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Berufs­unfähig­keitsversicherung (BU) » Die Gesundheitsfragen

Die Gesundheitsfragen in der Berufs­unfähig­keitsversicherung entscheiden maßgeblich über die Aufnahme und das Zusande kommen des Vertrags. Denn die wichtigste Voraussetzung und eigentliche Hürde für die Aufnahme in eine Berufs­unfähig­keitsversicherung ist die Gesundheitsprüfung, bei der der Antragsteller die Gesundheitsfragen beantworten muss.

Der Versicherer entschiedet an Hand der beantworteten Gesundheitsfragen, ob eine normale Annahme ohne Einschränkung des Versicherungsschutz möglich ist, eventuell ein Leistungsausschluss auf Grund einer Vorerkrankung vereinbart werden muss oder alternativ ein Risikozuschlag für die Berufs­unfähig­keitsversicherung erhoben wird. 

Doch warum eine sorgfätige und wahrheitsgemäße Beantwortung der Gesundheitsfragen so wichtig ist und wie man Fehler bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen vermeiden kann, erfahren Sie hier.


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Gesundheitsfragen Voraussetzung für die Aufnahme in der BU-Versicherung

Gesundheitsfragen in der Berufunfähigkeitsversicherung
 
Bei der Beantragung bzw. Abschluss einer Berufs­unfähig­keitsversicherung muss der Antragsteller Risiko- und Gesundheitsfragen zum aktuelllen und vergangenen Gesundheitszustand wahrheitsgemäß beantworten. Dazu zählen ambulante Behandlungen, Krank­hei­ten und Diagnosen der letzten 5 Jahre. Darüber hinaus benötigen die Versicherer Angaben zu stationären Aufenthalten oder Operationen der vergangenen 10 Jahre.
 
Anhand der Gesundheitsfragen beurteilt der Versicherer das damit verbundene versicherungsmedizinische Risiko. Im Ergebnis lässt sich aus den Gesundheitsfragen ableiten, wie wahrscheinlich das Risiko ist, dass der Antragsteller tatsächlich berufsunfähig wird.
 
 

Warum wahrheitsgemäße Angaben bei einer BU-Versicherung wichtig sind

Es ist wichtig, die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß zu beantworten. Denn wer als Antragsteller die Wahrheitspflicht verletzt und wissentlich falsche Angaben macht, um in die Berufs­unfähig­keitsversicherung aufgenommen zu werden, verletzt die vorvertragliche Anzeigepflicht und gefährdet seinen Versicherungsschutz.
 
Mit dem Eintritt der Berufs­unfähig­keit und dem Bekanntwerden der Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten und die Leistung verweigern. Spätestens beim Prüfen der Leistungspflicht werden falsche oder weggelassene Angaben zum Gesundheitszustande aufgedeckt, da Krankenakten und ärztliche Unterlagen herangezogen werden. Die Berechtigung Ärzte, Krankenakten und Befunde einzusehen, wird dem Versicherer bei Antragsstellung im Rahmen der Beantwortung der Gesundheitsfragen durch die Entbindung der Schweigepflicht erteilt.  
 
Deshalb ist es sinnvoll und ratsam sein, vor der Antragstellung die eigene Krankheitsgeschichte gewissenhaft aufzuarbeiten. Im Laufe der Jahre kann das eine oder andere in Vergessenheit geraten sein, was im Zusammenhang mit der Antragstellung von Bedeutung sein kann. Der Versicherer nimmt bei einer Ablehnung seiner Leistungspflicht keine Differenzierung vor, ob der Versicherungsnehmer Angaben wissentlich verschwiegen oder einfach nur vergessen hat.
 
 

 Experten-Tipp: Nehmen Sie sich Zeit, die Gesundheitsfragen zu beantworten

Falls Sie sich bei einem oder mehrerer Punkte nicht sicher sind, oder keine genauen Angaben machen können, solten Sie bei dem jeweils behandelnden Arzt (Hausarzt, Hautarzt, Frauenarzt, Orthopäde etc.) eine Auskunft bzw. einen Auszug aus Ihrer Patientenakte einholen. Gerne stellen wir Ihnen hierzu auf Anfrage eine Musterformular kostenfrei zur Verfügung.

Parallel empfiehlt sich auch eine detailierte Abfrage samt Diagnosen bei Ihrer Krankenkasse zustellen.  

 Die Techniker Krankenkasse bietet auf Ihrer Homepage ein kostenloses Tool an, mit dem man die verschlüsselten Diagnosen übersetzen kann. Hier der Link...

 Lesen Sie die Gesundheitsfragen genau durch. Auch chronische Beschwerden oder Krank­hei­ten die nicht ausgeheilt sind oder ausheilen können müssen angegeben werden. Selbst wenn Sie deswegen schon lange nicht mehr in Behandlung oder zur Kontrolle beim Arzt waren. Oft wird z.B. bei den Gesundheitsfragen folgender Passus abgefragt "Bestehen oder bestanden in den letzten 5 Jahren Krank­hei­ten, Störungen oder Beschwerden:…..“

 Hinweis: Gerne überprüfen wir kostenfrei und unverbindlich im Rahmen einer sog. Risikovoranfrage, ob und zu welchen Konditionen eine Berufs­unfähig­keitsver­si­che­rung überhaupt möglich ist.

 


Berufs­unfähig­keitsversicherung mit verkürzten Gesundheitsfragen

Eine Alternative können unter Umständen vereinzelte BU-Sonderaktionen von Versicherern mit einer vereinfachter Gesundheitsprüfung bzw. Gesundheitsfragen mit einem verkürzten Abfragezeitraum darstellen.

Meistens sind diese BU-Sonderaktionen mit einer vereinfachten Gesundheitsprüfung oder verkürzten Gesundheitsfragen an besondere Rahmenbedingungen oder Anlässe gekopplet, wie z.B. eine Erstfinanzierung einer Immobilie/Arztpraxis oder nur für bestimmte Berufe bzw. Berufsgruppen und Mitgliedern in speziellen Berufsverbänden/-vereinen (z.B. Rechtsanwälte, Steuerberater, Wirtschaftspürfer, Wirtschafstingenieure, Ärzte, Apotheker, Biotechnologen usw.) zugänglich.

 Experten-Tipp: Achten Sie bei den Anbietern mit vereinfachten Gesundheitsfragen darauf, dass die Fragen wenn möglich am besten geschlossen formuliert sind. Wie zum Beispiel: „ Werden Sie derzeit oder wurden Sie in den letzten drei Jahren ärztlich beraten, untersucht oder behandelt im Zusammenhang mit: Herz- Kreislauferkrankungen, Krebs, Diabetes, Schlaganfall....“

Falls Sie detailierte Informationen zu allen laufenden BU-Sonderaktionen wün­schen, schreiben Sie uns eine E-Mail oder nutzen Sie einfach das Kontaktformular .


Berufs­unfähig­keitsversicherung ohne Gesundheitsfragen

Eine Berufs­unfähig­keitsversicherung ganz ohne Gesundheitsfragen gibt es nicht. Wäre dies der Fall könnten die Versicherer nicht selektieren und das Risiko auch schlicht weg nicht kalkulieren. Darüberhinaus würden vermutlich die Beiträge für eine solche Berufsunfähigketisversicherung ohne eine Gesundheitsprüfung um ein vielaches höher ausfallen.

Eine Ausnahme stellt die Erhöhung der BU-Rente ohne eine erneute Gesundheitsprüfung im Rahmen der sog. Nachversicherungsgarantie bei einer bereits bestehenden BU-Versicherung dar.


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