überprüft, ob die Angaben bei Antragstellung vollständig und korrekt waren.
Dieses Beispiel wird nicht auf sämtliche Versicherer verallgemeinert. Das Thema BU-Leistungsfall erhält einen eigenen späteren Clusterartikel.
Meine Einordnung
Wenn ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung für einen Apotheker prüfe, suche ich nicht einfach den Versicherer mit den vermeintlich kürzesten oder „besten“ Gesundheitsfragen.
Zuerst möchte ich verstehen, welche Gesundheitshistorie tatsächlich vorliegt. Danach prüfe ich die infrage kommenden Gesundheitsfragewerke und – wenn es sinnvoll ist – die gesundheitliche Einschätzung verschiedener Versicherer.
Eine positive Risikovoranfrage ist für mich noch keine Tarifentscheidung.
Danach vergleichen wir die Leistungsunterschiede der tatsächlich infrage kommenden Versicherer und erstellen konkrete Angebote. Erst wenn Leistungen, Vertragsgestaltung, gesundheitliche Einschätzung und offene Fragen geklärt sind, entscheiden wir über die Antragstellung.
Die Gesundheitsprüfung ist damit kein isolierter Schritt. Sie ist Teil eines strukturierten Auswahlprozesses für die gesamte BU.
Mehr zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Apotheker, zu AU und Krankentagegeld sowie zum Berufswechsel in die Pharmaindustrie.